保險使消費更加順暢：共生隻是開始

導讀： 2016年初，阿裏巴巴集團董事長馬雲(yun) 來到螞蟻金服保險部討論。在這次座談會(hui) 上，馬雲(yun) 提出了一個(ge) 啟發性的問題:中國有投資者和基民，未來一天會(hui) 有保民嗎？在這次座談會(hui) 上，馬雲(yun) 提出了一個(ge) 啟發性的問題:中國有投資者和基民，未來一天會(hui) 有保民嗎？

6月6日，螞蟻金服保險和CBN Data聯合發布的《2016》互聯網保險這一概念在消費者行為(wei) 分析中得到了證實。螞蟻金服提供的原始數據報告稱，所有購買(mai) 互聯網保險的人都被稱為(wei) 保護人民。截至2016年3月，該集團規模超過3.3億(yi) 。

顯然，這個(ge) 群體(ti) 是在消費金融時代誕生和培養(yang) 的。如果傳(chuan) 統保險的在線遺跡仍然存在於(yu) 平台保險中，那麽(me) 嵌入在電子商務交易、支付賬戶、在線旅遊等特定場景中的保險就是真正的互聯網消費本地化。

在互聯網平台上，保險和消費表現出越來越明顯的共生關(guan) 係。螞蟻金融保險數據實驗室分析師唐國權說：一方麵，保險進入消費場景，提高互聯網消費活力，用戶需求敢於(yu) 進一步釋放，另一方麵，蓬勃發展的互聯網消費反過來刺激更多的保險需求，帶來增量，大量的互聯網消費用戶進入新的‘保護人民’。

保險使消費更加順暢

26歲的王雪婷從(cong) 大學開始接觸網上購物，已經8年了。當時，網上支付還不是很發達，經常跑到離學校幾公裏的建設銀行，為(wei) 綁定支付寶的銀行卡收費。雖然不太方便，但家庭選擇、送貨上門的體(ti) 驗仍然讓她很開心。漸漸地，她也成為(wei) 了宿舍裏的一個(ge) 小型網上購物專(zhuan) 家。

第一個(ge) 麻煩發生在兩(liang) 年後。當時，她在網上買(mai) 了一件夾克，打開包裝袋，發現衣服上有一個(ge) 洞。我記得這個(ge) 洞顯然很熱，收到後沒有撕裂，所以我拍了這個(ge) 洞的照片，寄給了賣家，並要求退貨。王雪婷回憶說：在我們(men) 爭(zheng) 論之後，我決(jue) 定先支付運費，然後再彌補。

隨著網上購物越來越頻繁，種類也越來越豐(feng) 富，這樣的事情在以後的消費過程中時有發生。質量問題、圖片與(yu) 實物不一致、尺寸不合適，遇到了各種問題。有時候，因為(wei) 十幾塊錢的運費，她不得不在平台上和賣家談判。如果你真的不談判，你就不會(hui) 退縮你不夠生氣。

後來，很長一段時間以來，她不再像以前那樣熱衷於(yu) 網上購物。她擔心買(mai) 不合適，賣家也不願意退貨，浪費了幾十元。即使你想買(mai) ，你也會(hui) 選擇你以前光顧過的商店，有更好的體(ti) 驗，不會(hui) 關(guan) 注其他商店的商品。

研究生期間發生了變化，她發現淘寶的很多賣家開始贈送退貨運費險，這讓她感到有點鬆了一口氣，最初買(mai) 東(dong) 西是為(wei) 了需要，買(mai) 不合適的退貨，我們(men) 也覺得很麻煩。幸運的是，現在不用擔心運費，買(mai) 的時候要大膽得多。王雪婷說。

王雪婷作為(wei) 一代助推網購從(cong) 星火到燎原的一代，其經曆絕非個(ge) 例。螞蟻金服與(yu) CBN Data聯合報告顯示，被電子商務保險覆蓋的保險人主動為(wei) 買(mai) 家投保，因為(wei) 保險消除了購物時的後顧之憂，消費動力會(hui) 顯著增加。數據跟蹤了一批為(wei) 買(mai) 家投保的中小賣家，發現在投保運費保險後的幾個(ge) 月裏，其交易增速比市場增速高70%。

類似的促銷作用也反映在賬戶保險中。數據顯示，在用戶投保近一年後，由於(yu) 對賬戶安全信心的增加，在線金融金額的增長率高於(yu) 市場84個(ge) 百分點，移動支付活動的增長率高於(yu) 市場38個(ge) 百分點。

