4000億健康險，險企快速取勝

導讀：
2004年至2014年10年，健康保險費年均複合增長率為(wei) 19%，高於(yu) 壽險和意外險的14%。到2016年，健康保險以67.71%的增長率贏得了明日之星的最快增長。4000多億(yi) 元的原保費收入背後是健康保險新生態崛起的新江湖。到2016年，健康保險以67.71%的增長率贏得了明日之星的最快增長。4000多億(yi) 元的原保費收入背後是健康保險新生態崛起的新江湖。

目前，在健康保險業(ye) 務中，有數百萬(wan) 醫療險種熱銷和健康保險第三方服務機構的崛起曾經成為(wei) 這項業(ye) 務的關(guan) 鍵詞。

作為(wei) 補充醫療保險項目，基於(yu) 高端醫療保險百萬(wan) 中產(chan) 階級的產(chan) 品創新和價(jia) 格更接近醫療險近年來異常受歡迎。原因是投保人有大病保險鋪路，公眾(zhong) 保險整體(ti) 意識增強；二是產(chan) 品價(jia) 格脫離高端醫療，逐漸貼近百姓；三是互聯網保險全鏈創新，讓消費者無論從(cong) 觸摸還是購買(mai) 都更加方便。

百萬(wan) 醫療保險成為(wei) 健康保險的突破口

這種數百萬(wan) 的醫療保險不再是火花。除眾(zhong) 安、平安外，泰康人壽、友邦保險、安聯保險、利安人壽、太平人壽、華夏人壽等保險公司也推出了類似產(chan) 品，中端市場逐漸成為(wei) 趨勢。自2013年以來，中端醫療產(chan) 品開始出現，自去年下半年以來，該產(chan) 品的銷售通過互聯網渠道發展迅速。

曾經是平安健康保險的e生保被認為(wei) 是大多數百萬(wan) 醫療保險的模式，但眾(zhong) 安保險享受E生的出現很快挑戰了平安e生保的老大地位。

眾(zhong) 安的健康赛马会APP下载官网以更低的價(jia) 格在社交媒體(ti) 上掀起了購買(mai) 醫療保險的熱潮。此前，它通過設置1000免賠額來降低此類醫療赛马会APP下载官网的價(jia) 格。

據中安健康赛马会APP下载官网經理孔慶坤介紹，2016年8月，中安推出了享受無憂無慮的升級版——享受e生活。這款產(chan) 品上市僅(jin) 四個(ge) 月，就吸引了20多萬(wan) 家庭投保。她沒有透露具體(ti) 的保費數字，隻是30歲的女性和基本版社保按500元左右的保費計算，保費已達億(yi) 元。

由於(yu) 眾(zhong) 安保險享受E生的熱銷，眾(zhong) 安健康保險可能成為(wei) 整個(ge) 眾(zhong) 安保險保費的有力支撐，從(cong) 業(ye) 務板塊微不足道的一部分。2017版享受e生推出的第一周銷量為(wei) 5.7萬(wan) 單，仍以每單500元計算，保費總額約為(wei) 2850萬(wan) 元。2014年、2015年、2016年的保費業(ye) 務收入分別為(wei) 7.94億(yi) 元和22016年.83億(yi) 元和34.08億(yi) 元。健康保險在2015年年報中保費收入僅(jin) 占其應收保費的2%，年保費收入仍為(wei) 百萬(wan) ，意外險大頭，這種情況可能會(hui) 在2016年年報中逆轉。

中安對手平安健康保險相關(guan) 負責人也透露，2016年是平安健康保險戰略轉型的一年，互聯網健康保險從(cong) 零開始，去年超過1億(yi) 元。2017年，平安健康保險熱門產(chan) 品e日平台生保超過300萬(wan) 元。

