重點研究和增加參與產品，以房養老將進一步擴大試點

導讀： 盡管在人們(men) 眼裏，試點了兩(liang) 年的以房養(yang) 老並不完美，但孟曉蘇已經很滿意了。

6月30日，試點兩(liang) 年的住房養(yang) 老將迎來最大限度。然而，北京、上海、廣州、武漢等四個(ge) 試點城市隻有59戶投保，隻有47人和38戶完成了所有流程。住房養(yang) 老糕的表現，住房赛马会老品牌网站會(hui) 死嗎？試點後的住房赛马会老品牌网站之路在哪裏？

“以房養(yang) 老”目前隻是試點階段，隻有四個(ge) 城市參與(yu) 。同時，隻有幸福生活在做，隻有產(chan) 品”幸福房來寶”A為(wei) 此，我在兩(liang) 年內(nei) 設立了20個(ge) 保險公司。現在我對數據相當滿意，從(cong) 試點中看到了希望。第一批試點項目已經成功。6月23日，中國住房養(yang) 老的第一倡議和幸福人壽保險原監事會(hui) 主席孟曉蘇表示，下一步，住房養(yang) 老將進一步擴大試點範圍，覆蓋更多人。同時，根據老年人的需要，研究和增加參與(yu) 產(chan) 品。

也就是說，以房養(yang) 老不僅(jin) 會(hui) 繼續做，還會(hui) 進一步擴大試點。

產(chan) 權不完整成障礙

2014年7月1日，北京、上海、廣州、武漢四個(ge) 城市正式開展為(wei) 期兩(liang) 年的老年人住房反向抵押養(yang) 老保險試點後，中國保監會(hui) 批準了幸福人壽的《幸福房來寶老人住房反向抵押赛马会老品牌网站》保險(A從(cong) 那時起，中國第一個(ge) 保險版正式發布了住房養(yang) 老產(chan) 品。現在，兩(liang) 年的限製即將到來，試點總結了經驗，但也看到了一些問題。

以房養(yang) 老作為(wei) 一項新的養(yang) 老措施，可以給老年人帶來很多好處，但在實施過程中，老年人對這一政策也有自己的顧慮。

一家網站對此進行了調查。結果顯示，32.4%的網民擔心，如果房價(jia) 上漲，接受住房養(yang) 老的老年人可能會(hui) 遭受損失。31.3%的網民認為(wei) 目前的住房評估製度不規範，難以保證公平性。其他26.7%的網民認為(wei) 保險公司金融機構相關(guan) 業(ye) 務不成熟，條款製定和執行難免存在不足。

這些都不足以成為(wei) ”以房養(yang) 老”首先，從(cong) 資產(chan) 評估的角度來看，”以房養(yang) 老”由專(zhuan) 業(ye) 的評估機構服務，既能照顧老年人的利益，又能保證金融機構的合理收益。其次，對老年人的房地產(chan) 進行了合理的預期增值估值。同時，幸福人壽不參與(yu) 分享房地產(chan) 增值收入。一旦房價(jia) 上漲，抵押房地產(chan) 價(jia) 值的增長部分屬於(yu) 被保險人。在過去的兩(liang) 年裏，許多一線城市的房屋增值遠遠超過了這一估值。孟曉蘇說。

據了解，參與(yu) 住房赛马会老品牌网站的數據暫時不涉及數千萬(wan) 高價(jia) 房地產(chan) ，房地產(chan) 價(jia) 值一般不高，涉及老年人的最高收入為(wei) 每月1.9萬(wan) 元。

雖然最終保險的統計數據隻有59戶，但在實際操作中，有很多老年人打算參加保險，但在早期階段被篩選出來，其中大部分是由於(yu) 老年人的房屋產(chan) 權不清楚，這部分房屋包括學校產(chan) 房、軍(jun) 事產(chan) 房等單位產(chan) 權房。孟曉蘇說，在試點階段，隻有產(chan) 權明確的房地產(chan) 才能處理住房赛马会老品牌网站。

據報道，一所大學的一位教授鞠躬求助於(yu) 孟曉蘇，因為(wei) 他的女兒(er) 遭遇了空難，房地產(chan) 沒有繼承，所以他打算參與(yu) 住房赛马会老品牌网站，但由於(yu) 他的房地產(chan) 是學校產(chan) 房，無法抵押。

