馬雲眼中的保險：未來保險組織形式將發生巨大變化

導讀： 8月18日，阿裏巴巴董事長馬雲(yun) 出席了2016年中國保險業(ye) 發展年會(hui) ，並首次就保險業(ye) 思維發表了主旨演講。馬雲(yun) 說，新技術革命創新應該讓保險回歸保障的本質，保險的使命是給人一種安全感。馬雲(yun) 說，新技術革命創新應該讓保險回歸保障的本質，保險的使命是給人一種安全感。

據悉，五年前退貨運費險自問世以來，阿裏巴巴的生態係統逐漸成為(wei) 保險工業(ye) 創新的重要實踐領域。2015年9月，螞蟻金融正式成立了保險業(ye) 務部，在整合阿裏生態係統中所有保險業(ye) 務的基礎上，建立了全麵開放的保險業(ye) 務互聯網保險平台。

螞蟻金服保險平台作為(wei) 保險業(ye) 的推動者，已與(yu) 78家保險機構深入合作，擁有2000多保險機構赛马会APP下载官网通過平台觸及3.3億(yi) 互聯網保民。

以下是演講全文：

在今天的會(hui) 議室裏，我不是專(zhuan) 家，隻能從(cong) 用戶的角度來談論我的觀點。許多年前，我們(men) 想成為(wei) 支付寶，我們(men) 每個(ge) 人都試圖搖搖手，說他們(men) 不懂金融，做不到。我說是讓那些不懂的人去做，因為(wei) 世界上不缺少銀行，更需要那些了解用戶和如何解決(jue) 消費者問題的人。

我認為(wei) 今天的保險也是如此。保險的使命是什麽(me) ？正如項主席所說，保險的使命是給人一種安全感，生活充滿意外，充滿不確定性，保險是讓人們(men) 感到安全，讓社會(hui) 感到穩定。

如果你真的能在這個(ge) 世界上買(mai) 到安全感，每個(ge) 人都想買(mai) 。我希望阿裏巴巴能做102年。如果有保險可以買(mai) ，我保證你102年，我想我會(hui) 毫不猶豫地買(mai) 。

阿裏巴巴是一種使命驅動的模式。你可能會(hui) 認為(wei) 這個(ge) 詞是空的。在過去，因為(wei) 我是一名教師，我既不懂財務也不懂管理，我相信解決(jue) 別人、客戶和社會(hui) 未來發展的問題。

今天，我們(men) 認為(wei) 阿裏巴巴似乎無處不在。正如我們(men) 剛才所說，阿裏巴巴在保險業(ye) 取得了成就。事實上，我們(men) 是保險業(ye) 的新兵。我們(men) 也希望從(cong) 多個(ge) 角度為(wei) 行業(ye) 的發展做出自己的努力和發展。

我們(men) 公司常說，我們(men) 對未來既充滿希望又充滿恐慌。恐慌的原因是我們(men) 大多數人沒有意識到未來30年我們(men) 的行業(ye) 將如何發生翻天覆地的變化。第一次技術革命解放了50年的體(ti) 力；第二次技術革命解放了距離；也花了50年的時間。這場技術革命解放了大腦。過去的20年才剛剛開始。

未來30年，雲(yun) 計算、大數據和人工智能將成為(wei) 基本的公共服務，各行各業(ye) 將經曆巨大的變化。今天零售業(ye) 的變化隻是浪潮的開始。這種浪潮不是電子商務取代零售，而是未來沒有電子商務。所有零售業(ye) 都是線上線下的融合。未來30年，在這場技術革命下，物流、製造、服務、金融、教育等行業(ye) 的變化是不可避免的。

這是一個(ge) 巨大的變化，也是一個(ge) 巨大的機會(hui) 。

互聯網金融現在非常熱門。事實上，互聯網金融和金融互聯網走得越多，就越有趣。互聯網金融有三個(ge) 要素要做好。這三個(ge) 要素沒有。基本上，我認為(wei) 它們(men) 是高風險的。

一個(ge) 是大數據，但大數據總是被誤解。大數據是指大計算能力，而不是數據的含義(yi) 。首先，大數據的兩(liang) 個(ge) 不同含義(yi) 被稱為(wei) 大計算和數據。如果你沒有足夠的數據和強大的計算能力，我認為(wei) 你沒有大數據。

二是風險控製分控係統，你是否有互聯網時代的高科技分控係統。風險控製係統采用人工智能。

第三，你有沒有因為(wei) 數據而建立的信用體(ti) 係？

如果缺少這三件事，我認為(wei) 互聯網金融是一件非常危險的事情。

因此，我認為(wei) 保險業(ye) 是最快適應技術革命的行業(ye) 之一。

首先，保險業(ye) 是第一個(ge) 應用大數據思想的行業(ye) 。

精算師實際上是早期大數據工程師，車險在保費中，為(wei) 什麽(me) 男司機和女司機，不同年齡的司機不同，因為(wei) 事故的可能性不同，在精算師通過人腦計算之前，未來是計算機計算，計算機會(hui) 更聰明，我告訴你，很多人辯論計算機聰明或聰明，這不需要辯論，計算機會(hui) 比人聰明。保險業(ye) 長期以來一直是大數據思想，並依賴於(yu) 大數據思想，所以我相信保險業(ye) 是最適合未來生存的行業(ye) 。