但對於(yu) 購買(mai) 數百萬(wan) 醫療保險的消費者來說，續保和健康通知是否嚴(yan) 格也是影響最終銷售的關(guan) 鍵因素之一。

眾(zhong) 安保險作為(wei) 續保問題財險公司一直受到質疑。2006年中國實施的《健康保險管理辦法》第三條明確規定，長期健康保險是指保險期限一年以上或者保險期限不超過一年但包含保證續保條款的健康保險；短期健康保險是指保險期限一年以下且不包含保證續保條款的健康保險；保證續保條款是指投保人在前一保險期滿後申請續保，保險公司必須按照約定的費率和原條款繼續承保。針對續保問題，孔慶坤表示：新產(chan) 品在條款中承諾，客戶可以續保至80歲，不會(hui) 因客戶身體(ti) 狀況變化或使用索賠而拒絕續保。

中安保險的下一個(ge) 小目標是什麽(me) ？中安保險健康保險部產(chan) 品負責人談騰躍告訴界麵新聞：中安健康保險未來的願景是成為(wei) 年輕人的第一份保險。為(wei) 1億(yi) 人提供國家醫療保險是中安健康保險的第一個(ge) 小目標。1億(yi) 人仍按每年500元的保費計算，中安保險的第一個(ge) 小目標至少為(wei) 500億(yi) 元。

目前，互聯網上銷售的數百萬(wan) 醫療保險可以為(wei) 非健康人群定製產(chan) 品，如平安健康保險的智能承保和疾病保險。

TPA利用健康保險的新力量

在健康保險的新生態江湖中，除了台前可見的新產(chan) 品外，幕後還默默崛起TPA，這類TPA不僅(jin) 承擔費用控製、醫院對接、輔助醫療轉移、救援等服務，而且不斷走向更精細的服務。

公開數據顯示，TPA起源於(yu) 商業(ye) 健康保險高度發達的美國，既不是保險公司，也不是醫療服務機構，而是醫療機構赛马会APP下载官网獨立組織提供索賠管理、產(chan) 品設計和支持服務。在保險公司、醫療機構和被保險人信息不對稱、缺乏醫療保障、缺乏費用控製手段、醫療服務差、健康數據斷裂時，TPA患者、保險公司、醫療機構作為(wei) 第三方的自然矛盾，形成利益共同體(ti) ，確保各方利益的公平性。

從(cong) 長遠來看，保險應該由服務而不是銷售驅動。在美國，健康保險服務甚至足以影響醫療產(chan) 業(ye) 鏈的模式。我們(men) 希望逐步完善中國的健康保險服務市場。在田敏看來，從(cong) 服務入手的健康保險專(zhuan) 業(ye) 化運營將是行業(ye) 的新方向。長期以來，需求旺盛的健康保險領域一直麵臨(lin) 瓶頸。雖然保費每年以50%以上的速度增長，但保險公司普遍盈利能力較差；另一方麵，用戶也擔心健康保險後理賠流程複雜耗時。”

關(guan) 注健康保險TPA投資者認為(wei) ，健康保險有五種發展趨勢，分別從(cong) 後報銷到服務，從(cong) 充分競爭(zheng) 到寡頭模式，整個(ge) 保險市場從(cong) 個(ge) 人保險到集中，整體(ti) 醫療到準確的醫療保險，保險公司除了銷售賣保險，還需要與(yu) 各類健康機構合作製定健康激勵計劃。

針對TPA易雍健康信息谘詢有限公司如何發揮作用CEO鄭勇告訴界麵新聞：以易永為(wei) 例，我們(men) 以第三方服務機構為(wei) 基礎，幫助保險公司控製風險，創新產(chan) 品；另一方麵，我們(men) 與(yu) 醫院合作，為(wei) 一線用戶提供服務。我們(men) 將從(cong) 直接支付開始，並逐步擴大服務類型。

值得注意的是，在直接支付模式下，易永簽署了優(you) 質醫院，深化醫療服務和終端費用控製，進一步促進分級診療體(ti) 係的實現；易永還開發了在線服務平台，優(you) 化合作夥(huo) 伴的客戶服務體(ti) 驗，提高服務效率。

但就第三方管理而言TPA就我國健康保險市場發展需要突破的瓶頸而言，據業(ye) 內(nei) 人士分析，如何在直接支付模式下控製費用和費用的效率、醫療服務網絡資源的優(you) 勢以及整個(ge) 健康保險市場的發展是決(jue) 定這些機構能否成長的重要因素。

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