商業車險改革將全麵開展，新政會帶來什麽變化？

導讀： 全國商業(ye) 車險改革即將全麵推進，與(yu) 目前的汽車保險政策相比，改革後的汽車保險除了刪除一些有爭(zheng) 議的責任豁免條款外，新車保險費率、保險責任範圍和附加保險也發生了一定程度的變化。

作為(wei) 占有產(chan) 險市場份額70%以上的最大份額險種，車險改革牽一發動全身，車險因此，利率的市場化也備受關(guan) 注。自去年以來，第一批6個(ge) 省市和第二批12個(ge) 省市試點了商業(ye) 車險改革。不久前，試點地又增加了18個(ge) 省市。北京、上海、深圳等國家保監局已開始開展商業(ye) 車險改革，力爭(zheng) 今年6月底實施商業(ye) 車險改革。這也意味著商業(ye) 車險改革即將在全國範圍內(nei) 全麵展開。那麽(me) ，與(yu) 現行車險政策相比，新車險改革會(hui) 帶來哪些變化呢？

保險責任更寬

與(yu) 現行車險條款相比，改革後的新條款刪除了一些有爭(zheng) 議的免責條款。車上人員責任險例如，車門未完全關(guan) 閉，被保險機動車下車人員人身傷(shang) 亡和被保險車輛搶劫搶劫造成的人身傷(shang) 亡已從(cong) 責任豁免範圍內(nei) 刪除，納入擔保範圍；機動車損失保險中貨物損失、墜落、倒塌、撞擊、泄漏，從(cong) 責任豁免項目中刪除。這意味著如果上述情況造成損失，車主將來也可以申請賠償(chang) 。

車險新政除刪除部分免責條款外，還在一定程度上擴大了保險責任範圍。例如，在新的車輛保險政策中，公安機關(guan) 交通管理部門未頒發合法有效的駕駛證、車牌、臨(lin) 時車牌或臨(lin) 時移動證等車輛保險事故也被納入賠償(chang) 範圍。與(yu) 以往條款相比，新車險還明確規定冰雹、台風、暴雪、沙塵暴等自然災害屬於(yu) 賠償(chang) 範圍。此外，被保險人和司機的家庭成員（即配偶、子女和父母）的人身傷(shang) 亡也被納入保險範圍，也就是說，開車撞到自己的家納入保險範圍。

值得注意的是，為(wei) 了減少和預防糾紛，新車保險進一步明確了第三方和車輛人員的概念。首先，擴大了第三方定義(yi) 的內(nei) 涵交強險協議一致；第三方是指因被保險機動車事故造成人身傷(shang) 亡或財產(chan) 損失的人，但不包括被保險機動車人員和被保險人。其次，車輛人員進一步明確為(wei) 事故發生時，被保險機動車車身或車身人員，包括上下車人員。

事故少付錢

除了保費保險條款的變更外，新的汽車保險政策的汽車保險費率也與(yu) 事故頻率進一步強調有關(guan) 。據了解，利率改革將突出少事故少付錢的原則。連續三年未發生賠償(chang) 的車輛，享受保費折扣（原政策折扣70%）；相反，去年賠償(chang) 5次以上的車輛將增加2倍（原政策增加1.3倍）。

出險頻率對應新的保險費率舊對比：

無賠償(chang) 優(you) 惠等級 現行係數 新改革係數

連續三年不出險 0.70 0.60

連續兩(liang) 年不出險 0.80 0.70

上年不出險 0.90 0.85

新車 1.00 1.00

上年出險1次 1.00 1.00

上年出險2次 1.00 1.25

上年出險3次 1.10 1.50

上年出險4次 1.20 1.75

上年出險5次 1.30 2.00

也就是說，商業(ye) 車險改革後，風險越高的車主要支付的保費就越高。駕駛習(xi) 慣好、不怎麽(me) 出險的車主可以享受更優(you) 惠的費率。

完成附加險整合

在這次車險改革中，涉及附加險的部分也發生了很大的整合變化。保留原38個(ge) 附加險和特約10個(ge) ，新增1個(ge) 。換句話說，改革後共有11項附加險。這11項附加保險分別包括：1。玻璃單獨破碎保險2。自燃損失保險3。新增設備損失保險4。車身劃痕損失保險5。發動機涉水損失保險6。維修期間的費用補償(chang) 保險7。車輛貨物責任保險8。精神損害賠償(chang) 責任保險9。10.機動車損失保險找不到第三方特殊保險11。指定的維修工廠保險。

其中，無論免賠保險相對應的免賠率也進行了重新調整，比以前增加了5%次責任、10%同責任、15%主責任和20%全責任；此外，被保險機動車的損失由第三方賠償(chang) 。如果找不到第三方，絕對免賠率為(wei) 30%；違反安全裝載規定但不是事故直接原因的，絕對免賠率增加10%。如果選擇投保附加險，車主可以獲得上述免賠額。

汽車保險創新日益顯現

從(cong) 目前試點情況來看，今年一季度試點地區汽車保險綜合成本率較去年同期有所下降，改革試點地區市場繼續高強度競爭(zheng) ， 商業(ye) 車險承保利潤增加，車險消費者普遍受益。

相關(guan) 行業(ye) 專(zhuan) 家指出，商業(ye) 車險改革的核心是將商業(ye) 車險產(chan) 品的製定權交給行業(ye) ，將產(chan) 品的選擇權交給消費者。保險公司推出創新條款，形成以示範條款為(wei) 主體(ti) ，公司獨立創新條款為(wei) 補充的商業(ye) 汽車保險條款費率體(ti) 係，從(cong) 根本上改變過去商業(ye) 汽車赛马会APP下载官网同質化，有利於(yu) 維護大多數車主保險選擇，滿足消費者多層次、個(ge) 性化的汽車保險需求。

事實上，受市場競爭(zheng) 加劇的影響，各保險企業(ye) 在汽車保險理賠服務方麵都有所改善，未決(jue) 案件的處理時效明顯加快，整體(ti) 結案周期明顯縮短。如太平安汽車保險財險、為(wei) 了提高理賠服務的質量和效率，長安責任險等多家保險公司都開設了小案件自助理賠服務。

但改革前後，車主在投保車輛保險時，應注意認真閱讀保險條款。在實際操作過程中，車主一般可以通過兩(liang) 個(ge) 步驟了解合同：第一步，消費者應了解機動車保險合同中的保險責任條款，這是購買(mai) 汽車保險的核心權益。保險合同規定了保險公司在保險事故發生時承擔的責任範圍和賠償(chang) 責任，包括保險責任、免除責任、雙方義(yi) 務、賠償(chang) 方式、救援費用等。不同的保險公司有不同的規定，必須仔細閱讀保險合同。第二步，消費者應了解免責條款或除責條款。消費者消費者很容易忽視的豁免，提前了解可以知道，一方麵提醒自己更加注意，另一方麵，如果事故真的不會(hui) 有大爭(zheng) 議。

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