第二個(ge) 原因是保險業(ye) 是建立在人類兩(liang) 件非常重要的事情的基礎上的，一個(ge) 是我們(men) 生活的世界，善遠大於(yu) 惡；一個(ge) 是人之間的信任。

保險的本質是既利他主義(yi) 又利他主義(yi) 的思想。保險從(cong) 一開始就是一種互助的形式。每個(ge) 人都把錢放在一起。誰倒黴，誰用，這樣壞的時候就不會(hui) 那麽(me) 壞了。這是一種非常古老的利他主義(yi) 和利他主義(yi) 思維。

保險是建立在信任的基礎上的。看看社會(hui) 誠信程度是否高，看看社會(hui) 保險業(ye) 是否發達，是否健康。賣保險的要靠騙，買(mai) 保險要靠瞞著，那麽(me) 誠信程度一定不高，保險業(ye) 也很難發展。

我認為(wei) 保險人員應該感到驕傲，因為(wei) 這麽(me) 多人相信你，信任你，給你錢，相信你可以在關(guan) 鍵時刻舉(ju) 起傘(san) ，這是一種責任，一種祝福。

我認為(wei) 保險業(ye) 應該是中國最大的好事，因為(wei) 你的使命是讓每個(ge) 人都感到安全，尤其是讓社會(hui) 底層的人得到最穩定的確定性。有了這種確定性，社會(hui) 就會(hui) 進步，真正繁榮。

我相信在未來的社會(hui) 中，成功的企業(ye) 是公益心態和商業(ye) 技術。商業(ye) 技術是公平、效率和結果。公益心態是讓更多的人受益。以大數據的方式實現公平、效率和結果，以利他主義(yi) 思想為(wei) 指導，讓我們(men) 在一個(ge) 充滿不確定性的世界和不確定性的生活中有性，這是保險業(ye) 未來的使命和責任。

在這場技術革命中，無論是哪個(ge) 行業(ye) ，在數據革命的推動下，這個(ge) 行業(ye) 都將變得更加高效、公平和回歸到這個(ge) 行業(ye) 的本質。保險最有機會(hui) 回歸安全的本質和最初的使命。這真的是一種公共福利的心態和商業(ye) 技術。不幸的是，現在許多企業(ye) 都倒下了。

我認為(wei) 技術革命可能給保險帶來的變化有幾個(ge) 方麵：

——未來要大力發展保民

股市發展有投資者，網絡發展有網民，保險發展也應該保護人民。據說現在有3.3億(yi) 投資者，是投資者的三倍。我認為(wei) 保險應該保護的是每個(ge) 人，不是3億(yi) ，而是13億(yi) 。

一個(ge) 社會(hui) 的每個(ge) 人都是投資者是不正常的；一個(ge) 社會(hui) 的每個(ge) 人都是健康的。隻有這樣，每個(ge) 人都有保險，未來的社會(hui) 才能有更大的確定性。

從(cong) 服務13億(yi) 保民的角度來看，所以今天保險公司不多，但太少；赛马会APP下载官网不多，但太少；保險品種不多，但太少。

過去，如果保險服務20%的客戶和20%的安全需求，那麽(me) 接下來，我們(men) 應該考慮如何讓剩下的80%的人享受真正的安全。

今天，中國需要從(cong) 一點一點地開始，讓每個(ge) 人首先認識到保險的本質和價(jia) 值。今天，每個(ge) 人對保險的理解都來自於(yu) 產(chan) 品；因此，在未來更多地了解保險的最好方法是教育產(chan) 品。

——未來保險的組織形式將發生巨大變化

未來，保險將從(cong) 主要依賴銷售轉向動態大數據風險控製。我欽佩保險公司擁有數十萬(wan) 人力資源團隊，但任何技術革命都來自於(yu) 團隊組織的變化。

如果保險業(ye) 今天重視銷售端，那麽(me) 未來就是保險業(ye) 的核心能力，保證防範風險的前端能力。保險公司的核心人員將來是大數據工程師。這最終會(hui) 給組織形式帶來巨大的變化。

現在互聯網保險品種很多，幾乎沒有銷售成本。支付寶賬戶安全保險，用戶超過1億(yi) ，保費一兩(liang) 元。如果手動銷售，就不可能維持。

但這並不意味著互聯網是一個(ge) 銷售渠道。互聯網是一個(ge) 接觸用戶和了解用戶的界麵。互聯網是幫助您了解用戶需要什麽(me) 的平台。阿裏巴巴可以外包一切，但客戶服務永遠不會(hui) 外包。

