《互聯網保險業務監管辦法》發布，銀監會相關負責人回答記者提問

導讀：
在互聯網社會(hui) 下，保險業(ye) 也逐漸互聯網化。最近，中國銀行業(ye) 監督管理委員會(hui) 發布了《互聯網保險業(ye) 務監管辦法》，並回答了記者關(guan) 於(yu) 該方法修訂背景的問題。最近，中國銀行業(ye) 監督管理委員會(hui) 發布了《互聯網保險業(ye) 務監管辦法》，並回答了記者關(guan) 於(yu) 該方法修訂背景的問題。

為(wei) 規範互聯網保險業(ye) 務，有效防範風險，保護消費者合法權益，提高保險業(ye) 為(wei) 實體(ti) 經濟和社會(hui) 民生服務的水平，中國銀行業(ye) 監督管理委員會(hui) 最近發布並實施了《互聯網保險業(ye) 務監管辦法》（以下簡稱《辦法》）。中國銀行業(ye) 監督管理委員會(hui) 有關(guan) 部門負責人回答了記者的提問。

第一，修方法的背景是什麽(me) ，修訂遵循什麽(me) 原則，主要包括什麽(me) ？

隨著互聯網等技術在保險業(ye) 的不斷深入應用，互聯網保險業(ye) 務作為(wei) 保險銷售和服務的新形式，對保險業(ye) 務和保險監管產(chan) 生了深遠的影響。隨著互聯網保險業(ye) 務的快速發展，也暴露了一些問題和風險，給行業(ye) 和監管帶來了挑戰。為(wei) 規範互聯網保險業(ye) 務，有效防範風險，保護消費者合法權益，提高保險業(ye) 為(wei) 實體(ti) 經濟和社會(hui) 民生服務的水平，中國銀監會(hui) 修訂並發布了《辦法》。

本辦法修訂工作堅決(jue) 貫徹中央精神和決(jue) 策部署，注意以下工作原則：一是問題導向，堅決(jue) 落實風險防範措施；二是協調推進，實現互聯網保險體(ti) 係協調；三是服務實踐，實現監管體(ti) 係務實有效，提高可操作性；四是謹慎包容，引導新業(ye) 態健康合規增長。

本辦法共5章83條，包括總則、基本業(ye) 務規則、特殊業(ye) 務規則、監督管理和附件。重點規範包括：一是明確互聯網保險業(ye) 務的本質，明確製度的應用和聯係政策；二是規定互聯網保險業(ye) 務業(ye) 務要求，加強許可證業(ye) 務原則，定義(yi) 許可證機構的自營網絡平台，規定許可證機構的業(ye) 務條件，明確非許可證機構的禁止；三是規範互聯網保險營銷宣傳(chuan) ，規定管理要求和業(ye) 務行為(wei) 標準；四是規範互聯網保險售後服務的全過程，改善消費體(ti) 驗；第五，根據業(ye) 務實體(ti) 進行分類監督。在規定基本業(ye) 務規則的基礎上，對互聯網保險公司、保險公司、保險中介機構和互聯網企業(ye) 代理保險業(ye) 務分別規定了特殊業(ye) 務規則；第六，創新和完善監管政策和製度措施，做好政策實施的過渡安排。

二、互聯網保險業(ye) 務的定義(yi) 是什麽(me) ，《辦法》的適用範圍是什麽(me) ？如何將適用的監管規則與(yu) 線上線下業(ye) 務融合聯係起來？

根據互聯網保險業(ye) 務的本質和發展規律，本辦法明確了互聯網保險業(ye) 務的定義(yi) ，即保險機構依靠互聯網訂立保險合同，提供保險服務的保險業(ye) 務活動

本辦法規定，滿足以下三個(ge) 條件的保險業(ye) 務是互聯網保險業(ye) 務：一是保險機構通過互聯網和自助終端設備銷售赛马会APP下载官网或提供保險經紀服務；二是消費者可以通過保險機構自營網絡平台的銷售頁麵獨立了解產(chan) 品信息；三是消費者可以獨立完成保險行為(wei) 。

本辦法規定了渠道整合的適用方法：投保人通過保險機構及其從(cong) 業(ye) 人員提供的赛马会APP下载官网鏈接完成保險的，應當同時滿足本辦法及其渠道的有關(guan) 監督規定。涉及線上線下保險銷售或險銷售或保險經紀業(ye) 務的，線上線下業(ye) 務活動分別適用線上線下監管規則；監管規則不能單獨適用的，線上線下監管規則不一致的，應當堅持合規經營、有利於(yu) 消費者的原則。

