保險公司進入醫療行業的真實戰略

導讀： 5月，保險業(ye) 的兩(liang) 件事巧合地引起了人們(men) 的關(guan) 注。8日，陽光保險投資30億(yi) 元建設陽光融和醫院開診；19日，中國平安旗下O2O健康醫療服務平台-平安好醫生完成5億(yi) 美元的A輪融資，布局健康生態係統。8日，陽光保險投資30億(yi) 元建設陽光融和醫院開診；19日，中國平安旗下O2O健康醫療服務平台-平安好醫生完成5億(yi) 美元的A輪融資，布局健康生態係統。

然而，喧囂的投資並沒有稀釋一個(ge) 名叫魏則西的年輕人在月初的癌症重塑和非公立醫院發展帶來的嚴(yan) 重信任危機。

在這樣的巧合下，保險+醫療由於(yu) 保險的行業(ye) 安全屬性，對行業(ye) 內(nei) 外寄予厚望。它的用戶和患者在數據上可能出現的高度重疊，畫出了一個(ge) 美麗(li) 的閉環，同時也激起了經濟低迷下想要觸摸的脆弱神經。保險基金密集滲透到健康醫療行業(ye) 背後的推動力是什麽(me) ？它將帶來什麽(me) 樣的行業(ye) 變化？

十年征程

2010年，最著名的保險機構進入醫療行業(ye) ，中國平安其平安信托與(yu) 深圳市龍崗區政府就市中醫院合作完成框架簽約，市場對其前景寄予無限期待。但項目進展並不順利。根據原計劃，位於(yu) 龍崗體(ti) 育新城區的醫院將配套2011年深圳大運會(hui) ，並於(yu) 2011年7月建成開業(ye) 。但大運會(hui) 後整整一年，醫院依然是空殼。由於(yu) 無法正常推進彼此資源的協調，雙方最終於(yu) 2012年9月終止合作，這也標誌著醫療機構受挫。

然而，保險與(yu) 醫療的合作作為(wei) 產(chan) 業(ye) 鏈的延伸與(yu) 整合，在政策層麵和行業(ye) 層麵仍在不斷推進。保險基金具有周期長、規模大、穩定性強的特點，與(yu) 醫療養(yang) 老保健行業(ye) 有著自然的契合點。長期以來，保險業(ye) 一直是醫療養(yang) 老保健產(chan) 業(ye) 發展的前沿產(chan) 業(ye) 之一。中國保監會(hui) 也非常重視保險基金在醫療養(yang) 老保健產(chan) 業(ye) 鏈中的投資和發展。

近年來，國務院密集出台的醫療養(yang) 老保健服務政策是促進保險資金在相關(guan) 領域快速發展的關(guan) 鍵。2013年9月，國務院發布了《關(guan) 於(yu) 加快養(yang) 老服務業(ye) 發展的意見》和《關(guan) 於(yu) 促進衛生服務業(ye) 發展的意見》保險公司與(yu) 醫療、體(ti) 檢、護理等機構合作的機製。2014年8月發布的新《國家十條》進一步闡述，支持合格保險機構投資養(yang) 老服務業(ye) ，促進保險服務業(ye) 與(yu) 養(yang) 老服務業(ye) 的綜合發展；支持保險機構參與(yu) 健康服務產(chan) 業(ye) 鏈整合，探索建立醫療機構，參與(yu) 公立醫院重組。

隨著相關(guan) 政策的不斷實施，泰康等保險企業(ye) 在赛马会老品牌网站、醫療保健等領域相繼布局並取得成功。泰康人壽自2007年以來，已在一、二線城市實施了8個(ge) 養(yang) 老社區，赛马会老品牌网站+保險+促進產(chan) 業(ye) 擴張的醫療商業(ye) 模式。中國人壽健康醫療，養(yang) 老保險、政府采購服務作為(wei) 一個(ge) 重要的業(ye) 務部門，結合健康醫療行業(ye) 對養(yang) 老保健社區服務的投資，形成了一個(ge) 跨境的大型健康和養(yang) 老產(chan) 業(ye) 鏈。今年年初，國壽投資與(yu) 武漢大學中南醫院簽署戰略合作協議，在醫療衛生領域進行全麵合作。此前，複星集團複星保德新人壽與(yu) 上海交通大學醫學院附屬新華社醫院簽署了戰略合作協議。中安與(yu) 華大基因推基因保險合作，中國人民保險健康北京分公司與(yu) 北京大學腫瘤醫院簽署戰略合作協議，共同推出產(chan) 品。此外，阿裏健康旗下的商業(ye) 健康保險公司作為(wei) 阿裏巴巴集團在醫療衛生領域的控股公司，已經在籌備中。

