保險合規管理將趨緊：罰款上限或適度上調

導讀：
近一段時間以來，保監會(hui) 及各地保監局接連通報多批行政處罰決(jue) 定書(shu) ，並且毫不留情對問題險企逐一點名，其中受罰者中不乏個(ge) 別大型險企。這些違規問題背後，折射出的是保險公司依法合規經營意識的淡薄，以及問責力度正在加大、違法成本逐步提高的信號。

違法成本的代價(jia) ，還遠不止“罰點錢”這麽(me) 簡單。隨著今年“償(chang) 二代”的落地實施，合規風險評價(jia) 將被納入到這一新監管體(ti) 係中。這意味著，今後，保險機構受到各類行政處罰，以及合規建設存在不良情況的，都將被扣除相應分值，這不僅(jin) 會(hui) 影響保險公司的資本金要求，也可能會(hui) 觸發一係列整改措施。保險公司及高管人員理應自危，加以重視。

部分機構合規意識淡薄

“不依規矩，難成方圓”，保險經營時刻與(yu) 風險相伴，因此從(cong) 行業(ye) 的特點和內(nei) 在屬性出發，“合規”當是保險企業(ye) 遵循的首要法則。但在保險業(ye) 快速發展的同時，行業(ye) 內(nei) 部非理性競爭(zheng) 的現象仍然存在，部分險企合規意識淡薄，違法違規形勢仍然嚴(yan) 峻。

在被公開的處罰決(jue) 定書(shu) 中，保監部門細數相關(guan) 險企銷售誤導、虛假列支等多項“罪狀”。一方麵傳(chuan) 統違法行為(wei) 屢禁不止，另一方麵互聯網金融等新領域的違法違規行為(wei) 也有所抬頭。據業(ye) 內(nei) 人士透露，在各項違法行為(wei) 中，“提交虛假數據和報告”屢查屢犯，一直高居受處罰榜單前列，成為(wei) 行業(ye) 合規工作的一個(ge) 難點。

這主要表現為(wei) ，個(ge) 別險企的基礎數據存在一定程度上失真。其中，有一家保險機構因此而受到頂格罰款，起因是通過數據造假，虛增認可資產(chan) 6900餘(yu) 萬(wan) 元，虛增償(chang) 付能力充足率43個(ge) 百分點。

與(yu) 此同時，在保險業(ye) 轉變發展方式的過程中，一些舊經營理念、舊增長模式下形成的“行業(ye) 潛規則”，也是另一種形式的違法違規。比如在競爭(zheng) 激烈的銀保渠道，一直以來，大賬(明賬)之外再走小賬(暗賬)，即險企以“變通”方式給予合作銀行或其經辦人除手續費標準以外的其他利益和費用，是銀行與(yu) 保險公司之間心照不宣的合作潛規則。

為(wei) 了市場規模鋌而走險，合規經營意識淡薄，這一方麵說明部分險企仍然沒有徹底摒棄“惟保單數量、保費規模是圖”的粗放經營理念;另一方麵在管控不力上高管人員亦難辭其咎。不難發現，在上述處罰決(jue) 定書(shu) 中，保監部門實施的是對機構、責任人的“雙罰製”，多個(ge) 案件處罰了董事長、高級管理人員，其中一名董事長被處以行業(ye) 禁入一年的嚴(yan) 厲處罰。

罰款上限或作適度上調

業(ye) 內(nei) 人士透露稱，針對部分險企的合規意識淡薄，監管部門邊查邊治絕不手軟，未來將在三個(ge) 方麵進一步強化合規監管。

首先，重視保險法律製度體(ti) 係頂層設計。其中一項重要舉(ju) 措是，根據保險市場的實際情況和保險違法行為(wei) 的特點，推動修改《保險法》，或對違法行為(wei) 罰款的下限和上限作適度上調，提高違法成本。

其次，不斷豐(feng) 富監管手段和方式，提高保險業(ye) 合規管理水平。一來保持對違法行為(wei) 的高壓態勢，二來對於(yu) 消費投訴牽涉行政複議、行政訴訟案件數量較多的公司，約談其負責人。

值得一提的是，在監管重心逐漸轉向風險監管的大背景下，保險業(ye) 合規管理也迎來了曆史性的發展機遇。隨著以風險為(wei) 導向的“償(chang) 二代”分類監管體(ti) 係的實施，合規風險評價(jia) 被納入其中，並與(yu) 資本金要求直接掛鉤。而對保險公司而言，合規正逐漸與(yu) 保費收入、投資回報一樣，成為(wei) 能夠創造價(jia) 值的核心經營要素。

根據業(ye) 內(nei) 人士對“償(chang) 二代”中合規風險懲戒機製的解讀：今後保險機構受到各類行政處罰，以及合規建設存在不良情況的，都將被扣除合規風險評價(jia) 的相應分值，如受到重大行政處罰的，可能被直接扣除合規風險評價(jia) 的所有分值。這不僅(jin) 會(hui) 影響保險公司的資本金要求，也可能觸發一係列短期、中期、長期的整改措施。

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