此外，保險機構及其員工以互聯網保險業(ye) 務的名義(yi) 進行線下銷售，包括員工在移動展覽工具的幫助下進行麵對麵銷售，員工在收集保險信息後進行在線輸入，應符合其渠道的相關(guan) 監管規定，不適用本辦法。

3、哪些機構可以開展互聯網保險業(ye) 務？保險機構開展互聯網保險業(ye) 務應滿足哪些條件？是否需要申請營業(ye) 執照或備案業(ye) 務？

《辦法》規定，互聯網保險業(ye) 務由依法設立的保險機構開展，其他機構和個(ge) 人不得開展互聯網保險業(ye) 務。保險機構開展互聯網保險業(ye) 務，不得超出機構許可證(備案表)上規定的業(ye) 務範圍。本辦法所稱保險機構，包括保險公司(包括互聯網保險組織和互聯網保險公司)和保險中介機構。保險中介機構包括保險代理人(不包括個(ge) 人保險代理人)、保險經紀人和保險估算人。本辦法所稱的保險代理人（不包括個(ge) 人保險代理人）包括依法取得保險代理業(ye) 務許可的專(zhuan) 業(ye) 保險代理機構、銀行保險代理機構和互聯網企業(ye) 。

本辦法規定了保險機構及其自營網絡平台應具備的條件，包括網站備案、信息係統、安全保護、等級保護、營銷模式、管理係統、係統建設、監督評價(jia) 等。

隻要保險機構符合本辦法規定的條件，就可以開展互聯網保險業(ye) 務，無需申請營業(ye) 執照或備案。不符合規定條件的，不得開展互聯網保險業(ye) 務。已經開展的，應當立即停止通過互聯網銷售赛马会APP下载官网或者提供保險經紀服務。整改後符合規定條件的，可以恢複相關(guan) 的互聯網保險業(ye) 務。此外，《辦法》從(cong) 經營範圍、保險限製、監管措施、法律責任等方麵加強了事中事後監管。

四、銀行能否經營互聯網保險業(ye) 務，有哪些要求？

銀行本辦法，銀行保險兼業(ye) 機構可以經營互聯網保險業(ye) 務。銀行保險機構經營互聯網保險業(ye) 務，除了滿足保險機構的一般要求外，還應滿足銀行的特殊要求：一是通過電子銀行業(ye) 務平台銷售；二是符合中國銀行業(ye) 務監督管理委員會(hui) 對電子銀行業(ye) 務區域的監管規定；三是不得將互聯網保險業(ye) 務轉讓給其他機構或個(ge) 人。

五、互聯網企業(ye) 代理保險業(ye) 務的要求是什麽(me) ？

代理保險業(ye) 務的互聯網企業(ye) ，應當滿足《辦法》對保險機構的一般要求。此外，本辦法還加強了互聯網企業(ye) 代理保險業(ye) 務的以下要求：一是要求許可經營，互聯網企業(ye) 代理保險業(ye) 務應取得保險代理業(ye) 務許可證；二是具有較強的合規管理能力、場景和流量優(you) 勢、信息技術實力等；三是實現業(ye) 務獨立經營，實現與(yu) 主營業(ye) 務的業(ye) 務隔離和風險隔離；第四，互聯網保險業(ye) 務不得委托給其他機構或個(ge) 人；第五，加強消費者權益保護，建立售後服務快速響應機製。

六、在實踐中，非保險機構涉嫌非法經營互聯網保險業(ye) 務。《辦法》對此有哪些規定？

《辦法》規定，互聯網保險業(ye) 務由依法設立的保險機構開展，其他機構和個(ge) 人不得開展互聯網保險業(ye) 務。本辦法明確規定了非保險機構的行為(wei) 邊界，規定非保險機構不得開展互聯網保險業(ye) 務，包括但不限於(yu) 以下商業(ye) 行為(wei) ：一是提供赛马会APP下载官网谘詢服務；二是比較赛马会APP下载官网、保費試算、報價(jia) 比較；三是為(wei) 投保人設計保險計劃；四是辦理保險手續；五是收取保費。

七、《辦法》如何規定自營網絡平台，嚴(yan) 格定義(yi) 自營網絡平台的意義(yi) 是什麽(me) ？

為(wei) 有效實施許可證管理原則，本辦法對自營網絡平台進行了嚴(yan) 格明確的定義(yi) ：自營網絡平台是指保險機構依法設立的獨立運營、數據權限完整的網絡平台。隻有保險機構總公司設立的網絡平台才是自營網絡平台保險機構分支機構和與(yu) 保險機構有股權、人員關(guan) 係的非保險機構設立的網絡平台不屬於(yu) 自營網絡平台，不得經營互聯網保險業(ye) 務。

