商業車險改革成效顯著，市場進一步成熟

導讀：
日前，中國保監會(hui) 召開新聞發布會(hui) ，進一步深化商業(ye) 車險改革。中國保監會(hui) 財產(chan) 保險監會(hui) 財產(chan) 保險監督管理部主任劉峰表示，為(wei) 了更好地保護汽車保險消費者的合法權益，促進汽車保險行業(ye) 的可持續發展，進一步擴大保險公司的定價(jia) 自主權，擴大自主權，擴大獨立費率調整係數的浮動空間，在不同地區實施差異化浮動係數，反映異；從(cong) 中長期來看，促進保險公司的產(chan) 品和服務創新，加強市場規範和整頓，維護正常市場秩序，促進汽車保險市場持續健康發展。

據悉，保監會(hui) 於(yu) 2015年2月啟動了商業(ye) 化車險改革工作。車險改革分為(wei) 三批在全國實施。現階段，商業(ye) 車險改革指向了影響車險保費的四個(ge) 關(guan) 鍵因素——無賠償(chang) 優(you) 惠待遇和去年的賠償(chang) 記錄(NCD)係數、交通違規係數、自主承保係數和自主渠道係數。保險公司通過調整四個(ge) 係數，可以在規定範圍內(nei) 獲得部分自主定價(jia) 權。

業(ye) 內(nei) 人士表示，改革實施以來，車險保費收入穩步增長，保險企業(ye) 保險利潤穩步上升，行業(ye) 賠償(chang) 率下降，消費者滿意度不斷提高，表明商業(ye) 汽車保險改革可持續，具有普遍市場化的基礎。

擴大消費者受益空間

改革前，車險保費最低折扣為(wei) 七折，改革後取消七折，低風險車主最低折扣約為(wei) 4.3。

改革以來，汽車保險市場長期存在的一些製度和機製問題得到了顯著改善，市場化商業(ye) 汽車保險條款費率形成機製逐步形成，行業(ye) 風險定價(jia) 能力、創新服務能力、新技術應用能力、汽車保險行業(ye) 規模和效率穩步增長，發展趨勢穩定。保險中國保險業(ye) 協會(hui) 會(hui) 長朱金元在會(hui) 上表示：責任範圍進一步擴大，大多數車主的保費下降，使消費者受益。

自商業(ye) 汽車保險改革全麵實施以來，平均汽車保費較改革前下降5.3%，承保利潤穩步上升。2016年，全國汽車保險綜合成本率為(wei) 99.07%，同比下降0.32個(ge) 百分點。潤58.68億(yi) 元，同比增長70.28%。其中，商業(ye) 車險承保利潤95.04億(yi) 元，同比增長11.35%；交強險承保損失36.36億(yi) 元，同比損失14.53億(yi) 元。保費收入穩步增長，同時綜合賠償(chang) 率明顯下降。2016年全國汽車保險綜合賠償(chang) 率為(wei) 57.89%，同比下降2.45個(ge) 百分點，其中商業(ye) 汽車保險綜合賠償(chang) 率為(wei) 52.84%，同比下降3.21個(ge) 百分點。

消費者受益空間擴大。據劉峰介紹，改革前車險保費最低折扣為(wei) 70%，改革後70%折扣取消，低風險車主最低折扣約為(wei) 4.3。經過這一輪深化商用車改革，預計大部分最低折扣將降至3.8左右。

解決(jue) 了高保低賠問題。商業(ye) 車險改革完善了商業(ye) 車險的定價(jia) 模式，實現了車型定價(jia) 。過去，汽車損壞保險保費由保險金額或新車購買(mai) 價(jia) 格決(jue) 定，改革後由車輛價(jia) 值、安全、維修經濟等風險因素決(jue) 定。深化商用車改革，可以給消費者帶來整體(ti) 保費降，提高理賠質量、滿意度和收益感。朱進元說。

據了解，中國保監會(hui) 將在不久的將來調整保險公司汽車保險獨立費率的浮動下限。具體(ti) 來說，在北京等26個(ge) 地區，獨立渠道係數的浮動下限將從(cong) 0.85降至0.75.自主承保係數保持不變，浮動下限仍為(wei) 0.85；在天津等8個(ge) 地區，自主渠道係數和自主核保係數的浮動下限從(cong) 0.85降至0.七五、河南省保監局轄區，將自主渠道係數浮動下限從(cong) 0.85降至0.85.75.自主核保係數浮動下限從(cong) 0.85降至0.80；在深圳市保監局轄區內(nei) ，自主渠道係數和自主核保係數的浮動下限從(cong) 0.75降至0.70。

完善配套基礎設施

在過去的三年裏，中國保險業(ye) 協會(hui) 建立了行業(ye) 汽車保險示範條款體(ti) 係。在車型識別編碼係統建設、費率計算機製、車型風險精細化研究等方麵取得了積極進展。

據報道，過去三年，中國保險業(ye) 協會(hui) 建立了行業(ye) 汽車保險示範條款體(ti) 係，製定並發布了中國保險業(ye) 協會(hui) 機動車綜合商業(ye) 示範條款、中國保險業(ye) 協會(hui) 機動車損失保險示範條款（綜合）、中國保險業(ye) 協會(hui) 機動車出境綜合商業(ye) 保險《中國保險業(ye) 協會(hui) 機動車第三方責任保險法定節假日限額翻倍示範條款》等四項行業(ye) 示範條款。

