醫鬧賠償十年翻了十倍多倍，互助醫療保險市場一觸即發

導讀： 縱觀中國，幾乎沒有一家保險公司開發出真正的法律和商業(ye) 醫療責任保險。”

我國醫療糾紛呈快速增長趨勢。

杭州君源健康董事長張衛群援引內(nei) 部數據。2015年，國內(nei) 醫院共發生11.8萬(wan) 起醫療糾紛；近三年來，每家醫院平均發生66起醫療糾紛，5.42起醫院事件，5名醫生受傷(shang) 。

醫療糾紛導致的賠償(chang) 金額也在增加，甚至高於(yu) 一線城市的房價(jia) 。

內(nei) 部數據顯示，從(cong) 2002年到2012年，醫院的賠償(chang) 金額翻了十倍。去年，北京一家醫院的賠償(chang) 金額超過2000萬(wan) 元。

不僅(jin) 中國、英美德等發達國家的醫療糾紛數量龐大，賠償(chang) 金額甚至更高，而且其風險可以有效通過保險轉移，加上許多其他因素，糾紛很少發展到醫療糾紛。

雖然中國有政府實施的醫療責任保險，但由於(yu) 不是真正的法律和商業(ye) 保險，長期存在覆蓋率低、賠償(chang) 有限、利潤無望的困境。

中國保監會(hui) 發布的巨大市場需求和《相互保險組織監管試行辦法》催生了國內(nei) 相互保險熱潮。據了解，有200多家公司等待批準。

這種保險形式已經成為(wei) 西方國家解決(jue) 糾紛和轉移醫療責任風險的成熟體(ti) 係。2014年，包括醫療互助保險在內(nei) 的全球互助保險市場總資產(chan) 達到8.1萬(wan) 億(yi) 美元，保費收入1.3萬(wan) 億(yi) 美元，占全球保險市場的27.1%，但中國僅(jin) 占0.3%。

許多醫生歡迎醫療互助保險。中金預測，到2024年，中國互助保險市場規模將達到7600億(yi) 元，占總保費的10%。

醫療侵權賠償(chang) :十年翻十倍以上，增速高於(yu) 房價(jia)

由於(yu) 對醫院和主管部門的不利影響，我國醫療糾紛或賠償(chang) 金額數據很少公布。然而，業(ye) 內(nei) 人士的敘述、會(hui) 議記錄、研究論文等渠道仍然可以知道。

原衛生部披露了2005年和2010年的數據:2010年全國醫患衝(chong) 突發生17243起，比五年前多了近7000起。結合張衛群援引的內(nei) 部數據，2015年醫療麻煩發生11.8萬(wan) 次。不難計算，2005-2010年增長率超過70%，2010-2015年增長率高達584%，年均增長率超過100%。

該計算結果與(yu) 內(nei) 部會(hui) 議上正式披露的數據基本一致。2008年，在太原召開的全國醫療糾紛內(nei) 部會(hui) 議上，全國醫療糾紛以每年100%的速度增長。

也有數據顯示，2008-2011年，醫生暴力襲擊從(cong) 3.7%增加到4.5%，語言侮辱從(cong) 22.1%增加到27.3%。(董偉(wei) 、劉世欣、2012)其中一些惡性案件備受關(guan) 注。

由醫療糾紛或醫療糾紛引起的醫院賠償(chang) 也逐年上升，甚至超過了一線城市的房價(jia) 增長率。

據統計，從(cong) 2013年到2015年，每次醫療糾紛的平均賠償(chang) 金額為(wei) 10.81萬(wan) 元，單次醫療糾紛的最高賠償(chang) 金額為(wei) 92萬(wan) 元。其中，去年北京一家三級醫院的總賠償(chang) 金額高達2000多萬(wan) 元。從(cong) 2002年到2012年，醫院的賠償(chang) 金額翻了十倍，比房價(jia) 增長得快。業(ye) 內(nei) 人士透露。