然而，由保險公司牽頭的大型綜合性醫院，如陽光榮和醫院，仍然是第一家。今年年初，中國人壽與(yu) 山東(dong) 省淄博市中心醫院、國藥集團融資租賃有限公司簽訂合作協議。三方將共同投資成立醫院管理公司，負責西醫院的建設和運營。中國人壽是醫院管理公司的最大股東(dong) 。此外，平安集團還計劃投資三甲醫院。

數據為(wei) 王

陽光融合和醫院的建立激發了行業(ye) 內(nei) 外的保險+對醫療的興(xing) 趣。業(ye) 內(nei) 普遍認為(wei) ，醫療機構可以更好地幫助保險公司收集保險數據，有利於(yu) 保險公司獲取被保險人的完整健康信息檔案，優(you) 化產(chan) 品定價(jia) ；同時，可以從(cong) 病後報銷轉向病前預防，更好地發揮保險的風險管理作用，這是保險+醫療模式的最大好處。據報道，陽光榮和醫院將逐一為(wei) 體(ti) 檢和醫療客戶建立健康檔案和病曆檔案，並為(wei) 整個(ge) 生命周期提供診療和健康管理。

國家衛生計生委體(ti) 改司副司長傅偉(wei) 在衛生計生委表示，商業(ye) 保險公司與(yu) 公立醫院共享醫療數據應該是未來醫療改革的一個(ge) 方向。傅偉(wei) 說：促進醫療信息化的一個(ge) 非常重要的目的是消除信息和數據的孤島，實現數據共享和業(ye) 務協調。。中國保監會(hui) 人身保險監管部主任袁序成表示，商業(ye) 保險機構應該真正做到這一點大病保險要做好，確實需要更全麵、更客觀的數據。

中國人民大學醫療改革研究中心主任王虎峰告訴記者：隻有通過數據連接，保險公司才能真正為(wei) 被保險人服務，辦理各種手續。換句話說，每次你去醫院，保險公司都會(hui) 知道，每次你去醫院，都將成為(wei) 你未來能否順利、科學地購買(mai) 保險的重要依據。

平安好醫生完成了5億(yi) 美元的A輪融資，布局了一個(ge) 健康的生態係統。它受到國內(nei) 外機構投資者的高度歡迎，包括海外知名股權投資基金、500強大型中央企業(ye) 、國有金融企業(ye) 和大型互聯網公司要的原因是數據。截至2016年5月，上線僅(jin) 一年，平安好醫生注冊(ce) 用戶數達到7700萬(wan) ，日谘詢峰值近25萬(wan) 次，成為(wei) 中國覆蓋率最高的移動醫療應用。平安健康互聯網有限公司董事長兼CEO、平安好醫生創始人王濤表示，平安好醫生將改善醫療供應，整合線上線下資源，促進健康大數據應用，開放保險支付閉環（支付、費用控製），引領互聯網醫療健康生態係統2.0時代，最終形成大量入口、數據處理和服務平台產(chan) 業(ye) 模式。不僅(jin) 如此，中國平安副總經理李源祥表示：在確保平安2.8億(yi) 線上線下客戶個(ge) 人信息安全的前提下，平安通過健康雲(yun) 等技術手段使用大量數據信息，不僅(jin) 提高了保險領域的承保和理賠效率，而且更準確地滿足了用戶在健康管理和生活管理方麵的需求。

然而，這種圍繞大數據的新商業(ye) 模式並不平坦。清華大學醫院管理研究所教授、霍普金斯公共衛生學院特聘教授楊燕綏認為(wei) ，一方麵，商業(ye) 保險願意幹預基本醫療保險監管和服務，包括參與(yu) 智能審計和第三方服務；另一方麵，商業(ye) 保險需要個(ge) 人隱私信息，但醫院更願意向不需要個(ge) 人隱私信息的藥品研究機構提供信息。因此，楊燕建議商業(ye) 保險應注意是非與(yu) 法律的界限。

深度

“保險+醫療模式使四方受益

“保險+醫療模式將保險與(yu) 醫療深度融合。這種化學反應在不久的將來發酵，業(ye) 內(nei) 外的分析和讚揚占據了主流：它將迅速給保險公司、醫療機構、患者、社會(hui) 和政府帶來重大變化，收益大於(yu) 振蕩。

