人身險亮眼成績單背後隱藏風險:增長快，呼喚嚴格

導讀：
2月24日，中國保監會(hui) 對前海人壽進行了處罰，第二天，恒大人壽公司給予行政處罰決(jue) 定，限製股票投資一年，兩(liang) 名負責人分別禁止行業(ye) 5年和3年。最近，昆侖(lun) 健康保險公司進行了兩(liang) 次股權調查。

2017年全國保監會(hui) 副主席黃洪在隨後召開人身保險監管會(hui) 議表示，要做好市場行為(wei) 監管，加強現場檢查，增強檢查的針對性、綜合性、滲透性和威懾力；堅決(jue) 保持不發生區域係統性風險的底線，實現人身保險市場運行平穩健康。

風險控製不斷加強

數據顯示，2016年，壽險業(ye) 績再創佳績，實現原保險保費收入17442.22億(yi) 元，同比增長31.72%。其中，普通人壽險貢獻突出，原保451.65億(yi) 元，同比增長55.34%，對行業(ye) 保費收入增長的貢獻率為(wei) 55.77%。

不過，在壽險亮眼成績單背後也隱藏著風險。在人身保險市場上，一些保險公司急功近利，產(chan) 品設計輕保障，重投資，如大量短期發行分紅險、萬(wan) 能險，希望快速擴大業(ye) 務規模。為(wei) 了獲得大量的現金流，一些人壽保險公司甚至將股息保險和通用保險宣傳(chuan) 為(wei) 2年甚至1年的金融產(chan) 品，不承擔損失。

國務院發展研究中心金融研究所教授朱俊生說：萬(wan) 能保險是一種具有保障和財務管理功能的產(chan) 品。如果它被異化為(wei) 期限短、保障成本低的利器，風險也會(hui) 隨之而來。

華寶證券研究報告還認為(wei) ，期限短、流動性高的萬(wan) 能赛马会APP下载官网比例過高，容易引起保險公司流動性風險；如果投資方波動較大，退保壓力增加，一些公司，特別是投資行為(wei) 激進的保險公司，可能麵臨(lin) 現金流壓力。

中國保監會(hui) 副主席黃洪表示，2017年人身保險市場風險防範將重點關(guan) 注異常到期支付和退保風險、部分公司現金流風險、輿論風險和個(ge) 別公司聲譽風險。

自去年年底以來，中國保監會(hui) 出台了一係列新的中短期產(chan) 品監管規定。受此影響，壽險公司今年1月保費結構發生了顯著變化。1月份，78家壽險公司實現了8514.16億(yi) 元的規模保費收入。其中，原保費收入占87.57%，代表萬(wan) 能保險的保險戶投資新增繳費占11.41%，代表投連險投連險獨立賬戶新交費占0.3%。與(yu) 2016年12月相比，保險戶投資款新交費和投連險獨立賬戶新交費的比例有所下降。

治理將走上正軌

在當前的經濟環境下，保險已經成為(wei) 投資者的熱點，許多社會(hui) 資本加快了海灘保險領域。但令人擔憂的是，許多社會(hui) 資本進入保險公司，沒有長期計劃，往往看到長期保險資金，或轉讓股權風險投資，或使公司成為(wei) 大股東(dong) 自動取款機，因此部分保險公司股東(dong) 關(guan) 聯關(guan) 係不真實、虛假注資、主導、關(guan) 聯交易等內(nei) 部控製不平衡現象。

中國保監會(hui) 將嚴(yan) 厲處罰違規行為(wei) ，有效規範其公司治理、業(ye) 務發展和投資經營。黃洪表示，應重點推進公司體(ti) 製機製改革，提高管理效率。推進商業(ye) 模式改革創新，降低運營成本，推進監管改革，支持保險公司探索管理模式創新。

據了解，自2006年公司治理監管啟動以來，外部政策環境不斷優(you) 化，監管體(ti) 係逐步完善，監管手段不斷創新，公司治理監管效果不斷顯現，為(wei) 保險業(ye) 的可持續健康發展奠定了堅實的基礎。最近，中國保監會(hui) 公開詢問了昆侖(lun) 健康保險公司、劍指股東(dong) 結構變更等相關(guan) 問題，進一步證明了監管機構今年將進一步加強對保險公司治理的決(jue) 心。

對外經濟貿易大學保險學院教授王國軍(jun) 認為(wei) ，中國保監會(hui) 的一係列措施將促進保險公司完善內(nei) 部控製管理，促進保險企業(ye) 體(ti) 製機製改革，維護保險消費者的合法權益，幫助保險業(ye) 的健康發展。

監管趨於(yu) 細化

除了加強對風險點和公司治理結構的控製外，對服務的監管將更加定性和定量，即趨於(yu) 標準化。

據了解，雖然保險業(ye) 發展迅速，但產(chan) 品同質化一直是個(ge) 人保險業(ye) 發展的弱點，這推動了服務競爭(zheng) 成為(wei) 行業(ye) 競爭(zheng) 的焦點。如何提供高質量的保險服務不僅(jin) 是保險公司獲得市場認可的重要權重，也是監管機構的重要課題。

事實上，早在2015年，中國保監會(hui) 就發布了《保險公司服務評估管理辦法（試行）》，對保險公司的服務評估體(ti) 係和方法有詳細規定，以促進保險公司改善服務，提高保險行業(ye) 的社會(hui) 聲譽，增強保險消費者的信心。其中，評估範圍涵蓋保險公司銷售、承保、保全、理賠、谘詢、回訪、投訴等服務環節和渠道。

今年以來，這些標準開始實施，成為(wei) 監管機構評估保險企業(ye) 服務的重要標尺。2月，中國保監會(hui) 在2016年投訴處理評估中排名倒數十財險、人壽保險公司負責人集體(ti) 訪談，要求製定切實可行的整改方案，優(you) 化產(chan) 品設計，提高服務質量，解決(jue) 消費者與(yu) 保險公司之間的矛盾和糾紛。這種公開公布訪談內(nei) 容的情況並不少見，凸顯了服務監管標準化的趨勢。

在最近舉(ju) 行的2017年保險消費者權益保護視頻會(hui) 議上，中國保監會(hui) 再次提出，要努力改善和完善保險服務，進一步推進打擊損害消費者合法權益的亮劍行動。中國保監會(hui) 人身保險監督會(hui) 議明確表示，應進一步加強對服務的監督。

毫無疑問，2017年監管的好戲正在拉開帷幕。

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