國務院：增加服務供應，釋放保險消費需求

導讀：
11月28日，國務院辦公廳發布了《關(guan) 於(yu) 進一步擴大旅遊文化化、體(ti) 育、健康、養(yang) 老教育培訓等領域消費的意見》（以下簡稱《意見》），其中對建立稅收優(you) 質健康保險試點範圍和長期護理保險製度提出了不同要求，指出了保險業(ye) 培育公共健康消費的關(guan) 鍵方向。

《意見》提出，商業(ye) 健康將於(yu) 2016年1月1日及時實施保險31個(ge) 試點城市向全國推廣個(ge) 人所得稅稅前扣除政策。

對此，多家經營稅優(you) 健康赛马会APP下载官网保險公司相關(guan) 負責人表示，試點範圍的擴大無疑將加快個(ge) 人所得稅健康保險的發展。個(ge) 人所得稅健康保險是國家第一個(ge) 商業(ye) 保險個(ge) 人消費者的稅收優(you) 惠政策險種。今年3月4日，PICC健康、陽光人壽、泰康養(yang) 老三家公司獲得了第一批經營個(ge) 人稅收健康保險的公司，第一個(ge) 產(chan) 品訂單。當時，業(ye) 內(nei) 外普遍預計，在稅收杠杆的推動下，商業(ye) 健康保險即將進入快速擴張的戰略機遇期。但事實上，市場反饋明顯低於(yu) 預期。截至8月底，全行業(ye) 共承保17525件，保費收入個(ge) 人稅優(you) 健康保險銷售規模最大的保險公司隻有2180萬(wan) 元，保費收入也隻有500萬(wan) 元。

保險目前個(ge) 人稅優(you) 健康險叫好不叫座的情況，險企並不意外。據了解，市場接受新事物需要預熱期，允許疾病保險、保證續期、不拒絕保險條款給保險公司帶來經營風險、個(ge) 人保險經營過程非常複雜、試點範圍小，決(jue) 定了個(ge) 人稅收健康保險試點道路不會(hui) 一帆風順。泰康養(yang) 老相關(guan) 人士表示，對於(yu) 一些大型企業(ye) 來說，一些分支機構所在的城市沒有開設個(ge) 人所得稅優(you) 惠健康保險試點，出於(yu) 公平考慮，最終也沒有大規模投保。此外，試點範圍小，投保人數少，不符合保險規則，不利於(yu) 提高精算能力，分散風險。

試點是一個(ge) 發現和解決(jue) 問題的過程。根據《意見》的要求，首先要解決(jue) 的是個(ge) 人所得稅優(you) 惠健康保險試點範圍小的問題。下一步應該從(cong) 增加服務供應開始，釋放公眾(zhong) 對保險的需求。

事實上，需求是廣泛存在的。近日發布的《2016年中國職工福利保障指數大中城市報告》(以下簡稱《報告》)對36個(ge) 大中城市職工的調查顯示，雖然已購買(mai) 個(ge) 人稅優(you) 健康赛马会APP下载官网的職工比例僅(jin) 為(wei) 11.4%，但未購買(mai) 但願意購買(mai) 的職工比例高達56.6%。

從(cong) 實際效果來看，個(ge) 人稅優(you) 健康保險除了可以真正提高個(ge) 人所得稅的起征點外，其保障程度也很高。以陽光人壽天津分公司最近完成的賠償(chang) 案為(wei) 例。今年4月，王女士投保了《陽光人壽年度健康保險個(ge) 人稅收優(you) 惠健康保險a款》，月保費200元。6月，王女士因病住院，期間需繳納29027.14元的治療費用。這29027.14元通過社會(hui) 醫療保險報銷8944.78元，單位二次報銷3278.49元，個(ge) 人稅優(you) 健康保險賠付15123.48元。最後，王女士隻承擔了1680.39元，自付比例僅(jin) 占5.79%。從(cong) 很多經營個(ge) 人稅優(you) 健康保險的公司了解到，像王女士這樣自付治療費用的參保人並不少見。

《意見》除了建議及時在全國推廣個(ge) 人所得稅優(you) 惠健康保險外，還建議探索建立適合國情的長期護理保險製度政策框架，重點解決(jue) 與(yu) 基本生活密切相關(guan) 的重度殘疾人基本生活護理和醫療護理費用。

對外經濟貿易大學保險學院副院長孫傑表示，雖然中國在建立長期護理保險製度的過程中仍存在許多障礙，但並不能阻止發展的總體(ti) 趨勢，但長期護理最終還是需要做的。她建議將長期護理保險納入養(yang) 老保險製度，利用稅收優(you) 惠，刺激長期護理保險和養(yang) 老產(chan) 業(ye) 的發展，具體(ti) 計劃可參考企業(ye) 年金和職業(ye) 年金建議單位和個(ge) 人繳納不超過規定標準的老年護理保險，並在企業(ye) 所得稅和個(ge) 人所得稅前扣除。

截至2015年底，中國60歲以上的老年人達到2.2億(yi) ，其中殘疾人和半殘疾人超過4000萬(wan) 。與(yu) 4000萬(wan) 甚至更多需要長期護理的群體(ti) 相比，沒有人或機構能夠完全承擔長期護理的任務。因此，與(yu) 個(ge) 人稅優(you) 健康保險略有不同，雖然隻處於(yu) 探索建立階段報告顯示，現有社會(hui) 願意有77.5%的員工醫療保險在此基礎上，增加一定的支付，承擔晚年可能產(chan) 生的部分長期護理費用，超過被調查員工的四分之三。從(cong) 年齡上看，長期護理保險的參與(yu) 意願有一定的規律性，即38-39歲的員工參與(yu) 意願最強，支持率83.0%，然後依次減少到年齡較大、年齡較小的兩(liang) 個(ge) 方向。因此，這類保險客戶應主要定位為(wei) 近40歲的中年人。

然而，專(zhuan) 家表示，長期護理保險製度的建立涉及人力資源和社會(hui) 保障部、國家衛生和計劃生育委員會(hui) 、民政部、財政部和保險監督管理委員會(hui) 。第一步隻能探索政策框架，受益人隻能鎖定在嚴(yan) 重殘疾人身上。

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