區塊鏈技術衝擊：如何與傳統保險業務融合創新

導讀： 隨著區塊鏈技術的興(xing) 起，國內(nei) 保險公司開展區塊鏈與(yu) 傳(chuan) 統保險業(ye) 務的融合創新。

據了解，目前這種業(ye) 務創新主要集中在兩(liang) 個(ge) 領域，一是技術水平的整合，如區塊鏈數據不會(hui) 泄露和丟(diu) 失，部分保險公司正在研究將政策信息、客戶信息、索賠信息存儲(chu) 在區塊鏈中，以避免事故對數據安全的影響。

二是業(ye) 務層麵的合作創新，即區塊鏈保險例如，區塊鏈可以引入積分聯盟等共享經濟理念，促進產(chan) 品服務創新，爭(zheng) 取更大的客戶獲取空間。

總的來說，保險公司對區塊鏈與(yu) 業(ye) 務一體(ti) 化的研究仍處於(yu) 初步探索階段。一家保險公司承認，一方麵，需要進行詳細的市場研究和合規的操作流程設計，另一方麵，監管機構的態度在一定程度上影響了業(ye) 務一體(ti) 化的發展上限。

他直言不諱地表示，目前大多數保險機構對區塊鏈充滿了愛與(yu) 恨，愛是它帶來的商業(ye) 創新潛力，恨區塊鏈具有分散發展的特點，削弱了保險公司在產(chan) 業(ye) 鏈中的地位。

區塊鏈對保險業(ye) 的影響波

隨著區塊鏈的興(xing) 起，保險公司的行業(ye) 地位開始麵臨(lin) 挑戰。

一家研究區塊鏈的保險公司IT技術部主任表示，區塊鏈對傳(chuan) 統保險業(ye) 務運營模式的影響可能是顛覆性的，對每個(ge) 運營環節都有很大影響。

以一款醫療險例如，假設200名參與(yu) 者同意，在24個(ge) 月的等待期後，其中一名參與(yu) 者突然患有某些疾病，所有參與(yu) 者需要支付50元，以支付1萬(wan) 元的醫療費用。

在區塊鏈運營模式下，這種醫療保險的運營模式將與(yu) 現有的保險體(ti) 係發生三大變化。

首先，參與(yu) 者的加入和退出沒有門檻，從(cong) 而降低了參與(yu) 者退保損失的風險。但是，如果參與(yu) 者未按約定支付費用，係統將自動退出小組，失去互助保險的權利。

第二，組織者永遠不會(hui) 聯係資金。參與(yu) 者的所有付款均通過第三方支付渠道直接支付給患者，所有付款記錄均可查詢而不篡改，減少了保險公司自身經營失誤或道德風險造成的重複索賠。

第三，整個(ge) 保險精算模型會(hui) 發生很大的變化。以前保險公司是某個(ge) 模型的。赛马会APP下载官网在設置風險定價(jia) 精算模型時，需要增加自己的利潤，但在區塊鏈運營模式下，參與(yu) 者支付的每一分錢都將交給會(hui) 員，係統不會(hui) 提取一分錢，這使得保險的精算模式更加考慮兩(liang) 點：支付是否可以全額索賠，是否最大限度地滿足參與(yu) 者的利益。

基於(yu) 這一變化，傳(chuan) 統的保險業(ye) 務運營模式將麵臨(lin) 巨大的挑戰。他強調，區塊鏈也有技術優(you) 勢，因為(wei) 它被認為(wei) 是一個(ge) 高安全係數的分布式總賬數據庫，世界上最大的25家銀行正在研究使用區塊鏈技術實現跨國清算的全球統一標準，導致區塊鏈技術的發展速度可能超過行業(ye) 預期。

幸運的是，金融監管仍然限製了區塊鏈保險業(ye) 務的創新，這可能會(hui) 給保險公司應對影響帶來緩衝(chong) 期。他說，但保險公司不能等待死亡。與(yu) 其被區塊鏈顛覆，不如用區塊鏈帶來的保險業(ye) 務創新來打敗它的影響。

區塊鏈保險創新小步快進

據了解，許多保險公司已經投入了大量的資源來研究區塊鏈與(yu) 傳(chuan) 統保險業(ye) 務的整合。

在上述保險公司看來，大多數保險公司所做的主要是技術研究，即如何利用區塊鏈數據不泄露和丟(diu) 失的技術特點，將保單信息、客戶信息和索賠信息存儲(chu) 在區塊鏈中，以提高數據安全性。

事實上，這種技術融合並不難實現。真正的困難是基於(yu) 區塊鏈的保險業(ye) 務創新。”他表示。區塊鏈考驗了保險公司的風險定價(jia) 能力，因為(wei) 它給保險業(ye) 務的客戶獲取、服務體(ti) 驗和理賠結算方式帶來了很大的變化。以車聯網保險為(wei) 例，在區塊鏈運營模式下，保險公司不僅(jin) 要銷售保險，還要根據裏程數將其他合作夥(huo) 伴整合到駕駛習(xi) 慣良好的車主身上，提供一定數量的積分。這些積分不僅(jin) 可以兌(dui) 換汽車維修服務，還可以扣除車險同時，保費支出可以讓客戶獲得更多的利益，拓寬客戶獲取渠道，提升客戶體(ti) 驗，保持自身的市場競爭(zheng) 力。

目前，這類車聯網產(chan) 品可能是基於(yu) 區塊鏈的第一批赛马会APP下载官网和服務。他認為(wei) ，它的誕生正是由於(yu) 區塊鏈擁有一個(ge) 高安全係數的公共數據庫，使保險公司能夠更好地整合積分獎勵進行風險定價(jia) 。

他還表示，圍繞區塊鏈數據的不可偽(wei) 造性和不可雙重消費，保險公司也可以擴展一些信貸不足的領域險種保險公司可以通過醫療、審計、公證、物流等相關(guan) 項目數據的司可以創造許多新的保險類型。

場景將使區塊鏈與(yu) 保險業(ye) 務創新緊密融合。他認為(wei) 。然而，這可能不會(hui) 導致區塊鏈保險業(ye) 務創新的巨大發展時期。畢竟，監管機構的態度在一定程度上決(jue) 定了這種業(ye) 務創新的發展上限。

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