也就是說，在消費金融時代，金融與(yu) 消費的聯係變得更加緊密，互聯網場景中的創新保險正在使互聯網消費更加順暢。

激發需求，增強感知

互聯網保險促進網絡消費網消費也在刺激更多的保險需求。

一方麵，互聯網培育了大量新的保民。在3.3億(yi) 互聯網保民中，80後占47%，90後占33%。他們(men) 是絕對的主要群體(ti) ，其中90後保民的增長率領先於(yu) 其他年齡段。他們(men) 中的許多人從(cong) 未接觸過線下保險，但他們(men) 熟悉網絡消費。互聯網保險隻能降低他們(men) 接觸保險的門檻。

另一方麵，網絡消費快速增長的領域也有望成為(wei) 互聯網保險的新高地。根據我國網絡消費指數，近五年來，網絡消費指數擴大了8.6倍，但吃喝玩樂(le) 等服務型網絡消費規模擴大了70倍，互聯網餐飲(線下消費)、航運旅遊、教育、生活服務等領域年增長率超過70%。在航空旅遊等一些領域，消費體(ti) 現了對保險需求的刺激作用，2015年互聯網旅遊保險投保量增長率超過140%。

網絡消費對保險需求的刺激不止於(yu) 此。長期以來，保險業(ye) 在公眾(zhong) 心目中並不存在，沒有索賠，沒有感知已經成為(wei) 一種普遍認知。事實上，不僅(jin) 在中國，而且在保險業(ye) 最發達的美國，保險業(ye) 也不是人們(men) 高度關(guan) 注的話題。調查顯示，人們(men) 對保險業(ye) 的關(guan) 注度在各類目的中排名第14位或第15位，與(yu) 交水、電、煤相似。

因此，當網絡消費成為(wei) 一種生活方式時，保險作為(wei) 一種重要的支持服務可以無處不在。你可能一輩子都不會(hui) 遇到疾病或事故，但你會(hui) 每天在淘寶上定期旅行，然後購買(mai) 退貨運費保險航班延誤險可以習(xi) 慣成自然。

這樣，網絡消費對保險具有雙重意義(yi) ：刺激需求，增強感知。後者對整個(ge) 保險業(ye) 的意義(yi) 遠不止於(yu) 在線。

共生不應生

在這份關(guan) 於(yu) 互聯網保護人民的報告中，有一個(ge) 令人驚訝的統計結果，即東(dong) 三省電子商務保險購買(mai) 率居全國第一，遼寧比例最高，吉林和黑龍江排名第二和第三。

一些分析人士認為(wei) ，這與(yu) 江蘇、浙江和上海東(dong) 部三省的距離有關(guan) ，消費者更容易擔心貨物在運輸過程中可能遇到的風險。

一位在東(dong) 三省從(cong) 事電子商務工作的人士表示，數據分析結果與(yu) 他在實際工作中的經驗一致。東(dong) 三省經濟不發達，居民收入水平不高，導致風險承擔能力相對較弱。在電子商務交易過程中，買(mai) 賣雙方的不信任尤為(wei) 明顯。因此，相關(guan) 保險隻是滿足了他們(men) 對風險覆蓋的需求。

根據本報告的分析，所謂互聯網保民大致分為(wei) 兩(liang) 類。一個(ge) 是消費能力高的人，幾個(ge) 數據分析結果可以證明，如高金融用戶購買(mai) 賬戶安全保險意向是普通金融用戶的三倍，健康保險購買(mai) 意向排名前十的城市都來自長江以南，購買(mai) 旅遊保險用戶對食品和數字偏好是網絡平均水平2.4-2.5倍”等等。另一種是熟練使用互聯網的人。最有說服力的證據是，90後保民的增長率是每個(ge) 年齡段最高的，保單數量是70後的兩(liang) 倍。

因此，東(dong) 三省電子商務保險的比例高於(yu) 全國，這可能意味著互聯網保險的覆蓋範圍正在擴展到消費能力較弱的地區。目前，它可以是場景保險公司與(yu) 消費者三方提供價(jia) 值的保險可以極大地促進消費。因此，自稱開發現場保險的互聯網保險初創險初創公司越來越受到資本市場的青睞，並獲得資。

但值得注意的是，互聯網保險不應該隻關(guan) 注消費領域，數百億(yi) 規模農(nong) 業(ye) 保險我們(men) 也在等待互聯網注入新的活力大農(nong) 村地區還沒有享受到新技術帶來的便捷流暢的體(ti) 驗。

農(nong) 業(ye) 保險負責人認為(wei) ，現有的農(nong) 業(ye) 保險經營仍在繼續鋪設機構、政府和企業(ye) 合作的傳(chuan) 統模式，由這兩(liang) 部分組成的渠道建設需要高成本的維護。如果在此過程中引入互聯網技術，農(nong) 業(ye) 保險領域可能會(hui) 呈現出新的場景。

農(nong) 業(ye) 生產(chan) 和農(nong) 村消費是互聯網保險可以發展的更廣闊的藍海。上述負責人說。

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