保險賠償(chang) 數據可以從(cong) 側(ce) 麵反映整體(ti) 賠償(chang) 金額。2015年，全國醫療責任保險賠償(chang) 總額為(wei) 2500億(yi) 元，但由於(yu) 醫療責任保險覆蓋率低，各醫院賠償(chang) 金額有上限，僅(jin) 占實際賠償(chang) 總額的一定比例。

事實上，與(yu) 各種形式的醫療問題相比，醫院更不願意看到巨額賠償(chang) 。自2010年6月全國人民代表大會(hui) 通過《侵權責任法》以來，越來越多的患者轉向法律訴訟，要求賠償(chang) 。上海海事律師事務所合夥(huo) 人劉葉說。《侵權責任法》將醫療過錯或過失造成的損害定義(yi) 為(wei) 侵權。

醫療糾紛和醫療糾紛主要發生在高級醫院的手術過程中。2014年，中國1000多家三級醫院有3000多萬(wan) 手術患者，其中3級醫院有50%以上的醫療糾紛。醫生的安全和職業(ye) 尊嚴(yan) 日益增強，每年有1.5萬(wan) 名醫生離開這個(ge) 行業(ye) 。

從(cong) 醫療糾紛患者的背景來看，不是一些特定的人，而是職業(ye) 和背景的普遍現象。

由於(yu) 病情不可預測、信息不足、基礎理論不明確、病因病理難以區分、醫生能力差異、患者自身因素疊加、醫院管理偏差漏洞等原因，醫療糾紛似乎成為(wei) 醫學上永恒的混亂(luan) 。

不僅(jin) 是中國，發達國家的醫療糾紛也不亞(ya) 於(yu) 中國。

據統計，2015年，美國有25萬(wan) 人死於(yu) 醫療過失，數百萬(wan) 人受傷(shang) ，是當年車禍的10倍；德國每千名醫生發生24起糾紛.5、英國54.6。

但與(yu) 中國不同的是，發達國家很少從(cong) 醫療糾紛發展為(wei) 醫療糾紛。相互保險組織起到了緩衝(chong) 作用，避免了醫生不可避免的執業(ye) 風險。

然而，互助保險組織作為(wei) 保險市場不可或缺的一部分，在中國仍然是短板，尤其是醫療互助保險。雖然有醫院安保人員和醫療糾紛的法律威懾，但由於(yu) 風險沒有轉移和解決(jue) ，醫療糾紛現象無法消除。濟民醫療互助保險公司籌備工作組組長李天琪說：對於(yu) 醫生來說，不可避免的執業(ye) 風險無法合理轉移；對病人來說，沒有實際的保護和救濟。

醫療責任險:缺乏商業(ye) 屬性，孤木難以支付

美國等發達國家用各種保險解決(jue) 過失造成的法律賠償(chang) ，這也是其醫療糾紛很少發展為(wei) 醫療糾紛的原因之一。2015年，美國的賠償(chang) 金額為(wei) 800億(yi) -1000億(yi) 美元。

但目前我國隻推廣了部分醫療責任險，由於(yu) 諸多原因，醫療賠償(chang) 風險無法真正轉移。

20世紀80年代至2007年6月，衛生部、保監會(hui) 發布《關(guan) 於(yu) 推進醫療責任保險相關(guan) 問題的通知》。直到2014年7月，國家衛生計生委發布《關(guan) 於(yu) 加強醫療責任保險工作的意見》，醫療責任保險覆蓋率僅(jin) 為(wei) 10%左右。

此間，中國平安董事長馬明哲(2009年)、中國保監會(hui) 主席項俊波(2014年)曾推動醫療責任險強製化，但均無效果。

在醫療和法律行業(ye) 的許多人看來，醫療責任保險的尷尬局麵是任保險的尷尬局麵。

劉燁說：在中國，幾乎沒有一家保險公司開發了真正的法律和商業(ye) 醫療責任保險。他解釋說，理論上，它不符合保險管理的大數規模規則、分散風險選擇等基本原則。

作為(wei) 醫療責任保險的投保人，北京阜外心血管醫院副主任醫師、醫療責任保險的投保人，持同樣的觀點。他說：現在醫療責任保險不類似於(yu) 團體(ti) 保險。雖然費率較低，但不是按照保險經營的原則設定的。