有關(guan) 文件規定，老年人申請住房赛马会老品牌网站時，用於(yu) 抵押的財產(chan) 應當是具有國家住房登記機關(guan) 登記發證的商品房、商品房或者以投保人名義(yi) 登記的經濟適用房。除此之外，沒有國家承認所有權或者無法取得房屋登記的其他房屋，如出租公共住房、小型產(chan) 權住房、非法建築住房等，不作為(wei) 抵押。

在實際操作中，由於(yu) 這一代老年人大多涉及房屋改造、城市村莊改造等問題，許多房屋的產(chan) 權不明確、有爭(zheng) 議，使許多房地產(chan) 麵臨(lin) 無法抵押的問題。在這方麵，孟曉蘇表示，這種情況大多不是老年人本身的問題，而是住房改革不完全，因此，建議相關(guan) 單位積極參與(yu) 住房養(yang) 老，即保險公司與(yu) 投保人之間的合同加上三方合同，老年人死亡後，單位可以優(you) 先回購房屋。

參與(yu) 產(chan) 品將出來

目前參與(yu) 的保險公司還是隻有幸福人壽。其他保險公司有什麽(me) 顧慮？從(cong) 數據上看，”以房養(yang) 老”雖然效果不那麽(me) 明顯，但確實是《紐約時報》的趨勢，不應該立即殺死，金融機構不敢參與(yu) 關(guan) 鍵問題或房地產(chan) 估值，一旦房價(jia) 下跌，對保險公司、銀行和個(ge) 人是一個(ge) 巨大的風險，因此，大多數銀行、保險公司不敢參與(yu) 。6月23日，一家大型保險公司的研究人員表示，住房赛马会老品牌网站並非不可行，但風險分散機製並不完善。因此，我們(men) 可以通過保險資產(chan) 對衝(chong) ，建立一些長壽債(zhai) 券、期貨等金融產(chan) 品，分散住房赛马会老品牌网站的風險。

在發達國家，住房赛马会老品牌网站有著成熟的經營模式。例如，一旦房價(jia) 波動，就有一個(ge) 由政府主導的保險機構或市場保險公司來分擔風險。因此，借鑒國外經驗，完善相關(guan) 風險響應機製也是關(guan) 鍵。

孟曉蘇肯定了上述建議，但前提是有足夠的產(chan) 品。同時，如果該產(chan) 品是參與(yu) 型的，也可以考慮將其推向資本市場，甚至演變為(wei) 上市產(chan) 品。

為(wei) 了解決(jue) 房地產(chan) 價(jia) 格波動對參與(yu) 住房養(yang) 老的老年人的影響，保險公司采用兩(liang) 種方式來處理投保人抵押房屋的增值，即試點產(chan) 品分為(wei) 參與(yu) 和非參與(yu) 。參與(yu) 產(chan) 品是指保險公司可以參與(yu) 房屋增值收入的共享；非參與(yu) 產(chan) 品是指保險公司不參與(yu) 房屋增值收入的共享，抵押房屋價(jia) 值的增長都屬於(yu) 保險受益人。

但目前以房養(yang) 老隻有幸福房來寶A對於(yu) 這樣一個(ge) 非參與(yu) 產(chan) 品，該產(chan) 品提前考慮了被保險人房地產(chan) 預期增值收益因素，預期增長率為(wei) 30%-50%。也就是說，一旦抵押房屋未來的升值空間大於(yu) 此值範圍，被保險人隻能享受初始估值計算的起始付款。

為(wei) 此，孟曉蘇在介紹以房養(yang) 老後續工作時表示，以房養(yang) 老未來工作有三個(ge) 方向：一是繼續擴大幸福房來寶A在現有城市的基礎上，擴大產(chan) 品試點範圍。第二，覆蓋更多的人現有的試點項目排除了校產(chan) 房、軍(jun) 產(chan) 房和國產(chan) 房，但這些老年人隻需要以房養(yang) 老。因此，他們(men) 希望與(yu) 相關(guan) 單位合作，找到更好的解決(jue) 方案。3、繼續開發產(chan) 品。事實證明，30%-50%的預期增值估值是不夠的。老年人期待著相對靈活的參與(yu) 產(chan) 品的出現，這將是下一步工作的重點。

也就是說，一旦房屋增值，老年人每月的起薪就會(hui) 增加。同時，保險公司也可以從(cong) 增值部分獲得額外收入，從(cong) 而減少保險公司參與(yu) 住房養(yang) 老的擔憂。

據上述保險公司專(zhuan) 業(ye) 人士介紹，許多保險公司已將以房養(yang) 老的內(nei) 容納入相關(guan) 保險公司的十三五規劃。

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