自營網絡平台是保險機構經營互聯網保險業(ye) 務的唯一載體(ti) ，也是加強監管的主要起點。本辦法嚴(yan) 格定義(yi) 了自營網絡平台，要求客戶保險頁麵必須屬於(yu) 持牌機構的自營網絡平台，主要是全麵加強持牌經營理念，鞏固保險機構的主要責任。此外，它還有助於(yu) 解決(jue) 保險機構獲取客戶信息的問題，杜絕保費攔截，平衡市場實力，控製渠道成本，減少誤導銷售，促進消費者教育，確保行業(ye) 的長期穩定發展。

八、保險機構從(cong) 業(ye) 人員能否從(cong) 事互聯網保險業(ye) 務？關(guan) 於(yu) 互聯網保險營銷宣傳(chuan) ，《辦法》如何規定保險機構及其從(cong) 業(ye) 人員？

目前，保險機構從(cong) 業(ye) 人員一般通過微信時刻、官方賬號、微信群、微博、短視頻、直播等方式參與(yu) 互聯網保險營銷宣傳(chuan) 。為(wei) 規範營銷宣傳(chuan) 行為(wei) ，保障市場穩定，促進就業(ye) 複工複產(chan) ，《辦法》規定，保險機構從(cong) 業(ye) 人員經所屬機構授權後，可以進行互聯網保險營銷宣傳(chuan) 。《辦法》強化了保險機構的主要責任，嚴(yan) 格規定了從(cong) 業(ye) 人員開展互聯網保險營銷宣傳(chuan) 。

本辦法加強了許可證機構的管理責任，提出了相關(guan) 要求：一是保險機構應建立一係列互聯網保險營銷宣傳(chuan) 管理製度；二是保險機構應進行營銷宣傳(chuan) 信息審查、監控和檢查，並承擔合規的主要責任；三是保險機構應當按照有關(guan) 監督規定登記管理員工，識別其從(cong) 事互聯網保險業(ye) 務的資格；第四，保險機構及其員工應仔細向消費者發送互聯網赛马会APP下载官网信息。此外，《辦法》要求互聯網保險營銷宣傳(chuan) 活動符合《廣告法》、《金融營銷宣傳(chuan) 》和《銀監會(hui) 》的有關(guan) 規定。

《辦法》明確了員工營銷宣傳(chuan) 的具體(ti) 要求：一是員工應在保險機構授權範圍內(nei) 進行互聯網保險營銷宣傳(chuan) ；二是員工發布的營銷宣傳(chuan) 內(nei) 容由保險機構統一製作；三是員工應在營銷宣傳(chuan) 頁麵上注明保險機構的全稱、個(ge) 人姓名、執業(ye) 證書(shu) 號等信息。

《辦法》還對營銷宣傳(chuan) 內(nei) 容作出了有針對性的規定：一是開展營銷宣傳(chuan) 活動，應遵循清晰、準確、易懂、符合社會(hui) 秩序和良好習(xi) 俗的原則；二是營銷宣傳(chuan) 內(nei) 容應與(yu) 保險合同條款一致；三是營銷宣傳(chuan) 頁麵應準確描述赛马会APP下载官网的主要功能和特點。

九、保險機構可以通過互聯網銷售哪些赛马会APP下载官网？商業(ye) 區有限嗎？

隨著互聯網保險的快速發展，監管體(ti) 係需要為(wei) 未來的發展預留政策空間。《辦法》第五十二條、第五十八條原則上規定了通過互聯網銷售的赛马会APP下载官网和經營區域。銀監會(hui) 將根據互聯網保險業(ye) 務發展階段和不同赛马会APP下载官网的服務保障需要，另行規定保險機構通過互聯網銷售赛马会APP下载官网的保險範圍和相關(guan) 條件。銀監會(hui) 將及時出台相關(guan) 政策，確保政策的有效銜接。

十、《辦法》對互聯網保險業(ye) 務售後服務有哪些要求？

本辦法對互聯網保險業(ye) 務售後服務的整個(ge) 過程提出了業(ye) 務要求和服務標準：一是要求保險機構配置足夠的服務資源，保證適合產(chan) 品特點和業(ye) 務規模的後續服務能力；二是要求保險機構充分披露信息，保護消費者知情權，告知消費者售後服務是否能在線實現；三是全麵規範售後服務，提出批改、保全、退保、理賠、投訴處理等全過程服務標準，提高消費體(ti) 驗。

