《關於進一步促進信用卡業務規範健康發展的通知》

導讀：
不久前，中國銀行業(ye) 和保險監督管理委員會(hui) 發布了《關(guan) 於(yu) 進一步促進信用卡業(ye) 務標準化健康發展的通知》（草案），同時，還舉(ju) 行了相關(guan) 新聞發布會(hui) ，看看相關(guan) 負責人的回答。

為(wei) 規範信用卡業(ye) 務行為(wei) ，落實銀行金融機構及其合作管理責任，提高信用卡服務質量和效率，保護金融消費者的合法權益，堅持以人為(wei) 本的發展理念，促進信用卡行業(ye) 高質量發展，更好地支持科學合理的消費，中國銀行業(ye) 和保險監督管理委員會(hui) 發布了《關(guan) 於(yu) 進一步促進信用卡業(ye) 務標準健康發展的通知》（草案）（以下簡稱《通知》）。銀監會(hui) 有關(guan) 部門負責人就有關(guan) 問題回答了記者的提問。

一、《通知》的背景是什麽(me) ？

答：近年來，我國銀行業(ye) 金融機構信用卡業(ye) 務發展迅速，在促進群眾(zhong) 支付和日常消費方麵發揮了重要作用。但近期部分銀行經營理念粗放，服務意識不強，風險控製不到位，侵犯了客戶的合法權益。迫切需要促進銀行基於(yu) 新的發展階段，實施新的發展理念，建立新的發展模式，牢固樹立以人為(wei) 本的發展理念，加快信用卡業(ye) 務發展模式的轉變，加強審慎合規管理，提高金融服務質量和效率，保護消費者權益，提高便利服務質量。為(wei) 此製定本通知。

二、《通知》對信用卡業(ye) 務提出了哪些監管要求？

答:(一)關(guan) 於(yu) 管理。本通知從(cong) 戰略管理、績效考核、資產(chan) 質量管理、行為(wei) 管理和員工培訓五個(ge) 方麵提出要求。規定銀行製定謹慎穩定的信用卡發展戰略，建立科學合理的績效考核指標體(ti) 係和薪酬支付機製，全麵、準確、及時地反映資產(chan) 風險，監督重要崗位和關(guan) 鍵人員的業(ye) 務行為(wei) ，建立和完善違法行為(wei) 問責和記錄機製，加強員工合規培訓和消費者權益保護培訓。

(二)發卡管理。通知要求銀行不得直接或間接以發卡量、客戶數量、市場份額或市場排名為(wei) 單一或主要評估指標。加強睡眠信用卡卡的動態監控和管理，除附加政策功能的信用卡外，連續18個(ge) 月以上無客戶主動交易、透支餘(yu) 額和零溢付的長期睡眠信用卡數量占機構總發卡數量的20%以上。超過這一比例的銀行不得新增發卡。未來，中國銀行業(ye) 和保險監督管理委員會(hui) 還將動態降低長期睡眠信用卡的比例限製標準，並不斷敦促行業(ye) 將睡眠卡的比例降低到更低的水平。此外，該通知還列出了營銷禁止，如默認檢查同意、強製捆綁銷售等，並明確規定，未經銀行統一資格，任何人員不得從(cong) 事機構信用卡發卡營銷活動。

（3）關(guan) 於(yu) 信用管理。本通知要求銀行合理設定單個(ge) 客戶信用卡總信用額度的上限，並納入本機構所有信用額度的統一管理。在信用審批和調整信用額度時，應扣除其他機構的累計信用卡信用額度。實施嚴(yan) 格謹慎的信用卡信用額度動態管理。加強信用卡風險模型管理，不得外包風險模型管理職責。

(四)信用卡分期業(ye) 務。本通知要求分期付款業(ye) 務設置獨立申請、審批等環節，不得與(yu) 其他信用卡業(ye) 務合同（協議）混合或捆綁。除監管規定的個(ge) 性化分期還款協議外，已辦理分期付款的資金餘(yu) 額不得再辦理分期付款。銀行應明確分期業(ye) 務的最低起始金額和最高金額上限。分期業(ye) 務期限不得超過5年。如果客戶確實需要申請預付現金業(ye) 務的分期還款，金額不得超過5萬(wan) 元或等值，期限不得超過2年。

（5）關(guan) 於(yu) 利息收集和信息披露。本通知要求銀行在與(yu) 客戶簽訂信用卡合同時，嚴(yan) 格履行提示或解釋收取利息、複利、費用、違約金等條款和風險披露的義(yi) 務，並以明顯的方式向客戶顯示年利率水平。除現金提取業(ye) 務外，對違約或逾期未還款的客戶收取的利息總額不得超過相應的本金。

對於(yu) 分期付款業(ye) 務，本通知特別要求銀行在分期付款業(ye) 務合同（協議）主頁上顯示分期付款業(ye) 務可能產(chan) 生的所有利息項目、年利率水平和利息計算方法。向客戶展示分期付款業(ye) 務收取的資金使用成本時，除法律法規另有規定外，應當統一使用利息，不得使用手續費等形式。客戶提前結算信用卡分期付款業(ye) 務的，銀行應當按照實際占用的資金金額和期限收取利息。

同時，通知明確指出，銀行應科學確定信用卡利率水平，繼續采取有效措施，堅決(jue) 推動信用卡利率水平的合理下降。

（6）保護消費者權益。本通知要求銀行建立消費者權益保護審查製度和工作機製。充分披露信用卡風險、投訴渠道和解除程序，確保銷售行為(wei) 可追溯性。加強客戶數據安全管理，不得與(yu) 非法數據處理機構合作。要求銀行履行催收管理的主要責任，不得收集與(yu) 債(zhai) 務無關(guan) 的第三方。

(七)管理外部合作行為(wei) 。通知要求銀行對合作機構製定明確的準入、退出標準和管理審批程序，並實行名單管理。信用卡核心業(ye) 務環節應通過自營網絡平台辦理，確保債(zhai) 權債(zhai) 務關(guan) 係清晰準確。銀行分別為(wei) 單一合作機構的發卡量和授信餘(yu) 額設定集中指標。合作發放聯名卡的聯名單位應當是非金融機構，為(wei) 客戶提供主營業(ye) 務服務。合作內(nei) 容僅(jin) 限於(yu) 聯名單位的廣告推廣和與(yu) 其主營業(ye) 務相關(guan) 的股權服務。

3、支持和鼓勵信用卡創新的通知措施是什麽(me) ？

答：銀監會(hui) 鼓勵銀行業(ye) 積極適應經濟發展和消費者金融需求升級變化，合理應用新技術、新渠道、新模式不斷優(you) 化信用卡服務功能，豐(feng) 富產(chan) 品供應，繼續有效降低信用卡成本，擴大科學合理消費，提供強有力的支持，增強人們(men) 的信用卡收益、方便、安全。通知明確提出，將按照風險可控、安全有序的原則，探索網上信用卡業(ye) 務等創新模式。

4.整改過渡期如何規定通知？

答：本通知規定，銀行金融機構應在文件實施之日起24個(ge) 月內(nei) 完成整改。中國銀行業(ye) 和保險監督管理委員會(hui) 還將繼續敦促銀行以實施本通知為(wei) 契機，有效提高審慎合規意識，鞏固風險控製責任，規範業(ye) 務行為(wei) ，提高精細管理水平，努力實現高質量發展。

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