國外險企報告顯示中國保障缺口達8050億美元，國內保險市場潛力巨大

導讀：
近日，瑞士再保險發布最新研究報告《亞(ya) 洲健康保障缺口》。報告顯示：2017年亞(ya) 洲健康保障缺口持續擴大至1.8萬(wan) 億(yi) 美元，占該地區生產(chan) 總值的7.4%。而該缺口的大部分(約1.4萬(wan) 億(yi) 美元) 來自包括中國在內(nei) 的亞(ya) 洲新興(xing) 市場，其中中國健康保障缺口達8050 億(yi) 美元。

麵臨(lin) 健康風險

這份報告中所說的健康保障缺口，指的是因預期外的大額醫療費用造成家庭財務壓力的自費醫療支出與(yu) 因支付能力有限而未治療的費用估值的資金之和。這類缺口沒有被現有保險、社會(hui) 保障、政府支持所覆蓋，因此需要家庭采取削減可支配支出、節約必需品開銷、動用個(ge) 人儲(chu) 蓄或借款來彌補醫療開支，或因經濟原因放棄治療，進而使家庭成員陷於(yu) 更大的健康風險，整體(ti) 生活狀況進一步惡化。

根據世界衛生組織和世界銀行2017年的報告，每年全世界約有1億(yi) 人因醫療費用而陷入貧困。

報告通過對亞(ya) 洲12個(ge) 市場的16,000
多位消費者開展問卷調查，分析了自費醫療支出所致財務負擔的主要構成及其影響。研究覆蓋的市場包括：中國內(nei) 地、中國香港、印度、印度尼西亞(ya) 、日本、馬來西亞(ya) 、菲律賓、新加坡、韓國、中國台灣、泰國和越南。

根據問卷調查，這些新興(xing) 市場的平均自費醫療支出占家庭淨收入的近18%。而隨著老齡化進程的加速和醫療費用通脹的增長高於(yu) 平均收入增速等因素，如不采取補救措施，未來幾年亞(ya) 洲各市場的健康保障缺口還將進一步擴大。

綜觀整個(ge) 亞(ya) 洲，支付醫療費用被視為(wei) 家庭經濟的重大挑戰之一。近年來，中國的醫療保障體(ti) 係不斷完善，並實現了對基本保障需求的全覆蓋。根據此次調研，中國健康保障缺口占家庭收入比例接近亞(ya) 洲新興(xing) 市場平均水平，然而由於(yu) 其龐大的人口規模、相對較低的總收入水平以及隨經濟持續增長不斷提升的醫療保健需求。

瑞士再保險亞(ya) 洲區人壽與(yu) 健康險負責人兼執行總裁貝仁寶(Robert
Burr)表示：“盡管中國的經濟發展迅速，家庭可支配收入日益提升，居民在獲得優(you) 質及可負擔的醫療服務方麵仍 麵臨(lin) 挑戰。”

合力彌合保障缺口

該研究指出了造成中國以及其他11個(ge) 亞(ya) 洲市場健康保障缺口的主要原因，並為(wei) 彌合保障缺口提供了提出一些合理的建議。

“在政府的大力支持和倡導下，醫療機構、保險與(yu) 再保險公司、醫藥企業(ye) 及其他社會(hui) 組織應在不同層次上形成合力，共同促進全民的健康保障水平，提升社會(hui) 的韌性。”貝仁寶如此期待。

報告中得出結論：對自身健康狀況的認知、慢性病患病率和對健康相關(guan) 活動的參與(yu) 度是影響健康保障缺口的三大關(guan) 鍵因素。

報告認為(wei) ，中國消費者往往傾(qing) 向於(yu) 高估自身健康狀況。過半數(51%)中國受訪者認為(wei) 自身健康狀況良好，但超過30%的受訪者從(cong) 不鍛煉或每月鍛煉不超過一次。經常吸煙的受訪者中也有55%認為(wei) 自己健康。根據此次調研結果，認為(wei) 自己完全健康的中國受訪者對購買(mai) 赛马会APP下载官网顯示出更大的興(xing) 趣。

與(yu) 此同時，生活水平的提高讓中國人的生活方式發生了改變，也導致慢性病患病率的持續攀升。基於(yu) 調研樣本，需要麵對慢性疾病的中國家庭已占樣本總數的
47%，而慢性病所引起的健康保障缺口則占缺口總量的55%，高於(yu) 46%的亞(ya) 洲平均水平。隨著城市化進程的發展、人口老齡化加劇及收入繼續增長，慢性病的患病率預期將進一步惡化，也可能導致保障缺口的擴大。體(ti) 現在購買(mai) 行為(wei) 上，擁有慢性病患者的中國家庭更傾(qing) 向於(yu) 購買(mai) 赛马会APP下载官网，尤其是重疾險。

選擇包括適量運動在內(nei) 的健康的生活方式無疑有利於(yu) 縮小健康保障缺口。超過
80%的中國受訪者都表示自己已經參與(yu) 到一項或以上的健康體(ti) 驗項目中，而參與(yu) 項目越多的受訪者也越願意嚐試赛马会APP下载官网。

報告還提出了有關(guan) 數字化方麵的建議。

中國是數字化發展程度最高的國家之一。2017年全國已擁有超過7.7億(yi) 互聯網用戶，有約
27%的受訪者表示擁有可穿戴設備或曾使用健康和健身應用程序，在亞(ya) 洲僅(jin) 次於(yu) 新加坡。調研顯示
87%的受訪者願意與(yu) 保險公司分享其健身數據，通過對這些數據加以收集分析，保險行業(ye) 可加強多方合作開發創新解決(jue) 方案，同時促進大眾(zhong) 自身的健康評估及管理。

值得注意的是，報告提出針對健康醫療領域各個(ge) 場景的多方合作。也就是說，建議保險公司、政府和醫療供應商探索新的合作方式，以便通過分擔市場發展成本(包括分銷和促銷成本，以及提高消費者認知的成本)來有效地使風險最小化。中國可以通過“公商合作”(PPP)的形式對現行醫療保障體(ti) 係提供補充，鼓勵商業(ye) 保險公司在基本保障範圍以外提供更全麵和靈活的補充醫療保險，充分發揮商業(ye) 機構的潛能，協助有關(guan) 部門促進社會(hui) 保險體(ti) 係的良性循環。

瑞士再保險中國人壽(行情21.47
+0.47%,診股)與(yu) 健康險業(ye) 務部負責人張永強說，過去五年，商業(ye) 健康保險市場發展很快，保費年均複合增長率超過30%，2017年超過了4000多億(yi) 人民幣。按照銀保監會(hui) 的最新統計數據，2018年前三季度，商業(ye) 健康險保費已經達到4337億(yi) 元。他認為(wei) ，根據《健康中國2030年規劃綱要》，到2020年中國健康保險保費規模有望超過萬(wan) 億(yi) ，因此商業(ye) 健康保險市場還應該是保持一個(ge) 較高速增長的態勢。他預計，2023年商業(ye) 健康保險總規模應該能到12000億(yi) 人民幣左右。

“彌合健康保障缺口需要多個(ge) 利益相關(guan) 方共同協作。保險公司作為(wei) 醫療衛生產(chan) 業(ye) 價(jia) 值鏈的關(guan) 鍵參與(yu) 者，應以消費者為(wei) 中心，提供具有科技含量且符合中國市場實際需求的解決(jue) 方案，為(wei) 社會(hui) 和普通消費者提供彌補缺口的工具。”
張永強說道。

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