二次商車費改變的欲望是什麽？ 商車保險市場機會留給誰？

導讀：
自2015年中以來，兩(liang) 次商車費改接踵而至。對於(yu) 保險公司來說，提高汽車保險定價(jia) 能力和高質量的客戶識別能力可能是應對商業(ye) 車費改革的關(guan) 鍵對策。對於(yu) 保險公司來說，提高汽車保險定價(jia) 能力和高質量的客戶識別能力可能是應對商業(ye) 車費改革的關(guan) 鍵對策。

商業(ye) 車險第二次費用改革最近正式開始。6月9日，中國保監會(hui) 發布了《關(guan) 於(yu) 商業(ye) 的》車險根據費率調整管理等相關(guan) 問題的通知(以下簡稱通知)，許多地區的自主承保係數和自主渠道係數都有明顯下降。

具體(ti) 來說，北京等26個(ge) 地區將自主渠道係數從(cong) 0.85下調到0.75.自主承保係數保持不變，浮動下限仍為(wei) 0.85；在天津等8個(ge) 地區，自主渠道係數和自主核保係數的浮動下限從(cong) 0.85降至0.75.在河南省保監局轄區內(nei) ，自主渠道係數浮動下限從(cong) 0.85降至0.75，自主核保係數浮動下限從(cong) 0.85降至0.85.80；在深圳市保監局轄區內(nei) ，自主渠道係數和自主核保係數的浮動下限從(cong) 0.75降至0.70。

獨立承保係數和獨立渠道係數的降低直接影響了汽車保險的費率折扣。據了解，第一次商業(ye) 車費改革後，汽車保險的最低折扣從(cong) 費用改革前的70%降至4.3%。隨著關(guan) 鍵係數的降低，汽車保險的最低折扣率將進一步降至3.8%，部分地區甚至低至3.4%，這實際上降低了消費者的汽車保險保費。

事實上，第一次商用車費改革減輕了消費者的保費負擔。根據中國保監會(hui) 公布的數據，商用車費改革後，平均汽車保費同比下降5.3%。然而，一位國壽汽車保險代理人表示，新車保險費率尚未實施。

自2015年中以來，兩(liang) 次商業(ye) 車費改革接踵而至。不止一位業(ye) 內(nei) 人士表示，對於(yu) 保險公司來說，提高汽車保險的定價(jia) 能力可能是應對商業(ye) 車費改革的重要因素之一。特別是隨著商業(ye) 車費改革的進一步深化，保險公司的定價(jia) 能力和識別優(you) 質客戶的能力將在汽車保險業(ye) 務的發展中發揮重要作用。

最低折扣降至3.4折扣

近日，二次商車費改準備出發，大部分地區將在本輪費改中調整自主核保係數和自主渠道係數。

所謂自主承保係數，簡單來說就是個(ge) 性化係數，是指從(cong) 人的駕駛習(xi) 慣、駕駛技術、駕駛年齡、年齡、性別、車程、車型等各種因素中獲得的係數。自主渠道係數更容易理解，是指各保險企業(ye) 在一定範圍內(nei) 設置自主渠道係數，根據電銷、網銷、中介等銷售渠道的成本和管理。

據了解，在第一次商業(ye) 車費改革前，汽車保險的最低折扣為(wei) 70%，而第一次商業(ye) 車費改革後，汽車保險的最低折扣率直線下降，達到4.30%的折扣。中國保監會(hui) 二次費用改革，汽車保險的最低折扣率將進一步降至3.8%左右，有些地區甚至低至3.4%。

此外，本次費用改革還將無賠償(chang) 優(you) 惠係數的範圍從(cong) 0開始.7~1.3，擴大到了0.6~2.0，即三年內(nei) 無賠償(chang) ，無賠償(chang) 優(you) 惠係數為(wei) 0.6.如果去年發生5次或5次以上的事故，賠償(chang) 係數為(wei) 2.0.這意味著大多數地區駕駛習(xi) 慣良好的車主將享受較低的汽車保險折扣。

