保險加速滲透共享經濟 一係列解決方案正在實施

導讀：
數據顯示，截至2016年底，中國自行車共享市場總用戶數已達1886萬(wan) ，預計今年年底將達到5000萬(wan) 用戶。同時，由於(yu) 共享單車事故頻發，事故發生後的保險理賠也被廣泛討論。同時，由於(yu) 共享自行車事故頻發，事故發生後的保險索賠也被廣泛討論。值得一提的是，許多大型共享經濟平台已經引入了商業(ye) 保險機製，為(wei) 企業(ye) 和用戶提供風險保障。

自行車共享風險頻發

隨著自行車共享逐漸被用戶接受，利用率迅速提高。由此產(chan) 生的一係列問題和爭(zheng) 議也引起了許多公民和自行車共享企業(ye) 的擔憂，如使用自行車共享造成的人身事故風險、財產(chan) 損失和糾紛、誰負責等。

自今年年初以來，類似的糾紛在報道中很常見。據媒體(ti) 報道，北京31歲的馮(feng) 先生在下坡騎自行車時向法院提起了賠償(chang) 訴訟。馮(feng) 先生認為(wei) ，事故的原因是車輛刹車故障，運營商未履行維護義(yi) 務，導致產(chan) 品質量缺陷和安全風險。為(wei) 此，馮(feng) 先生向法院起訴了一名自行車共享運營商，並索賠了2萬(wan) 元的醫療費用。

馮(feng) 先生的經曆不是個(ge) 案。據報道，自去年以來，成都、福州、廈門等地發生了自行車共享過程中的事故。然而，並非所有這些風險事故都能得到賠償(chang) 。

據了解，許多城市已經發布了共享自行車的意見，其中也引入了騎自行車人的相關(guan) 風險商業(ye) 保險機製。但平台也有不同的機製。保險賠償(chang) 機製。

引入商業(ye) 保險機製，最高可賠償(chang) 30萬(wan)

從(cong) 現有的商業(ye) 保險機製來看，行業(ye) 內(nei) 主要有兩(liang) 類：自行車共享運營商和用戶的賠償(chang) 。相應的賠償(chang) 責任是電子商務平台責任保險和個(ge) 人責任保險意外傷(shang) 害保險。

據有關(guan) 統計，摩拜、ofo、Hellobike其中，摩拜自行車與(yu) 眾(zhong) 安保險合作是平台責任險，ofo、Hellobike提供個(ge) 人賠償(chang) 意外險保障。

具體(ti) 來說，在保險期間，由於(yu) 摩托車提供的自行車本身，消費者在使用過程中發生意外傷(shang) 害事故，死亡或殘疾，或造成第三方人身傷(shang) 害或財產(chan) 損失，由司法、行政部門生效，由被保險人依法承擔經濟賠償(chang) 責任，中安保險將按照保險合同賠償(chang) 。

摩拜自行車如何補償(chang) 用戶？在這方麵，它在用戶服務條款中約定，如果用戶不幸發生事故或事故，公司不承擔相應的法律責任，除非用戶可以證明事故或事故是由自行車本身的固有缺陷直接造成的。

然而，如何定義(yi) 事故是由自行車本身的缺陷引起的，該規定並沒有明確說明。摩拜客服在接受作者谘詢時表示，交警及相關(guan) 機構將在事故發生後到現場進行評估，平台將根據評估結果進行賠償(chang) 。

此外，自行車共享ofo與(yu) Hellobike保險賠償(chang) 方案相似。被保險人（用戶）遭受意外傷(shang) 害時，可申請合理必要的醫療費用，最高1萬(wan) 元；被保險人遭受意外傷(shang) 害、死亡或殘疾的，可獲得最高30萬(wan) 元的賠償(chang) 。

利用技術手段完善風險控製

然而，需要指出的是，在上述許多平台提供的保險賠償(chang) 計劃中，在騎行過程中存在如何定義(yi) 事故的問題。如何確定車輛本身的原因或用戶是否屬於(yu) 標準車輛？如何避免道德風險，即反向選擇？

眾(zhong) 安保險相關(guan) 人士指出，保險公司摩拜自身原因造成的人身傷(shang) 亡和醫療費用將得到賠償(chang) 。一旦用戶在騎行過程中因技術不合格或不遵守交通規則而受傷(shang) 或意外，就很難歸類為(wei) 索賠範圍。

如何確定標準化車輛，避免逆選，海綿保險CMO侯斌斌表示，有效識別和風險控製可以通過技術手段實現。

通過與(yu) 訂單綁定，我們(men) 正在嚐試‘訂單綁定’保險Hellobike實時在線對接，實時、高並發、高可用性自動為(wei) 用戶投保，即用戶在使用自行車時可以根據個(ge) 人數據傳(chuan) 輸，然後提供給保險公司進行保險決(jue) 策。侯彬彬說。可以預見，隨著自行車共享的快速普及，借助技術手段，未來相關(guan) 保險品種和保障範圍將越來越豐(feng) 富和全麵。

此外，在共享經濟領域，保險也在加速滲透。據了解，現有的保險平台已經實施了一係列共享經濟領域的保險解決(jue) 方案，如為(wei) 共享巴士定製旅遊安全綜合保險；為(wei) 共享私人廚房平台提供定製的騎士保險，以確保分銷人員的安全；為(wei) 共享短期租賃平台提供家庭財險承租人綜合保險；為(wei) 互聯網醫療平台定製醫生責任險等。

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