北京率先創新車險規則，實行新舊條款費率切換

導讀： 北京作為(wei) 第三批試點地區，商業(ye) 車險改革將於(yu) 今年6月底前啟動，新舊條款費率將切換。在新版本的條款費率中，更加強調隨人因素。駕駛習(xi) 慣與(yu) 汽車保險保費直接相關(guan) 。其中，闖紅燈和超速將導致保費上漲15%。在新版本的條款費率中，強調隨人因素，駕駛習(xi) 慣與(yu) 汽車保險保費直接相關(guan) 。其中，闖紅燈和超速將導致保費最高上漲15%。為(wei) 方便寫(xie) 作，北京將駕駛員是否遵守紅燈、限速與(yu) 汽車保險保費掛鉤的經營規則稱為(wei) 北京汽車保險經營規則。

創新:違規與(yu) 保費淺度掛鉤:

京版車險經營規則的創新在於(yu) 經營規則的創新車險保費與(yu) 車主違規的淺度掛鉤，開啟了車險運營保險遵守交通規則的責任和淺層障礙，為(wei) 深化車險經營規則奠定了堅實的基礎。

雖然北京汽車保險業(ye) 務規則的市場表現仍有待觀察，但北京汽車保險業(ye) 務規則具有積極意義(yi) 。首先，貫穿新的概念。將汽車保險保費與(yu) 車主遵守交通規則行為(wei) 掛鉤，有利於(yu) 利用汽車保險保費價(jia) 格杠杆引導車主遵守交通規則。第二，建立新的規則。對於(yu) 商業(ye) 汽車保險業(ye) 務，通過汽車保險保費價(jia) 格與(yu) 車主是否遵守交通規則掛鉤，促進保險公司改變業(ye) 務規則。第三，增加新的手段。交警部門通過行政手段、保險公司通過經濟手段、教育和強製道路交通參與(yu) 者遵守交通規則、遏製和減少交通事故、保護人民生命財產(chan) 安全等交通違規行為(wei) 需要多部門聯合、多措施。

困惑:違規與(yu) 保費基本脫鉤:

目前，汽車保險保費的價(jia) 格與(yu) 是否遵守交通規則是脫鉤的。在前18個(ge) 省市試點的汽車保險經營規則改革中，作為(wei) 決(jue) 定汽車保險保費價(jia) 格的因素之一，多年來的事故數量確實取得了巨大的進展。在看到進展的同時，不能忽視汽車保險保費價(jia) 格和交通規則相關(guan) 性較低的改進空間。

目前，車險保費價(jia) 格大戰有目共睹。沒有統一的判斷背後的根源。結合監管實踐，筆者認為(wei) 車險保費價(jia) 格形成機製有待完善。目前，隨車因素在車險價(jia) 格的形成機製中起著絕對的主導作用，隨人隨用因素處於(yu) 從(cong) 屬地位。例如，根據目前的汽車保險價(jia) 格形成機製，在相同的保險年度、相同的車型、相同的年齡和購買(mai) 相同的保險責任險種和保險金額，每年行駛1000公裏、10000公裏和10000公裏的保費相同，僅(jin) 作為(wei) 交通工具和越野長途旅行的車輛保費相同。隨用因素是影響車輛風險狀況的重要因素，但從(cong) 目前的汽車保險價(jia) 格形成機製中看不到。作者分析了大量的交通事故案例，發現如果司機遵守交通規則，就可以從(cong) 根本上避免許多交通事故。

進一步深化車險保費價(jia) 格改革，進一步降低低風險優(you) 質客戶的車險保費，增加高風險非優(you) 質客戶的保費，以遵守交通規則為(wei) 導向，結構性調整車險保費，有助於(yu) 從(cong) 源頭上遏製車險保費價(jia) 格戰，引導市場主體(ti) 理性競爭(zheng) 。

破局:違規與(yu) 保費深度掛鉤:

事實上，從(cong) 社會(hui) 治理的角度來看，汽車保險業(ye) 務的主要目的是預防和解決(jue) 汽車保險事故，其次是賠償(chang) 風險損失。現實是，汽車保險賠償(chang) 風險事故已成為(wei) 主要功能。

從(cong) 目前的汽車保險理的角度來看，一方麵，想要進入的主體(ti) 源源不斷地湧現，另一方麵，一些已經進入的主體(ti) 抱怨不斷，一些主體(ti) 呼籲保險監管機構能夠打擊遏製惡性競爭(zheng) 。據媒體(ti) 報道，除了市場上的前幾家利潤外，絕大多數經營汽車保險的保險公司都處於(yu) 虧(kui) 損的邊緣。因此，發展和監管汽車保險市場還有很長的路要走。

從(cong) 汽車保險管理的外部環境來看，如果在線叫車和無人駕駛汽車發展迅速，它們(men) 也將改變汽車保險的商業(ye) 模式，甚至是革命性的變化。本文在暫時不考慮在線叫車和無人駕駛汽車的前提下，按照北京汽車保險業(ye) 務規則的理念，對改善汽車保險業(ye) 務提出以下建議：

交警主動共享數據。從(cong) 汽車保險價(jia) 格的形成來看，保險業(ye) 不希望或不能將車主的非法信息植入汽車保險價(jia) 格率因素，而是存在信息島現象。建議在國家層麵的幹預下，保險業(ye) 共享車主的非法信息數據。

保險跟進，充分利用數據。建議由保險業(ye) 協會(hui) 等機構領導，製定汽車保險索賠技術標準，規範保險索賠；建議保險監加強對保險銷售人員的管理和培訓，遏製傭(yong) 金返還和共享。

共同管理，形成聯合力量。遏製交通事故和提高保險索賠的共同價(jia) 值取向是減少人民不必要的財產(chan) 和生命安全損失。遏製交通事故的主要戰場和力量是交警部門，保險公司可以引導汽車保險消費者通過經濟手段遵守交通規則。

京版車險經營規則為(wei) 全行業(ye) 車險經營帶來了良好的開端，為(wei) 深化車險經營改革走出了新的道路，為(wei) 提高交通安全找到了新的起點。

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