網上健康型保險能玩嗎？消費型和返還型哪個更好？

導讀： 互聯網保險公司不僅(jin) 試圖在延誤保險、汽車保險等財產(chan) 保險領域搶奪傳(chuan) 統保險公司的利潤，他們(men) 最近在健康保險領域推出了新產(chan) 品。

第三方保險銷售公司指出，健康保險銷售中遇到的最大問題是道德風險和反向選擇風險。高端健康保險的核心價(jia) 值是後續的醫療網絡服務能力，為(wei) 客戶提供正確、高質量的診療解決(jue) 方案和治療資源。此外，在健康保險領域，互聯網保險公司缺乏大數據支持。這些都是互聯網保險麵臨(lin) 的挑戰，也是消費者在選擇保險時應該關(guan) 注的問題。

健康保險遇到互聯網

互聯網保險公司中安保險最近推出了互聯網健康保險——預防腸癌保險。這是繼中安推出健康管理計劃步步保險和糖小貝糖尿病並發症保險後，在健康保險領域再次嚐試的。

中安保險百歲產(chan) 品經理李哲介紹，傳(chuan) 統癌症保險保險責任通常由保險公司在客戶被診斷為(wei) 癌症後提供。然而，由於(yu) 癌症的特點，當客戶看醫生並被診斷為(wei) 癌症時，通常是晚期。即使有保險金的支持，恢複健康的機會(hui) 也很小。傳(chuan) 統的保險不能幫助客戶遠離癌症。

因此，中安保險與(yu) 諾輝健康合作開發了百年腸癌保險。用戶在眾(zhong) 安保險天貓旗艦店購買(mai) 保險後，將在3個(ge) 工作日內(nei) 收到早期篩查樣品盒，可在家無痛取樣。然後將樣品免費送到諾輝檢測中心，在10個(ge) 工作日內(nei) 收到檢測報告。若早篩結果呈陽性，眾(zhong) 安保險將提供3000元的腸鏡診療費用。若早篩結果為(wei) 陰性，眾(zhong) 安將在一年內(nei) 提供10萬(wan) 元的腸癌保險。

曹文瑾指出，健康保險主要分為(wei) 醫療費用保險，重大疾病保險和收入補償(chang) 保險，都是消費型保險，也就是說，除了重大疾病和其他保險外，絕大多數的健康保險，特別是醫療費用保險，通常是一年的短期合同。一年的健康保險很便宜，但如果保險公司有權在明年不提供相同的擔保責任和保費。

醫療費用保險是根據實際被保險人因疾病造成的醫療費用的實際報銷，重大疾病保險被保險人確診赛马会APP下载官网支付條款中列出的重大疾病保險金額的產(chan) 品。

但某第三方保險銷售機構指出，癌症保險屬於(yu) 重大疾病保障中的承保疾病類型。中安腸癌保險的提前篩查與(yu) 一家篩查檢測公司合作。早期篩查是對被保險人健康的篩查，但對於(yu) 陽性的非承保癌症保護。然而，早期發現和治療健康保險的概念是正確的。

互聯網優(you) 勢不再？

曹文瑾指出，目前健康保險銷售中遇到的最大問題是道德風險和反選擇風險。所謂反選擇風險，是指保險標的在有風險時向保險公司投保以獲得賠償(chang) 。反選擇風險主要體(ti) 現在疾病保險上。

另外，目前商業(ye) 健康保險大多是由壽險在風險控製能力不足的情況下，公司提供的健康保險理賠率居高不下。在中國，保險公司和醫療機構相互獨立，無法實時監控醫療費用的發生。兩(liang) 者之間難以形成利益共享和風險共享的合作機製，不適當的醫療行為(wei) 時有發生。比如之前XX該地區的醫院被保險業(ye) 列入拒絕賠償(chang) 黑名單，因為(wei) 有大量的保險欺詐案件。在歐洲和美國，由於(yu) 醫療模式不同，保險公司可以參與(yu) 或控製醫院、診所、康複中心、護理中心等，使保險公司和醫療機構成為(wei) 利益共同體(ti) ，從(cong) 而控製醫療風險。

曹文瑾指出，高端健康保險最重要的核心價(jia) 值是通過後續的醫療網絡服務能力為(wei) 客戶提供正確、高質量的診療方案和治療資源。在美國，人們(men) 買(mai) 保險不僅(jin) 是為(wei) 了赛马会老品牌网站，也是為(wei) 了得到健康保險的護理保障。據了解，護理險占美國健康保險市場的30%。由於(yu) 健康保險涉及第三方醫療服務提供商，商業(ye) 健康保險的運營一般以健康管理模式進行。在為(wei) 客戶提供保障的同時，根據客戶的健康風險因素，有針對性地維護、促進和改善健康，降低發病率，為(wei) 醫療提供便利。國內(nei) 健康保險需要進一步完善。

一家第三方保險銷售機構的相關(guan) 人士建議，健康保險必須選擇在國外購買(mai) 的赛马会APP下载官网。然而，與(yu) 綜合健康保障相比，腸癌保險等個(ge) 人風險建議客戶購買(mai) 綜合健康保障。對於(yu) 有家族遺傳(chuan) 病史的個(ge) 人風險，可以花一點錢增加高發病率的醫療保險。

消費退貨型哪個(ge) 更好

一般來說，消費者健康保險的保費低於(yu) 退貨健康保險。然而，疾病治療，疾病回報的保險消費概念更容易被投保人接受。此外，退貨健康保險可以返還保費或保險金額，消費者健康保險可以小而大，真正發揮保險安全的杠杆作用。數據顯示，目前客戶保險消費者和退貨健康保險的比例約為(wei) 1：3。

許多保險公司以具有返還功能的健康保險組合計劃來滿足市場需求，返還型壽險、養(yang) 老險+消費者健康保險已成為(wei) 一種新的健康保險保險策略。退保保險考慮到儲(chu) 蓄資本保護和風險保護兩(liang) 個(ge) 功能。保險期長，可補充赛马会老品牌网站，但成本高，適合有一定經濟基礎的人。

消費保險低保費用保障高，一般是定期保險，有利於(yu) 靈活調整。但缺點是保費不能退還。消費保險適用於(yu) 保險意識好、投資多樣化、能保證儲(chu) 蓄的年輕人或保費投資有限的人。對於(yu) 投資能力差、經濟條件好的35歲以上人群，購買(mai) 退保是不錯的選擇。

相關(guan) 數據顯示，消費型一般在35歲以後險種低價(jia) 保費優(you) 勢不再明顯；40歲以上，消費型大病保險保費大幅增加，此時消費型大病保險成本過高。

專(zhuan) 家建議，無論是消費型還是返還型，投保人首先要找出自己需要什麽(me) 保障，然後確定合理的保險金額，也可以選擇消費型和返還型保險。

曹文瑾表示，中國結直腸癌患者平均5年生存率僅(jin) 為(wei) 40%左右，而歐美發達國家平均生存率高達61%。專(zhuan) 家認為(wei) ，不規範治療是我國結直腸癌生存率低的重要原因。由於(yu) 對癌症缺乏了解，患者在治療過程中往往存在過度和不足的嚴(yan) 重誤解。

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