第三方機構與保險公司搶食車險，數據嫁接保險通過三個障礙

導讀： 隨著全國商車費改革的推廣，經營汽車保險的保險公司將麵臨(lin) 更高的定價(jia) 能力和風險控製能力。為(wei) 此，嗅到商機的第三方服務機構正在通過駕駛行為(wei) 大數據分析、車型風險分類、車險定價(jia) 模型等環節，加強與(yu) 保險公司的合作，搶購車險蛋糕。為(wei) 此，嗅到商機的第三方服務機構正在通過駕駛行為(wei) 大數據分析、車型風險分類、汽車保險定價(jia) 模型等環節，加強與(yu) 保險公司的合作，搶購汽車保險蛋糕。賽思比汽車技術研究中心成立後，清華德潤汽車互聯網大數據與(yu) 金融保險研究中心近日成立，希望改進和完善國外UBI車險大數據分析模型使其更適合中國市場。然而，一些保險行業(ye) 高管表示，雖然中國的汽車互聯網保險起步較早，但尚未形成相對成熟的商業(ye) 模式，剛性綁定、道德風險、隱私保護等問題無法繞過障礙。

目前，車聯網在世界上最成功的應用是UBI保險領域。所謂UBI，是Usage Based Insurance縮寫(xie) ，即基於(yu) 使用的保險。該模型旨在監控駕駛員駕駛過程中的各種使用數據，如連續駕駛時間、緊急製動頻率、超速等，以掌握車主的駕駛行為(wei) ，並根據實際風險進行相應的操作車險定價(jia) 。基於(yu) UBI數據和定價(jia) ，保險公司能夠進一步細分產(chan) 品，滿足更多消費者的需求，確保自己的償(chang) 付成本處於(yu) 相對較低的水平。

據了解，德潤電子去年8月收購了意大利Meta System該公司與(yu) 歐洲保險公司在一起UBI該領域擁有十多年的合作經驗，去年11月底依托中國龐大的用戶市場太平洋保險合資子公司獲得車聯網(持有75%股權)UBI車險領域。相關(guan) 人士表示，德潤電子希望借助Meta System在UBI該領域的領先優(you) 勢滿足了保險公司汽車保險定價(jia) 和事故現場恢複的需求痛點，切入UBI新車險市場規模巨大。截至2015年底，Meta System2015年歐洲累計智能硬件發貨量超過600萬(wan) 台PTOLEMUS評估谘詢公司Meta System是全球領先的車聯網技術提供商，占全球市場份額的50%以上。

事實上，除了德潤電子，很多企業(ye) 都在積極參與(yu) 建設UBI+互聯網加速推動新車險生態係統。2013年，如榮之聯通過收購汽車互聯網進入互聯網領域。此外，還有騰訊的路寶、車險無憂的車寶、博泰IVOKAMINIX、通易優(you) 駕，元征GOLO、領航新車智通、永泰和車醫生、開元智通、方碩邦途車管家等產(chan) 品陸續問世。

然而，車聯網保險在中國的應用過程中仍麵臨(lin) 著許多實際問題。在上市公司德潤電子與(yu) 清華大學聯合舉(ju) 辦的車聯網大數據保險應用國際研討會(hui) 上，PICC財險副總裁王和指出，車聯網保險麵臨(lin) 的最現實的挑戰是剛性綁定問題。從(cong) 市場實踐來看，有三種模式，各有千秋。一是獨立存在模式，但最大的挑戰是破線，這不僅(jin) 會(hui) 影響整車的安全和質量，還會(hui) 影響客戶的接受度；二是手機App最大的挑戰是剛性綁定，即道德風險。如果保險公司無法驗證車主是在駕駛被保險車輛還是乘坐他人車輛；三是市場上最成熟的OBD模式，但隱私保護是能繞過障礙。

在推廣過程中，國內(nei) 保險公司基本采用與(yu) 美國相似的模式，但最大的區別在於(yu) 盒子是否收費。據太平洋保險互聯網運營部總經理魏驕華介紹，市場普遍采用贈送禮品的方式OBD盒子後，為(wei) 客戶提供一定的增值服務，如車況檢測、找車等。但是收集車主的習(xi) 慣，獎勵安全駕駛，看起來和國外模式很像，但是有很大的區別，就是OBD盒子是免費贈送的，國外為(wei) 客戶提供增值服務是收費的。在中國保險市場的競爭(zheng) 中，如果收取客戶增值服務費，不僅(jin) 盒子不安裝，保險也可能賣不出去。魏驕華說。

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