朱金元提到，2009年整合了《中國保險業(ye) 協會(hui) 機動車綜合商業(ye) 示範條款》A、B、C條款徹底解決(jue) 了困擾行業(ye) 多年的高保低賠問題，刪除了被保險機動車下車人員人身傷(shang) 亡、駕照失效或考試不合格等15項爭(zheng) 議較大的內(nei) 容。三種保險被保險人、司機家庭成員人身傷(shang) 亡納入保險範圍，38個(ge) 附加保險11，5個(ge) 附加保險進入主保險責任，擴大保險責任範圍和附加保險簡化整合，方便消費者了解條款和後期索賠。

2016年，在保監會(hui) 財產(chan) 保險在監管部門的指導下，中國保險協會(hui) 正式啟動了商業(ye) 汽車保險創新條款專(zhuan) 家評估工作，這是商業(ye) 汽車保險改革的重要輔助措施。各公司積極上報創新條款，大大豐(feng) 富了行業(ye) 車險後備產(chan) 品的種類。朱金元表示，截至2017年6月，共有13家公司申報了34項主險和86項附加險產(chan) 品。中國保險協會(hui) 召開了8次評估工作會(hui) 議，評估了11家公司申報的53種產(chan) 品，其中4項通過了創新評估，並將消費者需求強烈、行業(ye) 申報集中的商業(ye) 三險假日限額翻倍保險條款提升為(wei) 行業(ye) 示範條款。

為(wei) 了準確實現車型定價(jia) ，中國保險協會(hui) 形成了一套車型識別編碼係統，並在行業(ye) 內(nei) 實施。目前，已形成覆蓋國內(nei) 約20萬(wan) 款車型的數據庫，並保持每天50-70款新車型的更新量。朱金元表示，編碼係統填補了國內(nei) 空白，經中國保險協會(hui) 積極申報，已列入國標委2017年第一批國家標準製修訂計劃。同時，為(wei) 確保改革順利啟動，中國保險協會(hui) 高起點建設行業(ye) 車型純保費生產(chan) 中心實現了全國純保費數據的生產(chan) 和推廣，數據量達到4億(yi) ，日增長近20萬(wan) 。同時，為(wei) 確保改革順利啟動，中國保險協會(hui) 高起點建設行業(ye) 車型純保費生產(chan) 中心實現了全國純保費數據的生產(chan) 和推廣，數據量達到4億(yi) ，日增長近20萬(wan) 。

此外，在完善費率計算機製、實施車型風險精細化研究等方麵也取得了積極進展。

中小保險企業(ye) 需要重新定位

商業(ye) 車險改革為(wei) 中小企業(ye) 提供了發展機遇，中小企業(ye) 可以通過產(chan) 品細分、客戶群細分等方式獲得競爭(zheng) 優(you) 勢。

目前，市場上有人認為(wei) ，商業(ye) 車險改革將對中小保險企業(ye) 產(chan) 生影響，進一步縮小其生存空間。

適者生存是市場競爭(zheng) 的規律。劉峰認為(wei) ，改革是市場化改革。隨著市場規律的深化，市場規律的作用將逐步擴大，中小型保險企業(ye) 的經營困難將存在於(yu) 過去、現在和未來。保險市場是金融領域競爭(zheng) 激烈的市場。如果新進入的保險公司想要獲得發展空間，他們(men) 將努力工作，如資本、技術、人才等。即使是大公司，如果不能適應市場化改革的要求，也會(hui) 在競爭(zheng) 中衰落。如果小公司能抓住機會(hui) ，也能脫穎而出。中小保險企業(ye) 的出路是”避其鋒芒”，選擇大公司關(guan) 注度不夠、發展能力不強的領域發展。找到市場定位很重要。”

事實上，自改革以來，保險業(ye) 的市場集中度呈下降趨勢。2016年，車險保費收入前三的公司總市場份額為(wei) 65.87%，同比下降0.28個(ge) 百分點。車險保費收入前五的保險公司總市場份額為(wei) 76.85%，同比下降0.57個(ge) 百分點。車險保費收入前十的保險公司總市場份額為(wei) 88.67%，同比下降0.39個(ge) 百分點。

安盛天平財險董事長胡軍(jun) 表示，商用車改革為(wei) 中小企業(ye) 提供了發展機遇，中小保險企業(ye) 可以通過產(chan) 品細分和客戶群區域細分獲得競爭(zheng) 優(you) 勢。改革後，中小企業(ye) 應回歸核心競爭(zheng) 力。未來的出路是做專(zhuan) 業(ye) 、精細、精細，產(chan) 品端更專(zhuan) 業(ye) ，注重細分市場，做精細的產(chan) 品服務或定價(jia) 。

對於(yu) 未來汽車保險市場的發展方向，PICC財產(chan) 保險副總裁華山表示：未來汽車保險市場將從(cong) 三個(ge) 方向發生變化。一是從(cong) 規模增長到有效增長；二是從(cong) 單一市場價(jia) 格競爭(zheng) 到價(jia) 格匹配和風險；三是從(cong) 示範條款到產(chan) 品多元化體(ti) 係。

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