網絡互助非保險正規軍遊離監管引發爭議

導讀： 網絡互助非保險正規軍(jun) 遊離監管引發爭(zheng) 議

在這份財險該部門提交的名稱經營的互聯網公司保險根據業(ye) 務風險，一些互聯網公司在實踐中脫離保險監管，涉嫌非法經營保險業(ye) 務，給消費者利益保護和市場秩序維護帶來隱患，並將誇克聯盟命名為(wei) 案例。

誇克聯盟COO（首席運營官）張鄭表示，文件是內(nei) 部文件，中國保監會(hui) 作為(wei) 政府部門履行正常監督工作，公司尚未收到中國保監會(hui) 的任何形式的相關(guan) 通知，不方便回應和評論。

張正強調，誇克聯盟所做的是網絡互助，這本質上與(yu) 保險和互助保險沒有直接關(guan) 係。在一些業(ye) 內(nei) 人士看來，誇克聯盟的做法是在監管的邊緣球，但許多業(ye) 內(nei) 人士認為(wei) ，市場應該對創新和多樣性競爭(zheng) 持寬容態度，而不損害消費者的利益。

駕駛互助計劃的成員每天增加數千人

在上述閱讀信息中，被命名為(wei) 誇克聯盟發布的誇克駕駛風險互助計劃。如果會(hui) 員駕駛車輛發生交通事故，消費者可以支付9元的初始加入費成為(wei) 會(hui) 員交強險賠償(chang) 三責險後，超額部分可享受最高80萬(wan) 元的車損和人身傷(shang) 害保障金額。

誇克聯盟在網站上公布了互助計劃的相關(guan) 信息。4月11日，誇克駕駛風險互助計劃會(hui) 員約3萬(wan) 人，互助金額超過34萬(wan) 元。到13日，會(hui) 員人數增加到3.1萬(wan) 多人，互助金額近36萬(wan) 元。如果計劃於(yu) 3月18日上線，每天約有1000人成為(wei) 互助計劃的會(hui) 員。

此外，誇克聯盟還涉及綜合事故互助計劃等事故互助計劃。根據微信官方賬號發布的信息，誇克聯盟至今已經發生了三起互助事件。第一起互助事件，每個(ge) 會(hui) 員共分攤互助金額1.34元，2.3起互助事件共分攤1.06元。

據信息披露，誇克聯盟是上海卓寶網絡科技有限公司經營的保險收藏產(chan) 品。公司無保險經營和保險中介資格，其中10多名員工為(wei) IT以及互聯網背景，沒有金融保險經驗。

網絡互助本身在中國還是太新的，大家有不同的解讀是正常的。為(wei) 什麽(me) 很多人會(hui) 把產(chan) 品和保險聯係起來，因為(wei) 產(chan) 品或安全計劃的本質目的是風險安全，一旦談到風險安全，你可能會(hui) 有意識地想到保險，但事實上，社會(hui) 互助是一個(ge) 成熟的社會(hui) 體(ti) 係，但現在隨著互聯網的發展，我們(men) 有了一個(ge) 新的工具，誇克聯盟以更大的範圍、更低的成本和更高的效率進行社會(hui) 互助，為(wei) 公眾(zhong) 自發互助提供了新的技術手段。”

事實上，類似誇克聯盟的網絡互助平台並不少見，被認為(wei) 是中國第一個(ge) 互聯網互助平台e互助也積累了數十萬(wan) 會(hui) 員，互助金額已達近1600萬(wan) 元。

雖然他們(men) 都把自己定位為(wei) 網絡互助平台，但每個(ge) 平台的具體(ti) 操作模式都有所不同。如果一些平台會(hui) 員需要支付一定的會(hui) 費，而一些平台隻能注冊(ce) 。對此，張正解釋說：為(wei) 什麽(me) 要為(wei) 會(hui) 員設置9元資金門檻，因為(wei) 我們(men) 的工具是幫助用戶享有互助權，有效履行互助義(yi) 務。當用戶參與(yu) 平台時，他們(men) 提供了一個(ge) 互助承諾。我們(men) 必須確保客戶的承諾真實有效，即當用戶真正需要幫助時，資金的幫助能力是真實的。”

根據中國保監會(hui) 的文件，誇克聯盟在公司內(nei) 部形成了一個(ge) 資本池，吸收會(hui) 員費，規模應超過400萬(wan) 元。

關(guan) 於(yu) 會(hui) 員費的運作，張正表示，募集的資金將存入銀行，並定期發布資金的收集和使用情況，包括每次救助使用的資金原因和救助事件本身向所有用戶透明宣傳(chuan) ，轉賬記錄也將非常透明地交給用戶。

監管滯後現在很尷尬

互聯網的出現無疑加速了各行各業(ye) 的創新，監管在此過程中麵臨(lin) 著挑戰。

監管機構認為(wei) ，誇克聯盟的平台從(cong) 事保險業(ye) 務，但他們(men) 沒有保險資格，因此被視為(wei) 非法。然而，誇克聯盟本人表示，他們(men) 不是保險業(ye) 務，而是網絡互助，任何新事物的出現都將麵臨(lin) 尷尬。互聯網保險行業(ye) 分析師說。