保險公司

投資醫療衛生領域不僅(jin) 是保險公司適應當前投資結構改善的選擇之一，也是完善保險產(chan) 業(ye) 鏈，為(wei) 保險公司帶來新的深入機遇。

傳(chuan) 統醫療產(chan) 業(ye) 是以患者本人為(wei) 主要支付主體(ti) 的模式商業(ye) 醫療保險支付係統引入後，由於(yu) 既是收費方又是付費方，因此對醫院處方監督和患者健康管理的自發動力，更重要的是商業(ye) 保險支付的自然控製動力，更有利於(yu) 患者健康管理的自然需求，給產(chan) 業(ye) 閉環的形成帶來可能性。中國平安副總經理李元祥在談到平安好醫生時說：養(yang) 老險醫保業(ye) 務，壽險、健康保險等商業(ye) 保險業(ye) 務和安全支付業(ye) 務構成了安全把握醫療支付方的起點，產(chan) 生了良好的協同效應。在醫療領域，誰能影響支付方，誰能掌握入口，就相當於(yu) 掌握行業(ye) 指揮棒，這是安全好醫生的戰略意圖。

在成熟的國際市場上，健康管理是保險體(ti) 係中非常重要的一部分，已經證明可以有效降低投保人的健康風險、醫療費用和保險索賠。霍普金斯醫學院的第三方獨立研究報告證明，由於(yu) 健康管理公司的出現，健康保險公司的直接醫療費用降低了30%。

醫療機構

另外，保險+醫療最明顯的特點是，在保險資金的大力支持下，醫療機構有能力吸引國內(nei) 外一流的醫療人才，始終保持醫療技術和設備與(yu) 國際同步。

在這方麵，作為(wei) 中國第一家由保險企業(ye) 控製的綜合性醫院，陽光融合自然保險基因和優(you) 勢使陽光保險集團董事長張偉(wei) 功充滿信心：陽光融合醫療設備是國際一流的，醫生治療是國內(nei) 一流的，為(wei) 患者我們(men) 不惜一切代價(jia) ，PET/MR投資近億(yi) 元的腫瘤診斷設備，120輛急救車全部原裝奔馳，以患者為(wei) 中心的空間過程改造一次性投資近1億(yi) 元，可以不惜一切代價(jia) 造福患者，保持醫院的良性循環和可持續發展。”

同樣，與(yu) 其他進入互聯網醫療的企業(ye) 相比，平安好醫生的獨特特點是其背後的健康保險體(ti) 係，為(wei) 健康管理產(chan) 品和線下醫療渠道提供了更強大的商業(ye) 邏輯支持。平安健康互聯網有限公司董事長CEO王濤表示，未來平安好醫生將進一步突出保險資本的背景優(you) 勢，探索構建健康保險業(ye) 務和健康管理產(chan) 業(ye) 鏈的閉環服務。

患者

在試點醫院看病時，購買(mai) 商業(ye) 保險的患者除外醫保報銷此外，隻要患者的其他費用在商業(ye) 保險責任範圍內(nei) ，保險公司就會(hui) 與(yu) 醫院實時結算。與(yu) 患者預付款和尋找保險公司報銷的模式相比，這種實時結算將大大簡化患者的報銷流程。

做好保險+陽光保險集團專(zhuan) 門開發了與(yu) 醫療緊密結合的健康保險專(zhuan) 屬產(chan) 品。在保險責任範圍內(nei) ，基本醫療保險範圍內(nei) 的自費部分可報銷100%，醫療保險範圍外的最高報銷比例可達100%。同時，推出直接賠償(chang) 服務，患者和醫院實行實時報銷結算，大大降低患者醫療費用負擔，讓客戶享受便捷服務。

所以行業(ye) 把保險+醫療被解釋為(wei) 意義(yi) 重大並不過分。它是保險業(ye) 利用自身優(you) 勢解決(jue) 醫療資源短缺、保障不足等重大國計民生問題的重要嚐試，是深化國家醫療體(ti) 製改革發展戰略下的模式創新。專(zhuan) 家評價(jia) ：保險+探索建立政府、市場和個(ge) 人共享的新型醫療保障體(ti) 係，擴大公民醫療保障範圍，進一步推進醫療體(ti) 製和醫療保障體(ti) 製改革。

政府及社會(hui)

