中短期萬能險再次監管新規，超過50%的保險公司限製分支機構

導讀：
萬(wan) 能險，2016年是巨變的一年，限製、調整、規範成為(wei) 全年的主旋律。

2016年12月30日，中國保監會(hui) 發布《關(guan) 於(yu) 進一步加強的》人身保險監管相關(guan) 事項的通知(以下簡稱《通知》)要求人身保險公司中短存續期產(chan) 品季度規模存在保費收入當季保費總收入占50%以上的，一年內(nei) 不批準新設分支機構。

這是2016年對保險企業(ye) 的監管萬(wan) 能險業(ye) 務規範發布的第四份專(zhuan) 項監管文件距離9月份新的人身保險規定僅(jin) 三個(ge) 月。一些業(ye) 內(nei) 人士表示，謹慎和嚴(yan) 格將成為(wei) 監管普遍保險業(ye) 務發展規範的主題。

加強分支機構市場準入監管

通知從(cong) 四個(ge) 方麵規範保險企業(ye) 的萬(wan) 能保險業(ye) 務。一是建立人身保險公司保險業(ye) 務分類監管製度要求個(ge) 人保險公司具備相應的管理能力，符合中國保監會(hui) 關(guan) 於(yu) 產(chan) 品精算、賬戶管理和業(ye) 務管理的有關(guan) 規定；2017年1月1日以後，自開業(ye) 之日起一年內(nei) 開展普通個(ge) 人保險業(ye) 務，開業(ye) 一年後，其他類型的保險業(ye) 務可以根據公司的經營管理能力逐步開展。

二是要求個(ge) 人保險公司對精算規定和相關(guan) 監管製度的實施情況進行自查整改。中國保監會(hui) 將對公司的自查整改情況進行全麵檢查。違反精算規定和相關(guan) 監管製度的公司，將依法給予行政處罰，禁止申報新產(chan) 品，責令停止接受部分或全部新業(ye) 務，並嚴(yan) 肅追究公司高管的責任。

第三，要求個(ge) 人保險公司自2017年起每月統計並提交中短期產(chan) 品的相關(guan) 數據，加強對中短期產(chan) 品的風險監測和日常監管，督促個(ge) 人保險公司落實中國保監會(hui) 的相關(guan) 工作要求。

第四，保監會(hui) 在規範的基礎上加強了壽險對於(yu) 積極發展風險保障和長期儲(chu) 蓄業(ye) 務的保險公司，中國保監會(hui) 將根據情況批準其新的分支機構，支持和鼓勵其規範健康發展。對有違法行為(wei) 和重大風險問題的公司，以及業(ye) 務結構不符合相關(guan) 要求的公司，將限製其新的分支機構。

例如，人身保險公司存在重大違法問題或題或風險，公司董事長或總經理將受到中國保監會(hui) 的行政處罰，或者高級管理人員被中國保監會(hui) 撤銷資格，被中國保監會(hui) 責令停止接受新業(ye) 務，上一年度被中國保監會(hui) 和各保監局給予的行政處罰超過3次（含），上一年度發生異常支付和退保，中短期產(chan) 品季度規模保費收入占當季總規模保費收入的50%以上，季度原保險費收入占當季規模保費收入的30%以下，新設分支機構將在一年內(nei) 不予批準。

中國保監會(hui) 有關(guan) 人士表示，該通知有利於(yu) 加強保險企業(ye) 的合規經營、業(ye) 務結構的調整和轉型，也有利於(yu) 完善監管體(ti) 係。下一步，我們(men) 將采取多種手段，不斷加強個(ge) 人保險監管，堅決(jue) 保持風險底線。

謹慎，嚴(yan) 格成為(wei) 監管的主題

年底，監管並不奇怪。自2016年以來，監管一直在規範萬(wan) 能保險業(ye) 務的發展，但事實上，將萬(wan) 能保險推到風口浪尖的主要原因是標誌。

2015年底，保險公司在二級市場掀起了一輪交易浪潮。當時的交易浪潮讓資本市場看到了保險資金的實力和監管機構的風險；2016年1月，中國保監會(hui) 采訪了7家保險公司，討論了規範高現價(jia) 產(chan) 品的業(ye) 務結構；2016年3月，中國保監會(hui) 正式發布了中短期產(chan) 品新規定，下架一年期產(chan) 品，嚴(yan) 格控製三年期產(chan) 品；2016年9月，中國保監會(hui) 發布了兩(liang) 項新的人身保險規定，規範人身保險赛马会APP下载官网開發設計；2016年12月，中國證監會(hui) 主席的隔空呐喊再次成為(wei) 輿論關(guan) 注的焦點。

僅(jin) 僅(jin) 三個(ge) 月後，監管機構就再次采取了萬(wan) 能保險，這表明監管機構對整頓萬(wan) 能保險業(ye) 務結構下了很大的決(jue) 心。業(ye) 內(nei) 人士表示，由於(yu) 中短期存續產(chan) 品或萬(wan) 能保險融資成本較高，隻有尋求高回報才能彌補高成本，相應的資金使用將更加激進，也意味著風險較高。中央經濟工作會(hui) 議還強調了整個(ge) 金融市場的風險和泡沫趨勢。因此，應嚴(yan) 格控製和預防問題。個(ge) 別保險資金投資偏離了保險業(ye) 風險分散的本質，不利於(yu) 整個(ge) 行業(ye) 的健康發展。

監管規範不停留在表麵。對於(yu) 一些業(ye) 務整改不合格的保險企業(ye) ，監管機構也及時停止相關(guan) 業(ye) 務，並給予整改期限。根據中國保監會(hui) 網站，前海人壽、東(dong) 吳人壽等保險企業(ye) 因萬(wan) 能保險業(ye) 務檢查整改不到位而暫停申報新業(ye) 務。

總的來說，謹慎和嚴(yan) 格將成為(wei) 監管機構的主要方向。首都經濟貿易大學保險教授說，一些保險公司使用通用保險快速吸收資金，有些甚至達到1000多億(yi) ，這種模式風險太大，一旦這些資金支付問題，會(hui) 造成很大的問題，所以監管必須加強監管，防止類似風險。

然而，對於(yu) 萬(wan) 能保險的整體(ti) 業(ye) 務發展，相關(guan) 人士認為(wei) ，大多數保險機構的萬(wan) 能保險業(ye) 務都在合規範圍內(nei) ，也可以根據其投資回報能力設計產(chan) 品。因此，嚴(yan) 格的監管規範對全行業(ye) 萬(wan) 能保險業(ye) 務的發展影響不大。

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