根據消費者最終獲得的商業(ye) 車險保費折扣係數=NCD因素(即無賠償(chang) 優(you) 待)×獨立核保係數×獨立的渠道係數×根據交通違章係數，如果交通違章係數為(wei) 1，假設北京車主駕駛習(xi) 慣良好的車險費用為(wei) 5000元，二次費改後再次購買(mai) 車險時最多可享受0.75×0.85×0.6×1=0.38，折扣3.8%左右，比第一次商車費改時享受的折扣多1.2%，粗略計算可節省1200元左右。從(cong) 這個(ge) 角度來看，僅(jin) 從(cong) 理論上分析，駕駛行為(wei) 較好的車主確實可以從(cong) 二次費改中受益。從(cong) 這個(ge) 角度來看，僅(jin) 從(cong) 理論上分析，駕駛行為(wei) 較好的車主確實可以從(cong) 二次費改中受益。

定價(jia) 和識別能力成為(wei) 關(guan) 鍵

從(cong) 2015年中的試點推廣到2016年的全麵推廣，再到2017年的二次費用改革，兩(liang) 年內(nei) ，兩(liang) 次商業(ye) 車費改革接踵而至。如此密集而強大的改革迫使業(ye) 界思考財險公司將如何處理？

不止一位業(ye) 內(nei) 人士表示，財產(chan) 保險公司提高汽車保險定價(jia) 能力可能是應對二次商業(ye) 車費改革的重要途徑之一。在此基礎上，保險公司還需要通過更準確的識別和獲得高質量的客戶來降低成本和賠償(chang) ，從(cong) 而在成本和賠償(chang) 端節省更多的資源，以獲得更新的客戶，汽車保險業(ye) 務可以獲得一定的利潤空間，實現良好的可持續發展。

一位財險精算師表示，如何識別車主是好車主保險對於(yu) 公司來說，判斷好車主最強的解釋因素是事故次數。事故次數越少，客戶的駕駛行為(wei) 就越安全，事故記錄也在互聯網上。每個(ge) 保險公司都可以找到客戶以前的事故記錄。此外，從(cong) 人的角度來看，保險公司也會(hui) 對年齡、性別、職業(ye) 進行一些篩選，從(cong) 汽車、框架等指標也更重要，可以反映零比、發動機排量等，以及新技術UBI(基於(yu) 駕駛行為(wei) 對汽車保險定價(jia) )也起到了一定的作用，但占比很小，隻是輔助手段。

尋找好車主

但上述財險分析師也表示，雖然類似UBI保險公司希望通過更多的維度比例不大，但這是一個(ge) 方向，保險公司希望通過更多的維度取得更好的效果。

最近，業(ye) 內(nei) 和一些具有數據分析能力的科技公司都在創新汽車保險，提高定價(jia) 能力，更好地識別高質量客戶。

例如，中國保險協會(hui) 最近發布了第一個(ge) 模型代碼標準，該標準是國內(nei) 所有保險車輛標準化的模型身份證，每個(ge) 模型在品牌、係統、配置模型、風險等級等8種主要信息中建立相應的代碼，不僅(jin) 支持各種模型的風險識別、風險定價(jia) ，而且方便消費者和其他相關(guan) 部門查詢和管理模型相關(guan) 參數。從(cong) 車輛的角度來看，第一個(ge) 車輛編碼標準的出現無疑為(wei) 車險的精細定價(jia) 奠定了技術基礎。

今年5月，螞蟻金服宣布向保險業(ye) 開放首個(ge) 汽車保險點，旨在準確引導保險公司找到好車主。簡單來說，車險分是通過分析人的行為(wei) 來判斷車主的潛在風險水平。例如，已婚和受過教育的人的風險往往低於(yu) 單身人士；長期在兩(liang) 個(ge) 地方之間的風險往往低於(yu) 沒有固定旅行路線的人；甚至人群的接收地址是否穩定也與(yu) 事故的可能性有關(guan) 。

基於(yu) 上述研究，螞蟻金融服務將挖掘和分析現有數據，準確描繪車主和風險分析，最終量化為(wei) 300到700不等的汽車保險標準分數。分數越高，客戶質量越高，風險越低。高分人群也是保險公司希望爭(zheng) 取的客戶。

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