保險公司明年元旦單日退保或超過5億元 將迎來退保洪峰期

導讀：
分析認為(wei) ，單日退保較高與(yu) 元旦當天保費收入較高有關(guan) 。數據顯示，2016年元旦部分保險公司保費收入超過100億(yi) 元。

兩(liang) 天後是2017年元旦。隨著良好開端的到來，各保險公司新一輪的保費競賽也開始了。由於(yu) 之前激進的承保政策，預計2017年1月1日個(ge) 別保險公司的銀行保險渠道退保金額將超過5億(yi) 元。

與(yu) 退保相對應的是，一些銀行在保險企業(ye) 客戶大量退保後不得不麵臨(lin) 轉保壓力。保險公司人們(men) 了解到，為(wei) 了確保退保的順利進行，一些保險公司要求業(ye) 務人員在2017年元旦前與(yu) 銀行進行退保對接，而另一些保險公司在年底成立了退保和到期付款調查小組，以應對元旦和良好開端期間的退保洪峰。

個(ge) 別保險企業(ye) 元旦退保額高

一年四季開門紅，元旦開門紅。

開門紅的第一天是保險公司特別重視的一天。保險該公司的銷售人員表示，為(wei) 了在元旦開始，保險公司經常從(cong) 去年12月開始邀請客戶，並準備創意會(hui) 議、產(chan) 品會(hui) 議、客戶反饋會(hui) 議等活動，以贏得良好的開端。

保險企業(ye) 在良好的第一天，保險公司還必須防範當天的退保風險。

從(cong) 銀行分行了解到，2017年1月1日銀行保險渠道單日保險金額預計超過5億(yi) 元，麵對大量保險單，銀行要求業(ye) 務人員做好保險工作（新一年或兩(liang) 年高價(jia) 產(chan) 品），加強與(yu) 保險公司的業(ye) 務對接，確保客戶資金按時到達。

個(ge) 別公司在所以在元旦期間有較高的退保預期，與(yu) 這些保險公司之前的保費政策有關(guan) 。一般來說，退保可分為(wei) 不可預測的退保（因銷售人員誤導等原因導致的退保）和可預測的退保（保險公司可預測和處理的退保）。

一些保險公司之前推出的短期高現價(jia) 產(chan) 品的退保是一種預期的退保。據了解，高現價(jia) 產(chan) 品的退保是指保險公司在設計產(chan) 品時通過精算引導消費者在特定時間退保，在產(chan) 品設計中收取費用。一些銷售人員甚至會(hui) 直接告訴消費者什麽(me) 時候退保最劃算。

比如昨天在某銀行官網看到的一個(ge) 萬(wan) 能險明確提出：合同生效三年後不收取終止費。您可以根據個(ge) 人資金需要進行短期財務管理，並鼓勵長期持有。同時，為(wei) 了引導客戶延長持有時間，本產(chan) 品保單持有年度合同終止費分別為(wei) ：第一年5%；第二年4%；第三年2%。不難看出，在這種精算指導下，保單預計在第三年後退還最高保費。

元旦保險企業(ye) 退保的小高峰也與(yu) 保險企業(ye) 多年來開局良好的第一天的重視程度和當天的保費基數有關(guan) 。從(cong) 元旦第一天的保費基數來看，僅(jin) 2016年元旦那天，就有不少保險企業(ye) 單日保費超過100億(yi) 元。例如，1月1日，銀行保險渠道保費超過115億(yi) 元；1月2日，保費持續飆升，銀行保險渠道累計保費達到158億(yi) 元；1月3日，銀行保險渠道累計保費接近200億(yi) 元。

部分保險企業(ye) 退保壓力大

個(ge) 別保險企業(ye) 元旦期間的大額退保反映了行業(ye) 內(nei) 一些激進的保費保險企業(ye) 在良好開端期間的退保和到期支付壓力。

特別是對於(yu) 一些過於(yu) 依賴銀行保險渠道和高現金價(jia) 值業(ye) 務的保險公司，一旦新訂單保費收入大幅減速，很可能麵臨(lin) 現金流風險。

有壽險在今年第三季度的償(chang) 付能力報告中，公司表示：在壓力情況下，公司未來2-4個(ge) 季度（包括良好開端期）和報告後第二年的淨現金流量小於(yu) 0，主要是因為(wei) 公司未來新單保費將比去年同期降低80%，基於(yu) 退保的兩(liang) 倍，以前銷售的高現價(jia) 產(chan) 品有效保單將逐步進入高退保期。