十一、銀監會(hui) 及其派出機構如何分工對互聯網保險業(ye) 務的監管？

根據本辦法，中國銀行業(ye) 和保險監督管理委員會(hui) 負責製定互聯網保險業(ye) 務監督製度，中國銀行業(ye) 和保險監督管理委員會(hui) 及其派出機構按照保險機構的監督分工對互聯網保險業(ye) 務進行日常監督監督。對互聯網保險業(ye) 務的投訴或舉(ju) 報，由投訴人或舉(ju) 報人經常居住的中國銀行業(ye) 和保險監督管理局按照有關(guan) 規定處理。中國銀行業(ye) 和保險監督管理局可以授權下級派出機構對互聯網保險業(ye) 務進行相關(guan) 監督。

互聯網保險業(ye) 務的特點之一是，經營突破了地域限製，消費者經常與(yu) 保險機構所在地不一致是一種非常普遍的現象。對於(yu) 互聯網保險業(ye) 務的投訴或報告，本辦法明確由投訴人或舉(ju) 報人經常居住的銀行保險監督管理局負責，方便第一次處理投訴和報告，方便消費者與(yu) 監管機構溝通，有利於(yu) 保護消費者權益，通過增加非法成本迫使保險機構改進產(chan) 品和服務。此外，與(yu) 傳(chuan) 統保險業(ye) 務相比，借助信息係統的版本管理、係統日誌、分級存儲(chu) 等功能，互聯網保險業(ye) 務可以更方便地實現銷售行為(wei) 的可追溯性，也為(wei) 監管部門的異地調查取證提供了便利。

十二、《辦法》對防範化解風險有哪些規定？

互聯網保險業(ye) 務涉及麵廣、模式多、問題複雜，不僅(jin) 帶來了新的風險和隱患，也給監管帶來了新的挑戰。該措施將被預防首先解決(jue) 風險：一是堅持機構許可證、人員許可證的原則，明確定義(yi) 許可證機構的權利義(yi) 務，壓實主要責任，明確非保險機構的禁止；二是明確自營網絡平台的定義(yi) ，要求保險頁麵必須屬於(yu) 保險機構的自營網絡平台；三是加強信息披露要求，保護消費者知情權；四是加強網絡安全和客戶信息保護要求；五是建立監管信息係統，加強信息提交，提高監管的及時性、有效性和針對性。

十三、《消費者權益保護辦法》有哪些規定？

消費者權益保護是金融保險監管的起點和立足點，也是互聯網保險業(ye) 務健康發展的基礎。本辦法修訂工作貫徹保護消費者權益的理念：一是規定不能有效控製風險，不能保證售後服務質量，不得開展互聯網保險銷售或保險經紀活動；二是加強信息披露要求，增加信息披露內(nei) 容，保護消費者知情權；三是保險頁麵必須屬於(yu) 保險機構的自營網絡平台，確保交易安全；第四，要求保險機構建立售前、售後服務體(ti) 係，提高消費者滿意度；第五，要求保險機構建立客戶信息保護體(ti) 係，建立覆蓋整個(ge) 生命周期的客戶信息保護體(ti) 係，防止信息泄露；第六，投訴人或舉(ju) 報人經常居住的銀行保險監督管理局按照有關(guan) 規定處理互聯網保險業(ye) 務的投訴或報告。

十四、《辦法》對保護互聯網保險創新有哪些規定？

互聯網保險不僅(jin) 是一種銷售渠道，也是一種商業(ye) 模式和服務形式。在規範經營、防範風險、劃清紅線的基礎上，鼓勵保險與(yu) 互聯網、大數據、區塊鏈等新技術相結合，支持互聯網保險為(wei) 實體(ti) 經濟和社會(hui) 民生提供更高水平的服務：一是鼓勵開發符合互聯網經濟特點、多元化服務保障需求的赛马会APP下载官网，合理整合保險與(yu) 場景和技術；二是鼓勵擴大數據信息源，利用數據挖掘、機器學習(xi) 等技術提高保險業(ye) 務風險識別和處置的準確性；三是支持保險機構提高銷售和服務的透明度，提供消費者在線評估功能，為(wei) 消費者提供參考；第四，支持保險中介機構開展風險管理、健康管理、案件調查、防災減損等基於(yu) 數據創新應用的服務；第五，在有效防範市場風險的基礎上，促進監管機構創新監管理念和方法，建立健全適應互聯網保險特點的新監管機製。

注：文章內(nei) 容來自中國銀行保險監督管理委員會(hui) 網站。

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