2015年10月9日，國家發改委、中國保監會(hui) 聯合發布了《關(guan) 於(yu) 支持保險業(ye) 重大工程建設的指導意見》，被業(ye) 內(nei) 人士視為(wei) 推動保險資金在相關(guan) 領域發揮作用的重要進展。《意見》提出，要充分發揮保險資金長期投資和保險業(ye) 風險保障的獨特優(you) 勢，支持民生工程和重大工程建設，包括養(yang) 老、醫療、健康等。《意見》還明確了信息共享、稅收、土地使用、房地產(chan) 抵押登記等操作方法。

這種保險+先試醫療模式，將為(wei) 保險資本助推醫改，創新醫療服務提供新思路。

因此，一方麵，以醫療保險為(wei) 核心的政策應進一步開放。中國非公立醫療機構協會(hui) 副會(hui) 長張陽解釋說，一方麵，醫療保險是聲譽的象征，另一方麵，醫療保險確保了普通人的醫療報銷。國家辦公室文件還支持張陽的觀點：《關(guan) 於(yu) 全麵實施城鄉(xiang) 居民嚴(yan) 重疾病保險的意見》明確規定，商業(ye) 保險機構原則上通過政府招標承擔嚴(yan) 重疾病保險業(ye) 務。

另一方麵，清華大學醫院管理研究所教授、霍普金斯公共衛生學院特別教授楊燕綏建議，商業(ye) 保險必須建立社會(hui) 企業(ye) ，為(wei) 高消費的醫療服務買(mai) 單，促進大型衛生產(chan) 業(ye) 的發展，以便與(yu) 基本醫療服務一致。

遠見

健康中國：企業(ye) 戰略和責任

根據行業(ye) 性質，醫院不考慮未來五到十年的利潤。 作為(wei) 投資者和最大股東(dong) 陽光保險集團董事長，張偉(wei) 功在5月8日陽光榮和醫院開幕式上堅決(jue) 表示。他說，陽光不僅(jin) 要把投資醫院作為(wei) 企業(ye) 的戰略，還要為(wei) 中國的改革做一些事情。

保險公司能為(wei) 中國的改革和醫療改革做些什麽(me) ？

醫療體(ti) 製改革是世界各地的一個(ge) 難題。醫療資源短缺、大型醫院過於(yu) 集中等矛盾一直是影響中國醫療產(chan) 業(ye) 發展的重大問題，也是人們(men) 一直渴望解決(jue) 的問題。魏則西事件是當前醫療供需矛盾衝(chong) 突到極致的縮影。為(wei) 了解決(jue) 如此龐大的人口基礎對醫療資源日益增長的需求，確實需要引入包括資本在內(nei) 的各種力量，醫院作為(wei) 一個(ge) 經濟實體(ti) 的盈利需求必然與(yu) 純醫療相矛盾。隻有投資是不夠的。近日，陽光保險等保險機構以不同形式進入醫療行業(ye) ，展示了保險企業(ye) 以自身經營規律和優(you) 勢防範風險、化解醫患矛盾的新嚐試。

果然，陽光保險集團與(yu) 醫院建設相匹配，專(zhuan) 門開發了與(yu) 醫療緊密結合的健康保險專(zhuan) 屬產(chan) 品，可以大大降低患者的醫療費用負擔。+醫療與(yu) 健康服務模式相結合，創新建設親(qin) 民醫院，探索建立政府、市場和個(ge) 人共享的新醫療安全體(ti) 係，擴大患者的醫療安全範圍。

事實上，醫療衛生產(chan) 業(ye) 已成為(wei) 保險業(ye) 未來發展的重要方向之一。根據當前保險業(ye) 的發展規模和速度以及保險業(ye) 新十目標，到2020年，包括醫療服務、衛生管理等細分產(chan) 業(ye) ，將發展成為(wei) 總規模超過8萬(wan) 億(yi) 元的戰略性新興(xing) 產(chan) 業(ye) ，成為(wei) 促進經濟社會(hui) 可持續發展的重要力量。

十三五規劃綱要中提出的健康中國戰略也吸引了越來越多的資本關(guan) 注。在深化醫療衛生體(ti) 製改革的重點任務中，國家建議促進商業(ye) 健康保險的發展，引導保險業(ye) 加強赛马会APP下载官网創新，促進和完善基本醫療保險、醫療治療和商業(ye) 健康保險之間有效聯係的政策。在誕生之初，陽光融合醫院等也在進行有益探索的國際一流定位、高起點的保險企業(ye) 能否在中國醫療體(ti) 製改革發展中發揮示範作用，值得期待。

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