政策紅利將促進商業健康保險的發展

導讀：
2012年，健康保險開始快速發展，保費增速明顯快於(yu) 壽險和意外險。隨著商業(ye) 健康保險個(ge) 人所得稅試點政策的全麵實施，現代商業(ye) 健康保險服務業(ye) 的進一步發展將顯著提高其在個(ge) 人保險業(ye) 務中的地位。隨著商業(ye) 健康保險個(ge) 人所得稅試點政策的全麵實施，現代商業(ye) 健康保險服務業(ye) 的進一步發展將顯著提高其在個(ge) 人保險業(ye) 務中的地位。

根據公開數據，2012-2016年健康保險保費收入複合年均增長率高達42.3%，遠高於(yu) 其他兩(liang) 大人身保險險種壽險和意外險增速水平，同比增速呈逐年上升趨勢。2017年一季度，健康保險保費收入1599.8億(yi) 元，
同比增長36.9%，增速保持高位。

海通證券分析師孫婷認為(wei) ，健康安全需求、目標群體(ti) （中高端群體(ti) ）和市場滲透率的激增是健康保險費增長率保持較高水平的主要原因。近年來，健康保險費的增長主要來自重大疾病保險(主要是個(ge) 人業(ye) 務和長期業(ye) 務)和醫療
療保險(主要是集團業(ye) 務和短期業(ye) 務)，而殘疾收入損失保險和長期損失保險護理險還沒有開始疾病保險業(ye) 務模式簡單成熟(類似)壽險)沒有醫療費用控製問題，其保費規模和利潤水平明顯高於(yu) 發展初期醫療保險，並已開始大規模上市保險公司貢獻價(jia) 值和利潤。受此影響，我國健康保險市場以個(ge) 人業(ye) 務和長期業(ye) 務為(wei) 主，以國際成熟市場為(wei) 主
集團業(ye) 務和短期業(ye) 務的結構存在明顯差異。2016年個(ge) 人業(ye) 務和長期業(ye) 務的保費收入比例分別高達 82%和 81%。

目前，中國有120多家保險公司開設了商業(ye) 健康保險業(ye) 務，銷售了6500多種健康赛马会APP下载官网。專(zhuan) 業(ye) 健康保險公司已擴大到人保健康、安全健康、昆侖(lun) 健康、和諧健康、太安聯健康、複星聯合健康、瑞華健康等7家。

近年來，健康保險業(ye) 務的盈利能力仍處於(yu) 早期階段。大多數公司的賠償(chang) 率高於(yu) 80%，成本率相對較高。然而，2016年，PICC健康、平安健康等主要健康保險公司的淨利潤顯著提高。

未來，商業(ye) 健康保險在醫療保險體(ti) 係和個(ge) 人保險業(ye) 務中的地位將繼續上升，再加上政策的推廣，將進入發展的快車道。孫婷分析說，商業(ye) 健康保險的發展空間受到國家醫療安全體(ti) 係的重大影響。目前，我國商業(ye) 健康保險在整體(ti) 醫療安全體(ti) 係中的重要性較低。一方麵，中國基本醫療保險另一方麵，商業(ye) 健康保險可以補充醫療保險缺口，提高安全性，服務高端市場。因此，商業(ye) 健康保險在中國醫療保險體(ti) 係中的重要性必然會(hui) 得到提高
。

2016年10月，中共中央、國務院發布《2030年健康中國規劃綱要》，提出積極發展商業(ye) 健康保險。2017年5月2日，財政部、國家稅務總局、中國保監會(hui) 聯合發布《關(guan) 於(yu) 將健康保險個(ge) 人所得稅試點政策推廣到全國實施的通知》，要求自2017年7月1日起全麵實施商業(ye) 健康保險個(ge) 人所得稅試點政策。去年也陸續發布，商業(ye) 保險公司經辦大病保險基本醫療保險和長期護理保險試點政策。

根據中國保監會(hui) 披露的數據，截至2017年3月31日，全國稅收健康保險總數為(wei) 67272件，總保費僅(jin) 1.1億(yi) 元。孫婷認為(wei) ，稅收健康保險的發展空間有限，但如果產(chan) 品政策得到合理調整，銷售預計將大幅改善。

2016年1月，國務院發布了《關(guan) 於(yu) 整合城鄉(xiang) 居民基本醫療保險製度的意見》，鼓勵保險公司辦理基本醫療保險，提出鼓勵創新辦理服務模式，委托合格的商業(ye) 保險機構通過政府購買(mai) 服務參與(yu) 基本醫療保險的辦理服務。保險公司辦理嚴(yan) 重疾病保險和基本醫療保險，有利於(yu) 擴大當地商業(ye) 健康保險業(ye) 務。

2016年7月，人力資源和社會(hui) 保障部發布了《關(guan) 於(yu) 開展長期護理保險製度試點的指導意見》，建議在上海等15個(ge) 城市探索建立長期護理保險製度。2017年2月28日，國務院辦公廳發布了《十三五國家老齡化事業(ye) 發展與(yu) 養(yang) 老體(ti) 係建設規劃》
要求探索建立長期護理保險製度赛马会APP下载官网服務，滿足老年人多元化、多層次的長期護理保障需求。
探索和啟動長期護理保險和殘疾收入損失保險可以為(wei) 商業(ye) 健康保險業(ye) 務帶來新的增長點。

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