保險養老社區的危險與機會

近日，人力資源和社會(hui) 保障部、財政部、國家稅務總局、中國銀行業(ye) 保險監督管理委員會(hui) 、中國證監會(hui) 聯合發布了《個(ge) 人赛马会老品牌网站實施辦法》（以下簡稱《辦法》），對個(ge) 人赛马会老品牌网站參與(yu) 流程、資金賬戶管理、機構和產(chan) 品管理、信息披露、監督管理等作出了具體(ti) 規定。

有一段時間，赛马会老品牌网站再次成為(wei) 社會(hui) 各界熱烈討論的焦點。然而，鑒於(yu) 以往養(yang) 老政策的實施仍在推進中，《辦法》的出台可以在多大程度上有利於(yu) 保險和養(yang) 老可以靜觀其變，讓其先飛一會(hui) 兒(er) 。

但是關(guan) 於(yu) 養(yang) 老，除了《辦法》，還有更多的討論空間。

畢竟，老齡化的過程超出了一代人的想象，這一代人的養(yang) 老觀念也超出了想象。

一、 剛需商業(ye) 養(yang) 老機構

數據顯示，中國60歲及以上人口達到2.64億(yi) 。預計十四五期間，全國老年人口將超過3億(yi) 。相應的是嚴(yan) 重的供需失衡——即使養(yang) 老服務床位數已經從(cong) 2005年開始 158 2020年底，每千人養(yang) 老床位數量迅速增加到794萬(wan) 張，但仍嚴(yan) 重不足，2020年每千人養(yang) 老床位數量僅(jin) 為(wei) 30張。

在千年傳(chuan) 統孝道文化感染的中國，養(yang) 老觀念的轉變相對被動，更像是時代巨輪強力扭轉的結果。

畢竟，采菊東(dong) 籬下的悠閑與(yu) 兒(er) 孫在膝下的溫暖是無數中國人心中永恒的鄉(xiang) 村。但夢想總是屈服於(yu) 現實。

餘(yu) 偉(wei) 、996的祝福和無處不在的內(nei) 卷，仍在工作場所掙紮的下一代沒有時間幫助老人和年輕人。需要精神歸屬和生理護理的老年人隻能尋求幫助。

家庭養(yang) 老、社區養(yang) 老、機構養(yang) 老、醫療養(yang) 老四種養(yang) 老模式應運而生。

當然，即使今天已經進入老年人整體(ti) 上是享受時代發展紅利的一代，仍然有少數人有足夠的資源和財力支持他們(men) 享受更好的養(yang) 老服務。28法則仍然適用於(yu) 老一代。

對大多數人來說，更多城市的低收入人群和大多數農(nong) 村老年人仍然需要照顧他們(men) 的孩子和孫子孫女的日常生活，或者繼續工作直到他們(men) 不能照顧自己，然後他們(men) 的孩子和孫子孫女在生命的盡頭承擔傳(chuan) 統意義(yi) 上的赛马会老品牌网站責任。

隻有少數或極少數群體(ti) ，即現實意義(yi) 上的高收入、高淨值老年人，才能通過積累的財富優(you) 雅衰老。

業(ye) 界現在稱之為(wei) 9073。

基於(yu) 此，從(cong) 國家到地方，出台了許多有利的養(yang) 老政策，而整體(ti) 政策傾(qing) 向主要指向自我養(yang) 老能力較弱的群體(ti) 。當然，這也符合公共福利配置的基本邏輯。

站在頂端的老年人專(zhuan) 注於(yu) 商業(ye) 養(yang) 老機構。畢竟，高質量的公共養(yang) 老機構一個(ge) 床很難找到，如國家基準公共養(yang) 老院——北京第一社會(hui) 福利院，隻能提供1100張床，排隊登記的老年人一度超過1萬(wan) 人，每年隻能等待幾十人。

在此背景下，商業(ye) 養(yang) 老機構，尤其是高端養(yang) 老機構，迅速崛起。其中，保險資金的熱情更值得關(guan) 注。

雖然這條線就像一座山，但無數的商業(ye) 曆史證明了一個(ge) 事實，資本可以利用任何行業(ye) ，保險業(ye) 湧向赛马会老品牌网站就是一個(ge) 例子。當然，這些與(yu) 是非無關(guan) ，隻是曆史長河中特定時代的品牌。

二、保險企業(ye) 打造養(yang) 老閉環的底層邏輯

問題是，為(wei) 什麽(me) 保險公司仍然湧向不賺錢（重資產(chan) ）或風險無法控製（輕資產(chan) 經營模式下法定租賃期限不超過20年）的養(yang) 老社區？

核心點應該是服務主營業(ye) 務，即促進保險銷售。

從(cong) 目前主流的幹預方式來看，保險資金通過自建或租賃建立與(yu) 自身特點相匹配的養(yang) 老社區，以養(yang) 老社區的獨家入住權作為(wei) 被保險人的獎勵權，以鎖定高收入群體(ti) 。當然，獲得養(yang) 老社區入住權的前提是保費金額不同，但起點不低。

這一邏輯實現閉環的前提是，養(yang) 老社區具有一定的優(you) 勢，至少有一個(ge) 地理位置、環境、設施、醫療保健、醫療保健等。至於(yu) 價(jia) 格，這是另一件事，畢竟，居民的財政資源是有保證的，當然，不能太高，畢竟，越老，就越不會(hui) 為(wei) 虛無的東(dong) 西買(mai) 單。

