巨災保險製度破題，有利於補充國內現有的災害救助體係

導讀： 日前，中國保監會(hui) 、財政部發布了《建立城鄉(xiang) 住宅地震災害保險製度實施計劃》（以下簡稱《實施計劃》），標誌著中國災害保險製度建設的關(guan) 鍵一步，以地震為(wei) 突破口的災害保險製度即將進行實踐探索。業(ye) 內(nei) 專(zhuan) 家表示，建立城鄉(xiang) 居民住宅地震災害保險製度，可以促進災害損失主要由政府承擔到全社會(hui) 共享，是政府利用現代金融手段應對地震災害風險的有效途徑，也是對我國現有災害救助製度的有益補充。業(ye) 內(nei) 專(zhuan) 家表示，建立城鄉(xiang) 居民住宅地震災害保險製度，可以促進災害損失主要由政府承擔到全社會(hui) 共享，是政府利用現代金融手段應對地震災害風險的有效途徑，也是對我國現有災害救助製度的有益補充。

政府仍然承擔著兜底的角色

據報道，實施計劃明確了政府促進、市場經營、保障民生的原則，保障對象為(wei) 城鄉(xiang) 居民住宅。在運行初期，原則上符合國家建築質量要求（包括抗震設防標準）的建築本身和室內(nei) 附屬設施，主要是破壞性地震振動及其海嘯、火災、爆炸、地下、泥石流、滑坡等次生災害保險責任。

在保險金額在運行初期，結合我國住宅總體(ti) 結構、平均重建成本、災後補償(chang) 和救助水平，根據城鄉(xiang) 差異確定不同的保險金額。城市居民住宅基本保險金額為(wei) 每戶5萬(wan) 元，農(nong) 村居民住宅基本保險金額為(wei) 每戶2萬(wan) 元。每個(ge) 家庭和保險公司協商確定保險金額，運營初期最高不超過100萬(wan) 元，超出部分由商業(ye) 保險補充。

在條款費率方麵，在運行初期，中國保險業(ye) 協會(hui) 發布的示範條款可以單獨作為(wei) 主要保險或普通家庭財險附加保險。根據區域風險和建築結構，製定差異化保險費率，並及時調整。

據了解，基於(yu) 化經營、快速推廣的基礎上，初始產(chan) 品設計為(wei) 定值保險，索賠以保險金額為(wei) 準，參照國家地震局、民政部製定的國家標準，結合農(nong) 業(ye) 住房保險的實際實踐，並根據損壞等級：當損壞等級Ⅰ—Ⅱ標的基本完好，不予賠償(chang) ；損壞等級為(wei) Ⅲ等級(中等破壞)，損失按保險金額的50%確定；損壞等級為(wei) Ⅳ等級(嚴(yan) 重破壞)及Ⅴ損失按保險金額的100%確定。

值得注意的是，我國城鄉(xiang) 居民住房地震保險製度實行整合承保能力、儲(chu) 備逐年滾動、合理分層損失的運行模式。按照風險共擔、分級負擔的原則，前四層由投保人、保險公司、再保險公司、地震災害保險專(zhuan) 項儲(chu) 備金組成，當第五層財政支持等應急資金安排不到位時，啟動賠償(chang) 比例回調機製。前四層分擔金額、到位財政支持和應急資金總額有限，地震災害保險合同比例賠償(chang) 。分析人士表示，這意味著政府仍將承擔覆蓋住宅地震災害保險的作用。分析人士表示，這意味著政府仍將承擔覆蓋住宅地震災害保險的作用。

選擇地震保險作為(wei) 突破口

中國是一個(ge) 自然災害頻發的國家，尤其是地震、洪水和台風。近年來，由於(yu) 災害損失明顯上升，保險覆蓋麵和保障水平不足不斷突出。據報道，汶川地震中，保險理賠金額僅(jin) 占災害損失的0.25%。據瑞士再保險2015年統計，全球保險理賠占自然災害損失的35%，部分發達國家甚至超過80%。

業(ye) 內(nei) 人士表示，與(yu) 一般商業(ye) 保險不同，災難性保險具有準公共產(chan) 品的特點，如果按商業(ye) 經營，保險價(jia) 格往往很高，人們(men) 買(mai) 不起；但如果價(jia) 格太低，保險公司就負擔不起災難。

近年來，中國政府意識到，建立巨災保險製度是巨災風險管理的首要任務。十八屆三中全會(hui) 《中共中央關(guan) 於(yu) 全麵深化改革若幹重大問題的決(jue) 定》明確提出完善保險經濟補償(chang) 機製，建立災難性保險製度〔2014〕29號)提出建立巨災保險製度。為(wei) 貫徹落實有關(guan) 文件精神，中國保監會(hui) 、財政部牽頭製定了《實施方案》，探索建立以地震災害保險為(wei) 突破口的專(zhuan) 項災害性保險製度。

中國保監會(hui) 人士表示，首先建立城鄉(xiang) 居民住宅地震災害保險製度是符合中國國情的實際選擇。考慮到我國地震災害分布廣泛、損失巨大、關(guan) 注度高，地震災害保險是國際災害保險製度的主要模式之一，根據民生優(you) 先原則，選擇地震災害為(wei) 主要災害原因，以城鄉(xiang) 居民最重要的財產(chan) 為(wei) 保障對象，符合我國當前現實。

據報道，去年8月20日，中國啟動了雲(yun) 南省大理州政策性農(nong) 村住房地震保險試點項目。去年10月30日，雲(yun) 南省寶山市昌寧縣發生5.1級地震後，首單賠償(chang) 金共計753.76萬(wan) 元。

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