原保費20%不達標，保險公司的尷尬:機構還是結構？

導讀：
業(ye) 務結構達標或分支機構增加，這對一些人身保險公司來說可能是一個(ge) 非常嚴(yan) 重的問題。

2016年12月30日，中國保監會(hui) 發布了《關(guan) 於(yu) 進一步加強的》人身保險監管相關(guan) 事項的通知(以下簡稱新規)提出建立人身保險公司保險一係列措施，如業(ye) 務分係列措施。

一家正在準備期間的保險公司表示，新規定對公司的業(ye) 務規劃有明顯的影響，公司計劃的開業(ye) 時間也可能因業(ye) 務調整而延遲。對於(yu) 一些已經成為(wei) 市場實體(ti) 的中小型保險公司來說，在現有的業(ye) 務結構下，分支機構的鋪設將成為(wei) 一個(ge) 難題，否則必然會(hui) 嚴(yan) 格按照規定調整業(ye) 務結構，使季度中短期產(chan) 品規模保費收入原保過50%，原保險費收入每季度不低於(yu) 30%。

兩(liang) 成險企 “不達標”

新規定主要包括建立人身保險公司保險業(ye) 務分類監管製度、2017年1月1日以後開業(ye) 的人身保險公司自開業(ye) 之日起一年內(nei) 開展普通人身保險業(ye) 務、進一步加強人身保險公司分公司市場準入監管、引導公司合規經營、轉型發展；要求個(ge) 人保險公司自2017年起每月統計並提交中短期產(chan) 品相關(guan) 數據。自2016年12月30日發布之日起實施新規。自2016年12月30日發布之日起實施新規。

其中，在加強對個(ge) 人保險公司分支機構市場準入的監督方麵，新規定稱，一旦個(ge) 人保險公司出現七種情況之一，新分支機構將在一年內(nei) 不予批準。這七種情況包括：（1）重大違法或風險；（2）中國保監會(hui) 對公司董事長或總經理給予行政處罰，或者高級管理人員被中國保監會(hui) 撤銷資格；(三)被中國保監會(hui) 責令停止接受新業(ye) 務；(四)上一年度被中國保監會(hui) 和各保監局行政處罰3次以上；(五)上一年度發生異常支付和退保；(六)中短期產(chan) 品季度規模保費收入占當季總規模保費收入的50%以上；(七)季度原保費收入占當季規模保費收入的30%以下。

第七條季度原保費收入占當季規模保費收入的30%以下，據中國保監會(hui) 統計，2016年第一季度，76家人身保險公司中有15家不符合規定，即原保費收入占當季規模保費的30%以下，占19.74%，接近20%。忽視國壽養(yang) 老、長江養(yang) 老等未開展傳(chuan) 統保險業(ye) 務的人身保險企業(ye) ，不符合本規定的保險企業(ye) 占20%以上。

2016年第二季度，當季也有16家保險公司的原保費比例低於(yu) 30%。第三季度，13家保險公司的原保費比例低於(yu) 30%。2016年1月至11月，14家保險公司的原保費比例低於(yu) 30%。

其中，2016年前三個(ge) 季度，8家保險公司每季度原保費比例低於(yu) 30%，1月至11月原保費累計比例也低於(yu) 30%。此外，某保險公司每季度原保費比例不足1%，幾家保險公司每季度原保費比例僅(jin) 為(wei) 個(ge) 位數。

分支機構的重要性

雖然分支機構鋪設過快，但被認為(wei) 是壽險行業(ye) 廣泛發展經營的一個(ge) 特點，但為(wei) 壽險業(ye) 內(nei) 人士共識到，機構網點的鋪設將帶來人力的積累和客戶的沉澱。基於(yu) 大多數保險規則，隻有在達到一定規模後才能產(chan) 生更大的規模效應。上述原保費比例不合格的保險企業(ye) 大多是中小型保險企業(ye) 和新型保險企業(ye) ，分支機構的布局在一定程度上仍需要發展。

一位資深壽險據業(ye) 內(nei) 人士分析，即使在互聯網業(ye) 務快速發展的今天，由於(yu) 業(ye) 務區域的限製，分支機構的設立仍然是中小保險企業(ye) 列入議程的重要需求，擴大業(ye) 務區域仍然是相當必要的。

2016年前三個(ge) 季度，上述8家原保費比例不達標的保險企業(ye) 大多是中小型保險企業(ye) 和新型保險企業(ye) 。除2002年在全國成立的22家省級分公司外，其他省級分公司的數量為(wei) 個(ge) 位數。

上述高級人壽保險人員對上述規定的理解是，如果保險公司決(jue) 定放棄新的分支機構，可以不受規定的限製，所以保險公司麵臨(lin) 的選擇是放棄新的分支，發展一定的中短期業(ye) 務，或調整業(ye) 務結構申請新的分支，調整業(ye) 務結構也需要保持業(ye) 務穩定，考慮現金流，所以不那麽(me) 容易。

中小型保險企業(ye) 相關(guan) 人士表示，新規定列出分支機構有限，並不是說保險企業(ye) 可以考慮新機構，他給出的原因是，即使人壽保險公司不打算開設分支機構，也不敢開放銷售短期產(chan) 品，每月向監管報告。

根據新規定，自2017年1月1日起，個(ge) 人保險公司應每月統計中短期產(chan) 品相關(guan) 數據，並在下月5日前向中國保監會(hui) 報告。

保險公司不僅(jin) 不敢不關(guan) 心新規定的要求，而且會(hui) 根據這一標準嚴(yan) 格調整業(ye) 務結構。他預計。

根據現行《保險公司管理條例》（2015年修訂），保險公司設立分支機構，應當提出設立申請，滿足上一年度足夠的償(chang) 付能力、連續兩(liang) 個(ge) 季度足夠的償(chang) 付能力、良好的公司治理結構、健全的內(nei) 部控製兩(liang) 年無金融監管機構重大行政處罰記錄，中國保監會(hui) 對涉嫌重大違法行為(wei) 的立案調查不存在。

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