據報道，目前的醫療責任保險以醫療機構為(wei) 投保人，尚未細化到醫院科室、醫生個(ge) 人差異等風險因素。例如，孫宏濤的心腦血管手術風險明顯高於(yu) 一般科室，普通醫生和專(zhuan) 家的手術風險也非常不同。

保險不完全遵循商業(ye) 原則，自然不會(hui) 完全按照商業(ye) 規則履行賠償(chang) 義(yi) 務。

據張衛群介紹，醫療責任險執行協議賠付金額有限，超出部分由醫院自行籌資解決(jue) 。

他說，比如北京一家著名的心髒專(zhuan) 科醫院，2015年交了390萬(wan) 保費和550萬(wan) 。北京一三甲醫院的賠償(chang) 金額超過2000萬(wan) 。平均來說，二級醫院的年賠償(chang) 金額為(wei) 40-50萬(wan) ，三級醫院的年賠償(chang) 金額為(wei) 400-500萬(wan) ，僅(jin) 靠醫療責任險很難覆蓋。

賠償(chang) 負擔不屬於(yu) 醫院，實際上由醫院、科室、醫生三方承擔，其中醫生不超過15%，限於(yu) 2萬(wan) 元/件。

保險公司無法通過醫療責任保險盈利。據報道，2015年，醫療責任保險共收取保費約2500億(yi) 元，賠償(chang) 金約2500億(yi) 元。目前，沒有醫療責任保險盈利的希望。相比之下，美國也是如此保險金額每年可達6000億(yi) -7000億(yi) 美元。

缺乏商業(ye) 原則也導致了逆向選擇：醫療糾紛較少的醫院，保費往往高於(yu) 賠償(chang) 金額；而糾紛較多的醫院，保險公司不願承保。

宇克疝外科醫生集團創始人鮑宇克說：一些醫院很少發生醫療糾紛，保費往往高於(yu) 賠償(chang) 金額，沒有投保熱情。

然而，其他醫院，特別是三級以上醫院，保險金額往往低於(yu) 賠償(chang) 金額。例如，2015年深圳的賠償(chang) 率達到200%左右，保險擔心續保。

鑒於(yu) 覆蓋率低的現狀，2014年7月，國家衛生和計劃生育委員會(hui) 發布了《關(guan) 於(yu) 加強醫療責任保險工作的意見》，要求到2015年底，全國三級公立醫院的保險率應達到100%；二級公立醫院的保險率應達到90%以上，效果不明。

除了醫療責任保險，中國還探索了從(cong) 患者端轉移的風險，如被保險人為(wei) 患者的手術意外險，當醫院方不負責任時也可賠付。

根據安貞醫院的研究報告，手術意外險可以降低醫療糾紛的發生率。當投保率達到73%時，醫療糾紛往往為(wei) 0，沒有手術意外險的糾紛是投保組的3.2倍。

但由於(yu) 投保人數少，且多為(wei) 高風險人群，以前的手術意外險在試點醫院也經常遇冷，目前隻有三四家保險公司在重新確定費率。

許多業(ye) 內(nei) 人士告訴《21世紀商業(ye) 先驅報》：市場需要更多的保險。

催生相互保險藍海：

200多家保險公司被批準

國家衛生和計劃生育委員會(hui) 發布了《關(guan) 於(yu) 加強醫療責任保險工作的意見》，並提到鼓勵保險公司開發更多樣化的保險品種。2015年1月，中國保監會(hui) 發布了《互助保險組織監督試行辦法》後，中國出現了互助保險熱潮。

業(ye) 內(nei) 人士透露，目前有200多家相互保險公司等待審批，其中不乏醫療執業(ye) 相互保險公司。

根據中國保監會(hui) 的定義(yi) ，互助保險是指單位或個(ge) 人通過簽訂合同成為(wei) 會(hui) 員，並支付保費形成互助基金，基金應當對合同約定的事故造成的損失承擔賠償(chang) 責任。

