商用車費改革保險公司競爭加劇，市場需要警惕價格戰重新開始

導讀： 今年下半年的第一天，一年的商業(ye) 車險改革終於(yu) 在全國範圍內(nei) 展開。十多年後，商業(ye) 車險費率市場化改革再次啟動，在市場環境和監管體(ti) 係方麵早已不同。十多年後，商業(ye) 汽車保險費率市場化改革在市場環境和監管體(ti) 係方麵都不再是過去。從(cong) 前期兩(liang) 批試點項目來看，改革表麵平靜。本著獎優(you) 懲劣的市場化原則，數據顯示，絕大多數消費者從(cong) 中受益。然而，保險公司在這場暗潮洶湧的改革中將走向何方還有待觀察。

消費者明顯受益

2015年3月24日，中國保監會(hui) 發布了《深化商業(ye) 化》車險《條款費率管理製度改革試點工作計劃》車險改革時間表和路線圖：自2015年4月1日起財險公司可申報商業(ye) 車險條款費率；自2015年6月1日起財產(chan) 保險公司在黑龍江、山東(dong) 、廣西、重慶、陝西、青島等六個(ge) 試點地區全麵啟動了新的商業(ye) 汽車保險條款費率。這標誌著商業(ye) 汽車保險改革試點的全麵實施。

2015年10月22日，中國保監會(hui) 表示，中國保監會(hui) 表示，試點推進的商業(ye) 汽車保險市場化改革將從(cong) 6個(ge) 試點地區擴大到18個(ge) 試點地區，並於(yu) 當年年底正式啟動。同時，試點地區改革取得了立竿見影的效果:數據顯示，2015年第三季度，試點地區約77%的消費者保費同比下降，約23%的消費者保費同比上升，隻有9%的客戶漲價(jia) 超過20%。

4月29日，甘肅率先啟動了第三批改革區商業(ye) 汽車保險條款費率轉換。很快，北京、河北、山西、遼寧等18個(ge) 省市開展了商業(ye) 汽車保險改革。上半年底，汽車保險費率市場化改革終於(yu) 在全國範圍內(nei) 全麵展開。

一位不願透露姓名的財產(chan) 保險公司精算部門表示，最後一次失敗的原因是監管機構無法掌握利率浮動因素的準確數據，公司獨立開發的利率係統不符合市場的實際情況，導致損失。從(cong) 最後一次改革中吸取了教訓，改革推進，而是做好了充分的技術準備，並采取了分批試點和履行職責的方式。保險行業(ye) 協會(hui) 負責製定商業(ye) 汽車保險示範條款和保費基準；財產(chan) 保險公司負責獨立確定商業(ye) 汽車保險條款和確定費率；監管機構負責加強後端監管，改善前後端聯動，確保市場穩定。

業(ye) 內(nei) 人士表示，改革的核心可以概括為(wei) 獎懲，即優(you) 質客戶保費較低，駕駛習(xi) 慣差，多次報告索賠客戶保費較高。具體(ti) 來說，商業(ye) 汽車保險改革建立了以行業(ye) 示範條款、公司創新條款為(wei) 輔的條款管理體(ti) 係和市場化費率形成機製保險公司商業(ye) 車險費率確定了更大的自主權，使費率更符合風險。

從(cong) 數據上看，消費者保費支出有所下降。截至4月底，試點地區平均汽車保費同比下降6.8%；保險覆蓋麵擴大，1-4月試點地區商業(ye) 汽車保險簽單數量同比增長21.7%，投保率73.6%，同比增長4.1個(ge) 百分點；保險保障程度提高，試點地區消費者平均購買(mai) 商業(ye) 三責險責任限額從(cong) 41.9萬(wan) 元增加到48.8萬(wan) 元，近7萬(wan) 元。當然，更重要的是，改革還解決(jue) 了一些早期輿論集中反映的問題，如高保險、低賠償(chang) 和無責任不賠償(chang) ，擴大了保險消費者的保障範圍。

警惕價(jia) 格戰的複出

在費率改革成立一周年之際，中國保監會(hui) 發布的一條消息引起了人們(men) 的關(guan) 注：為(wei) 了加強對商業(ye) 汽車保險條款費率的管理，責令中國財產(chan) 保險股份有限公司華聯合財產(chan) 保險有限公司、華安財產(chan) 保險有限公司農(nong) 業(ye) 保險自6月1日起，渤海財產(chan) 保險有限公司、安成財產(chan) 保險有限公司停止使用部分地區現行商用車保險條款費率，並及時修改。

通常，試點地區的保險公司在正式試點前，會(hui) 根據前三年的綜合成本率水平設定預期值，並每月向當地保監局提交數據。當監管部門發現實際水平超過預期值時，高度關(guan) 注。這六家企業(ye) 之所以被暫停車險費改新產(chan) 品，是因為(wei) 車險綜合成本率與(yu) 報批請示及其補正材料中提交的車險預期綜合成本率有很大偏差。中國保監會(hui) 要求這些企業(ye) 高度重視商業(ye) 汽車赛马会APP下载官网的管理，嚴(yan) 格執行法律法規和中國保監會(hui) 的有關(guan) 規定，及時進行全麵的自檢和整改，防止類似問題再次出現。

事實上，中國保監會(hui) 已經意識到，保險公司之間的激烈競爭(zheng) 導致了綜合成本率的急劇上升。中國保監會(hui) 副主席陳文輝最近在一次汽車保險會(hui) 議上表示，利率市場化改革後，行業(ye) 綜合成本率的結構發生了變化。在綜合賠償(chang) 率下降的同時，綜合成本率上升，表明行業(ye) 成本競爭(zheng) 加劇，行業(ye) 運營效率仍不高。

利率改革的初衷是希望保險公司能夠通過風險細分和風險管理，而不是簡單的價(jia) 格折扣和銷售傭(yong) 金，鼓勵保險公司通過產(chan) 品創新更好地滿足消費者的各種需求，從(cong) 而在市場上找到自己獨特的定位。

但在目前的情況下，很難實現這一目標。業(ye) 內(nei) 人士認為(wei) ，由於(yu) 車輛逐漸成為(wei) 家庭必需品，汽車保險也將成為(wei) 印花稅、水電費等必需品，條款和費率的影響將越來越微不足道。這意味著索賠服務在競爭(zheng) 中發揮著越來越大的作用。

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