——從(cong) 複雜到簡單的保險

我認為(wei) 所有複雜的事情都不會(hui) 持續太久。WTO談了幾十年，多哈回合多少輪，文件堆得比莎士比亞(ya) 文集還高，為(wei) 什麽(me) 談不上呢？原因是什麽(me) ？太複雜了。

保險可能也是最複雜的產(chan) 品。我很佩服保險工作人員，能記住這麽(me) 長的責任條款。我想沒有人能記保險。

簡單的背後是信任。沒有誠信體(ti) 係，就不能簡單。

阿裏巴巴現在退貨給消費者，信用好的直接退貨，錢幾秒鍾內(nei) 直接到達。基於(yu) 信用體(ti) 係，幾秒鍾退款，比邀請一堆額外的客服來證明這證明成本低。前提是我知道你的信用，破壞信用的成本太高，人們(men) 不敢輕易破壞。

在這方麵，阿裏巴巴的小額貸款處於(yu) 領先地位。在過去的五年裏，我們(men) 向小企業(ye) 發放了5000多億(yi) 元的貸款，是尤努斯40年來成就的四倍。平均每戶不到4萬(wan) 元。貸款流程非常簡單。申請3分鍾，審核1秒，人工幹預0次。貸款發放的基礎是賣方在阿裏巴巴整個(ge) 生態平台活動中留下的信用數據分析。

二是大數據計算能力。現在是台風季節。江浙沿海農(nong) 民一年最怕台風。農(nong) 民買(mai) 保險和理賠一定要簡單，否則成本肯定會(hui) 高死你。

現在我們(men) 有一個(ge) 針對農(nong) 民的險種：風險指數保險。農(nong) 民可以在手機上購買(mai) ，保險金額從(cong) 1元起，以確保大風災害後的農(nong) 業(ye) 生產(chan) 。索賠的基礎非常簡單，這是中國天氣網發布的當地最大的風力水平。隻要當地最大風力超過6級，就直接索賠，錢就會(hui) 到農(nong) 民賬戶。

因為(wei) 你知道，風力超過六級的農(nong) 民肯定會(hui) 有損失。這個(ge) 問題很簡單，所以你不需要證明自己。

以後買(mai) 保險很簡單，條款簡單，買(mai) 簡單，索賠簡單，隨時買(mai) ，隨時索賠，無處不在，這次用戶可以真正有安全感。

但簡單不等於(yu) 一刀切。

在工業(ye) 時代，裝配線生產(chan) 注重生產(chan) 完全相同的產(chan) 品；在數據時代，裝配線上生產(chan) 的每一種產(chan) 品都是不同的。在過去，在5分鍾內(nei) 生產(chan) 2000件衣服是強大的；在未來，在5分鍾內(nei) 生產(chan) 2000件不同的衣服是強大的。

過去，保險是規模化和標準化的，這是工業(ye) 時代的保險；未來是每個(ge) 人都不一樣的，每個(ge) 人的每一刻，每個(ge) 狀態都不一樣。

退貨運費保險現在是線上線下保單數量最多的保險。它最大的特點是根據您的信用、消費和退貨習(xi) 慣調整費率。同一個(ge) 人，這次和上次不一樣。不是一人一產(chan) 品，而是不同時刻的產(chan) 品。

——所有的創新都離不開監管創新

任何創新最終都將促進監管和製度的創新。創新意味著監管的改變。比賽規則和裁判規則應該改變。

講一個(ge) 很有意思的故事。前段時間去美國了解到，大家都知道籃球最早是一個(ge) 有底的籃子。球投進去後，我用梯子上去把球拿下來，然後進行下一場比賽。18年後，有人說，把底部剪掉，不用梯子。

然而，在切斷比賽後，比賽發生了巨大的變化，規章製度也發生了變化。拿梯子的人首先反對，因為(wei) 他的工作不見了。因此，任何創新都意味著監管和比賽規則的變化。變化的結果是球越來越漂亮，越來越多的人看越多。

隨著互聯網技術的快速發展，政府監管機構的變化實際上非常快。沒有過去的標準，創新就沒有基礎；創新的目的是建立更先進的標準。標準和創新，相互促進，無窮無盡。

我們(men) 感謝傳(chuan) 統保險多年的積累、保險監管機構的開放、進取和創新的努力，以及對即將到來的技術革命的敬畏。因為(wei) 不管你願不願意，不管你是誰，這個(ge) 未來都無法阻擋，要麽(me) 適應，要麽(me) 被甩在後麵。沒有辦法從(cong) 昨天的曆史中找到解決(jue) 未來的辦法，隻有大膽嚐試未來，適應未來，把握未來。

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