張正說，首先，誇克聯盟是一種新興(xing) 的互助形式，不同於(yu) 保險。保險業(ye) 務形式是投保人與(yu) 保險人之間的權利義(yi) 務關(guan) 係，保險機構在風險發生前根據風險預測提前將保單賣給用戶，網絡互助是用戶之間形成互助的權利義(yi) 務關(guan) 係。換句話說，誇克聯盟沒有參與(yu) 救助的權利義(yi) 務，隻是提供了一個(ge) 工具。同時，誇克聯盟發起用戶籌集資金，實施救助，不提前收取保費。其次，從(cong) 共同抵禦風險的角度來看，人類社會(hui) 有許多抵禦風險的工具，包括保險、社會(hui) 保障、援助等。從(cong) 某種意義(yi) 上說，網絡互助是一種互補的形式。其次，從(cong) 共同抵禦風險的角度來看，人類社會(hui) 有許多抵禦風險的工具，包括保險、社會(hui) 保障、援助等。從(cong) 某種意義(yi) 上說，網絡互助是一種互補的形式。

此外，張正還認為(wei) ，網絡互助也不同於(yu) 互助保險，主要是因為(wei) 互助保險在法律關(guan) 係、費率資金籌集方式上都符合傳(chuan) 統保險的範圍。

首都經濟貿易大學教授朱俊生認為(wei) ，雖然網絡互助有相互保險的原型，但它並不是真正的相互保險。根據相互保險的定義(yi) ，會(hui) 員是保險公司，即保險公司和所有者所有者享有股息權、選舉(ju) 權和被選舉(ju) 權，包括董事會(hui) 的建立。網絡互助沒有這些特點。

2015年初，中國保監會(hui) 就《互助保險組織監管試行辦法》征求意見，將互助保險定義(yi) 為(wei) 具有同質風險保障需求的單位或個(ge) 人，通過簽訂合同成為(wei) 會(hui) 員，繳納保費形成互助基金，基金對合同約定的事故造成的損失承擔賠償(chang) 責任，或者當被保險人死亡、殘疾、疾病或者達到合同約定的年齡、期限時，承擔保險責任的保險活動。”

相互保險組織成員享有的權利包括：參加會(hui) 員（代表）會(hui) 議、表決(jue) 權、選舉(ju) 權、選舉(ju) 權和參與(yu) 組織民主管理的權利；按照公司章程和會(hui) 員（代表）會(hui) 議決(jue) 議分享盈餘(yu) 權；按照合同享有組織提供的保險及相關(guan) 服務。

2015年4月，中國保監會(hui) 還對相關(guan) 風險進行了兩(liang) 次提示。保險公司籌建項目，試圖通過承諾高回報吸引公眾(zhong) 加入，涉嫌嚴(yan) 重誤導公眾(zhong) ，擾亂(luan) 正常的財務秩序。10月，互助計劃等保險活動發布了風險提示，認為(wei) 一些互助計劃運營商以互助保險的名義(yi) 進行公開宣傳(chuan) 和銷售，特別是以互助保險的名義(yi) ，存在許多潛在風險。消費者需要警惕這些機構以互助保險的名義(yi) 欺騙錢。

風險提示是必要的，主要是看看這些互助計劃是否有明顯的誤導行為(wei) ，是否有明顯的損害消費者利益，如果排除這兩(liang) 點，一些互助計劃是一個(ge) 很好的嚐試，應該歡迎這種競爭(zheng) 和市場多樣性的嚐試。朱俊生強調，但試圖否認當前的互助計劃不包括在保險監管中，並對傳(chuan) 統的保險業(ye) 務產(chan) 生一定的潛在影響是不合適的。法律總是滯後的，創新應該是寬鬆的。”

值得注意的是，近年來，隨著保險許可證價(jia) 值的飆升，想要尋求保險許可證的企業(ye) 蜂擁而至，其中不乏對互助保險公司持樂(le) 觀態度的企業(ye) 。例如，湯臣倍健、騰邦國際、新國都等四家創業(ye) 板公司，博輝創新此前宣布將參與(yu) 建立信美互助人壽保險據悉，已有幾十家機構申請此類牌照。

傳(chuan) 統保險公司的應用越來越困難，從(cong) 準備到運營的門檻也越來越高。隨著相互保險組織管理措施的出台，我們(men) 看到了進入保險業(ye) 的新切入點；此外，互聯網平台為(wei) 這些申請機構提供了良好的機會(hui) 和工具。從(cong) 國外經驗來看，相互保險公司主要集中在一個(ge) 地區，速度非常慢。現在互聯網超越了區域距離，門檻很低，可以實現更快的發展速度，因此，它現在受到了廣泛的關(guan) 注。互聯網保險分析師表示。互聯網保險分析師表示。

想了解更多保險知識或赛马会APP下载官网需求的朋友，點擊下方圖片，免費報名谘詢，會(hui) 有專(zhuan) 業(ye) 理財師為(wei) 您耐心講解，協助規範投保並提供周全的後續理賠服務。