今年6月，新美互保社、中匯財產(chan) 互保社、匯友建工財產(chan) 互保社獲保監會(hui) 批準籌建。

相互保險不是新事物，國外發展多年，相對成熟。

根據瑞士再保險公司2015年發布的數據，2014年全球互保市場總資產(chan) 達到8.1萬(wan) 億(yi) 美元，保費收入達到1.3萬(wan) 億(yi) 美元，占全球保險市場的27.1%。在世界十大保險市場中，五個(ge) 國家的相互保險市場份額超過其國內(nei) 保險市場的三分之一。共有95億(yi) 互助保險公司成員/保單持有人，約有5000家互助合作保險機構和111萬(wan) 名員工。

發達國家的相互保險市場占比較高。2014年，歐洲和北美的相互保費占全球相互保費的80%以上。歐洲的相互保費超過5400億(yi) 美元，占全球市場份額從(cong) 2012年的36.9%增加到 2014年的42.2%。2012年北美互保費占全球市場份額的37.1%也增加到2014年的38.8%。

但由於(yu) 政策不明確，中國隻有一家互保公司，是2005年成立的黑龍江陽光農(nong) 業(ye) 互保公司。2013年 中國互保市場份額僅(jin) 為(wei) 0.3%。

事實上，英國醫生互助責任保險等醫療糾紛在西方國家得到了廣泛的應用。

衛生部要求為(wei) 國民提供免費醫療服務的醫生必須加入互助責任保險機構或購買(mai) 商業(ye) 責任保險，以確保他們(men) 有足夠的經濟能力承擔執業(ye) 責任，否則公立醫院不得聘用，衛生行政部門不得與(yu) 他們(men) 簽訂合同。

會(hui) 員醫師互助責任保險機構主要以會(hui) 員支付的會(hui) 員費作為(wei) 經營和補償(chang) 基金。其成員是注冊(ce) 醫生或牙醫。然而，一些醫療輔助從(cong) 業(ye) 者，如護士和心理顧問，也開始作為(wei) 準成員加入。

與(yu) 純商業(ye) 醫療責任保險相比，相互保險具有股份製保險公司不具備的優(you) 勢。國泰君安證券認為(wei) ，相互保險公司不需要發放股息，也不需要股東(dong) 的壓力，因此可以在產(chan) 品定價(jia) 上更靈活、更有吸引力，為(wei) 客戶提供更好的條款；此外，沒有投資者對公司業(ye) 績的壓力，我們(men) 可以堅持長期發展規劃，而不是短視。

據《21世紀商業(ye) 先驅報》報道，國內(nei) 現有機構初步設計了醫療責任的相互作用險種，例如，濟民醫療互助保險有限公司探索會(hui) 員醫生醫療事故責任保險、會(hui) 員護理事故責任保險、會(hui) 員醫院重症遺棄患者責任保險等主要任務。

張強醫生集團創始人張強、宇克疝氣醫生集團創始人鮑宇克、北京阜外心血管醫院副主任醫師孫宏濤等受訪者表示，如果條款合理，市場需求較大。

孫宏濤告訴《21世紀商業(ye) 先驅報》：不僅(jin) 是公立醫院和醫生，隨著醫生越來越多，自由執業(ye) 也越來越多，對保險的需求也很大。外國經驗證實，我們(men) 正在走別人走的路。

三位醫生還希望，除了醫療機構的保險外，保險公司還可以為(wei) 醫生開發個(ge) 人保險。隻要孫醫生做了手術，全國各地的任何醫院都可以，這樣醫生就不用擔心了。孫宏濤想：最好看車險在此基礎上，逐步準確確定醫生個(ge) 人行醫情況，計算保費，及時賠償(chang) 。

許多研究機構也對相互保險市場持樂(le) 觀態度。按照國十條的目標，到2020年 國泰君安預測，到2020年，中國互保市場規模為(wei) 1600億(yi) 元，占總保費的3.3%；中金的預測更加樂(le) 觀。到2024年，中國互保市場規模為(wei) 7600億(yi) 元，占總保費的10%。

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