北京金融法院：保險中的高利貸是審理保險案件的難點

11月9日，北京金融法院召開保險糾紛審判白皮書(shu) 新聞發布會(hui) ，通知北京金融法院保險糾紛審判情況，發布《北京金融法院保險糾紛審判白皮書(shu) 》（以下簡稱《白皮書(shu) 》）。2021年3月18日至2022年11月4日，北京金融法院受理保險糾紛案件677起，占所有民商事案件的7.75%，目標總額超過11.73億(yi) 元，涉及保險公司41家。

白皮書(shu) 稱，保險業(ye) 治理和保險企業(ye) 經營中存在的問題主要集中在汽車消費貸款擔保保險和政策質押貸款業(ye) 務的標準化上。同時，保險中的高利貸現象和涉嫌汽車保險欺詐案件已成為(wei) 當前保險案件審理中的一個(ge) 難題。

保險公司敗訴的原因集中在未盡提示和義(yi) 務上

從(cong) 案件原因來看，一級保險糾紛案件54起，財產(chan) 保險合同案件445起，個(ge) 人保險合同案件146起，保險經紀合同、保險代理合同、保險費等保險案件32起。從(cong) 保險公司敗訴的原因來看，主要集中在七個(ge) 方麵：免責條款未履行提示義(yi) 務、格式條款解釋不利於(yu) 製定人、索賠協議明顯不公平等。

(圖片來源:北京金融法院《保險糾紛審判白皮書(shu) 》)

《白皮書(shu) 》指出，目前保險行業(ye) 治理和保險企業(ye) 經營中存在的問題主要集中在汽車消費貸款擔保保險、保單質押貸款業(ye) 務標準化等方麵。在再保險糾紛中，一些保險公司混淆了再保險和共同保險，也應注意以共同保險的名義(yi) 進行再保險的事實。

例如，在汽車消費貸款擔保保險業(ye) 務中，個(ge) 別保險公司對被保險人的資金來源、被保險人與(yu) 被保險人的關(guan) 係以及汽車買(mai) 方的經濟實力缺乏必要的審查，導致犯罪分子非法經營，存在案件。個(ge) 別保險公司也違反監管要求，從(cong) 事遠程保險貸款擔保保險業(ye) 務，甚至將相關(guan) 業(ye) 務擴展到全國各地，涉及銀行、金融租賃公司、汽車銷售商、資本周轉中間商和許多自然人，人數眾(zhong) 多，影響廣泛，容易引起群體(ti) 糾紛和群體(ti) 投訴。

在政策質押貸款業(ye) 務中，個(ge) 別保險公司的政策質押貸款登記隻是一種形式，政策質押貸款還款記錄不完整，政策質押貸款催收工作忽視管理，政策質押貸款是否收取原政策不統一。保險公司沒有明確政策質押貸款的過程，一旦發生糾紛，很容易造成無法證明的後果，導致案件發現困難。

保證保險中高利貸現象成為(wei) 審理難點

此外，《白皮書(shu) 》還提到，保險中的高利貸現象和涉嫌汽車保險欺詐案件已成為(wei) 當前保險案件審理中的一個(ge) 難題。

其中，在擔保保險合同糾紛案件中，銀行和保險公司的商業(ye) 模式為(wei) ：借款人向銀行申請貸款，銀行要求借款人一般有房屋抵押，並向與(yu) 銀行有合作關(guan) 係的保險公司購買(mai) 擔保保險；借款人償(chang) 還本息，並向保險公司支付保費、服務費等費用。當借款人無法償(chang) 還銀行貸款時，保險公司應先向銀行預付欠款本息，然後以保險合同糾紛為(wei) 由向法院起訴，要求借款人支付保險公司的所有費用，包括保費、罰息、違約金、服務費等。

白皮書(shu) 發現了以下三個(ge) 重要問題：

1、銀行保險兩(liang) 家聯手高利貸通常銀行貸款利息不高，年利率7%、8%不等，一般不超過10%。但當貸款利息加上罰息、保費、違約金、服務費等費用後，通常達到或遠遠超過24%。當借款人無法償(chang) 還銀行貸款本息時，保險公司將以合法形式向法院起訴，最終由金融消費者支付。

2、證保險合同法律關(guan) 係不清，客觀上存在規則漏洞。目前，保證保險合同糾紛在審理過程中存在較大爭(zheng) 議，如如何確定金融消費者與(yu) 保險公司簽訂的合同性質、如何確定金融消費者與(yu) 保險公司的法律關(guan) 係、如何確定管轄法院等。在實踐中，保險公司利用上述規則漏洞，以小、少、分散的訴訟測試水，試圖獲得法院的支持，然後以大、多、集中的方式，使用不同的法院，不同的法官裁判規模不同，標準不統一，尋求不正當利益。

3、為(wei) P2P平台等渠道提供商覆蓋底部，可能導致係統性金融風險。一些保險公司通過這種方式與(yu) 一些保險公司合作P2P平台聯手，為(wei) P2P平台貸款提供保險，以極小的保費為(wei) 資本，利用大量資金池，容易造成連鎖、衍生金融風險。此外，保險公司的這種行為(wei) 繞過了國家對P2P監管規避法院對涉及的監管P2P審查案件，實現非法利益的可能性。

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