從(cong) 行業(ye) 來看，中國保監會(hui) 公布的數據顯示，今年第一季度壽險新單業(ye) 務7141.42億(yi) 元，同比增長68.49%；未計入保險合同核算的保戶投資資金和獨立賬戶新增交費6271.47億(yi) 元，同比增長209.53%。第一季度萬(wan) 能保險費增速較高，也可能給保險公司2017年開局良好期間的退保帶來壓力。

此前有媒體(ti) 報道稱，預計2016年人身保險到期支付和退保金額將達到1.1萬(wan) 億(yi) 元。據業(ye) 內(nei) 不完全統計，今年到期支付和退保金額中，銀郵渠道的比例可能達到70%。這些退保險種或近一半屬於(yu) 高現金價(jia) 值產(chan) 品。

此外，自去年以來保險營銷員數量急劇增加（今年第三季度末營銷人員達到628.13萬(wan) 人，較年初增加156.83萬(wan) 人），銷售誤導也可能給2017年的良好開端增加壓力。一方麵，保險營銷人員的團隊迅速擴張，但由於(yu) 整體(ti) 質量低，培訓管理不能跟上銷售誤導問題可能導致保險退保。另一方麵，一些營銷人員以保險公司的名義(yi) 銷售非營銷人員保險理財產(chan) 品，或鼓勵消費者退保購買(mai) 非保險金融產(chan) 品，將加劇退保。

在年初的全國保險監督工作會(hui) 議上，中國保監會(hui) 主席項俊波提到了到期支付和異常退保的風險。從(cong) 早期業(ye) 務結構來看，今年仍是到期支付的高峰期，行業(ye) 麵臨(lin) 著集中支付和異常退保的巨大壓力。我們(men) 應該高度重視這一點。

保險公司應在充分發揮地方政府第一責任人作用的基礎上，認真承擔主要責任，保險監督管理局應有效承擔地方責任。加強風險預警導相關(guan) 責任主體(ti) 妥善處理風險跡象和群體(ti) 性事件，化解股票風險。項俊波說。

保險企業(ye) 成立了退保排查組

一些保險公司已經準備好應對開局良好時期的退保壓力。

最近，一家銀行保險公司開展了2017年到期付款和退保風險調查，以防止和化解到期付款和退保風險。公司成立了滿期梳理2012年以來的股票業(ye) 務，從(cong) 產(chan) 品、銷售、管理、服務、客戶投訴等方麵分析判斷明年全額支付和退保風險情況，評估重點產(chan) 品、重點渠道、重點機構、重點區域的風險程度，提前做好風險防範和化解工作。

另一家激進型保險公司的《2017年開局良好退保高峰應對工作通知》顯示，為(wei) 了應對明年開局良好期間的退保，保險公司采取了三項措施來管理退保風險：一是開展全管轄崗位的內(nei) 外培訓；二是對權重網點審核人員進行調查跟蹤；三是跟蹤分析預約退保的關(guan) 鍵事項。

從(cong) 內(nei) 部和外部培訓的角度來看，該通知提到，為(wei) 了為(wei) 2017年的良好開端做好準備，公司要求各機構對保護人員、銀行客戶經理、網絡保護人員等內(nei) 部和外部人員進行培訓。目前，公司大部分機構的培訓工作已基本完成，但部分機構的培訓工作仍在緊張進行中。

從(cong) 權重網點審核人員調查來看，為(wei) 了順利度過2017年良好開端期間的集中退保，公司承保部於(yu) 2016年11月對全係統銀保網點的保全業(ye) 務審核人員進行了全麵檢查，包括調查網點數量、不再合作網點、無代理人網點等。

同時，公司對分公司退保集中前五名網點和中央分公司退保集中較大的銀行網點進行了調查。後續公司將繼續關(guan) 注權重網點的審計人員。各分公司需要進一步溝通非合作網點和非審計人員網點，完善安全服務流程。

根據對預約退保重點事項的跟蹤分析，公司要求各分公司及時宣傳(chuan) 邀請，檢查保單是否符合規定要求，預約時間點是否滿周年，預約退保審批流程是否先進。

在具體(ti) 流程方麵，公司要求各分公司收集12月14日中央分公司集中預約數據；12月15日向總公司核保部報告預約數量；12月16日，公司核保部通知分公司進行正式的環境預約驗證和係統壓力測試；12月17日，分公司將每日預約數量和未經營數量上傳(chuan) 至公司公共文件夾，總部統一匯總。

麵對良好開端期間的退保和支付工作，公司要求各分公司高度重視和認真對待，運營部門和銀行保險線必須上下聯動，團結協助，並肩作戰。各機構保全崗位，運營順序中的所有參與(yu) 者都要掌握支付操作程序，讓大家都能操作，大家都能保全，提高保全操作的及時性，順利完成支付工作。

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