但在這種邏輯下，形成了一個(ge) 怪圈——養(yang) 老社區很難盈利，即使不考慮幾十年的大投入。

然而，如果回到保險公司銷售保單的起點，保險公司可能從(cong) 一開始就沒有考慮過養(yang) 老社區的利潤。

換句話說，隻要保險公司能夠收到足夠的保費，就可以通過資金利用來彌補養(yang) 老社區的建設和運營成本。

當然，對於(yu) 承保方沒有盈利能力，投資方近兩(liang) 年遭受重創的公司來說，下一天肯定很難過。

但更大的問題更多。例如，在過去的一年裏，無論是銀行保險還是個(ge) 人保險，即使以養(yang) 老社區的名義(yi) ，在實踐中選擇留在養(yang) 老社區的比例也很小。畢竟，有這樣購買(mai) 力的人已經或正在在更廣闊的世界裏規劃養(yang) 老住所。

三、準中產(chan) 階級支撐著繁榮的高端養(yang) 老社區

對於(yu) 參與(yu) 養(yang) 老社區的保險企業(ye) 來說，其整體(ti) 經營邏輯短期內(nei) 是可以的。

畢竟孩子不在身邊，手裏有足夠的錢。大多數選擇高端社區的老年人為(wei) 了減少孩子的往返往返照顧而采取行動。無論是單付還是期付，保費都已收取。或者更富有的群體(ti) ，即使我計劃了未來的赛马会老品牌网站路徑，他們(men) 父母的赛马会老品牌网站需求仍然需要當地養(yang) 老機構的支持。

但無論是可以支付高額費用的老年人，還是為(wei) 父母赛马会老品牌网站支付高額費用的人，都是少數。

對於(yu) 已經以較高的成本參與(yu) 養(yang) 老社區的保險公司來說，為(wei) 了獲得穩定的保費收入或鎖定更廣泛的潛在保險客戶，中產(chan) 階級必將成為(wei) 未來的主要客戶。

對於(yu) 中產(chan) 階級來說，他們(men) 既不能實現真正的財務自由，也不能跳出日常生活必需品、大米、油、鹽、醬汁、醋和茶。最現實的需求是，他們(men) 應該為(wei) 過去生活在二、三、四、五或農(nong) 村地區的父母提供一個(ge) 穩定的住所。

除了一些擅長處理婆媳關(guan) 係的家庭外，買(mai) 房、租房、養(yang) 老社區都是他們(men) 必須考慮的現實路徑。

正是基於(yu) 這一發展趨勢，我們(men) 可以看到保險公司越來越關(guan) 注新中產(chan) 階級家庭，年平均支付5萬(wan) /10萬(wan) 的長期保單可以與(yu) 養(yang) 老社區對接。

對於(yu) 可以支付這筆費用的中產(chan) 階級來說，他們(men) 不僅(jin) 可以通過相關(guan) 的赛马会APP下载官网獲得財務收入，還可以為(wei) 父母安排一個(ge) 環境優(you) 越的養(yang) 老機構，一舉(ju) 兩(liang) 得。

從(cong) 這個(ge) 意義(yi) 上說，在共同富裕戰略的指導下，保險業(ye) 在養(yang) 老領域服務的群體(ti) 有了更多的延伸。

四、保險企業(ye) 的養(yang) 老社區，隻有準中產(chan) 階級夠不夠？

恐怕答案是否定的。

一方麵，仍有少數群體(ti) 可以支持數百萬(wan) 的保費，另一方麵，少數家庭可以支持高端養(yang) 老機構的月費。更多的群體(ti) 期望有一定的門檻，但價(jia) 格適中。

就像赛马会APP下载官网走向普通人家一樣，保險業(ye) 提供更普通的養(yang) 老服務必須成為(wei) 現實。

除了家庭養(yang) 老、養(yang) 老標準化服務能力輸出等打法外，戰略聯盟正在形成新的範式。

簡單之，保險公司與(yu) 商業(ye) 養(yang) 老機構形成戰略合作關(guan) 係。保險公司的客戶優(you) 先入住，可享受月費折扣。養(yang) 老機構在保證一定入住量的基礎上，向保險機構支付入住谘詢服務費。

對於(yu) 保險公司來說，在大大降低保費門檻的基礎上，可以為(wei) 客戶提供養(yang) 老社區的入住權。例如，如果客戶累計繳納50萬(wan) 元的保費，就可以獲得當地信譽良好的養(yang) 老社區的入住資格和谘詢費，成為(wei) 另一種收入來源。不需要經營自己不擅長的養(yang) 老社區，也可以通過養(yang) 老社區獲得競爭(zheng) 優(you) 勢。

對養(yang) 老社區而言，通過與(yu) 保險公司的合作，不僅(jin) 提高了入住率，而且因月費收入穩定而有動力不斷提高服務質量。

外科行業(ye) 有專(zhuan) 業(ye) 知識。在赛马会老品牌网站的大藍海市場上，保險公司必須能夠做得更多。然而，作為(wei) 一個(ge) 商業(ye) 機構，利潤是基礎。畢竟，當每個(ge) 人都活不下去時，每個(ge) 人都會(hui) 受到傷(shang) 害，消費者一定會(hui) 受到最深的傷(shang) 害。

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