麵對低利率挑戰，中國壽險業如何應對？

導讀：
“新國十條”開啟了保險業(ye) 新時代，中國保險業(ye) 發展“十三五”規劃綱要描繪了保險業(ye) 發展的圖景。

“在我國經濟發展新常態、全球經濟下行周期、人口紅利快速消失三大因素下，利率將階段性處於(yu) 低位。低利率將對人身保險業(ye) 帶來全方位的影響和重大的挑戰。”中國保監會(hui) 副主席黃洪日前在由中國保險行業(ye) 協會(hui) (以下簡稱中保協)、深圳市前海深港現代服務業(ye) 合作區管理局(以下簡稱前海管理局)聯合主辦的主題為(wei) “複雜利率環境的挑戰與(yu) 應對”的“2016中國壽險業(ye) 十月前海峰會(hui) ”上表示。

黃洪指出，目前，我國人身保險業(ye) 正麵臨(lin) 五方麵衝(chong) 擊：一是對過於(yu) 依賴利差的定價(jia) 機製產(chan) 生衝(chong) 擊;二是對資產(chan) 驅動負債(zhai) 的商業(ye) 模式產(chan) 生衝(chong) 擊;三是對放大資本杠杆的擴張路徑產(chan) 生衝(chong) 擊;四是對激進投資的應用方式產(chan) 生衝(chong) 擊;五是對傳(chuan) 統思維定式的風險管理體(ti) 係產(chan) 生衝(chong) 擊。

在黃洪看來，人身保險業(ye) 要高度重視、認真分析低利率可能帶來的各種影響，未雨綢繆，提前做好準備。“雖然低利率會(hui) 給人身保險業(ye) 發展帶來巨大壓力，但我國人身保險業(ye) 仍然處在可以大有作為(wei) 的戰略機遇期，發展前景十分廣闊。人身保險業(ye) 對低利率要充分認識、係統謀劃、及早應對。”

黃洪認為(wei) ，人身保險業(ye) 有可以踐行的四條路徑：一是要拓寬發展領域，創新商業(ye) 模式。各人身保險公司要按照創新、協調、綠色、開放、共享五大發展理念，著眼於(yu) 經濟社會(hui) 變化所孕育的新機遇，積極拓展新領域，提升傳(chuan) 統領域開發水平，努力尋找新的增長點，創新商業(ye) 模式，充分發揮保險資金長期投資優(you) 勢。二是調整產(chan) 品結構，改革保險供給。要始終堅持“保險姓保”，大力推進供給側(ce) 結構性改革，提高產(chan) 品質量和供給能力。要優(you) 化產(chan) 品供給，提高產(chan) 品競爭(zheng) 能力，延伸和豐(feng) 富以生老病死殘相關(guan) 的周邊服務。要結合現代醫學和大數據的發展，尋求新的利潤增長點，主動應用互聯網思維，向回歸保險互助本源提供服務，增加附加值，探索新的盈利模式。三是優(you) 化資產(chan) 負債(zhai) 匹配，降低風險隱患。各人身保險公司要加強資產(chan) 端和負債(zhai) 端的溝通協調，主動對資產(chan) 負債(zhai) 進行匹配管理，促進資產(chan) 端和負債(zhai) 端的良性互動和動態平衡。實現投保人的資產(chan) 安全和保值增值。各公司不僅(jin) 要確保資產(chan) 端的收益性、安全性、流動性，而且要從(cong) 負債(zhai) 端入手，切實降低負債(zhai) 端成本，建立完善的風險監測和預警體(ti) 係。四是加強經營管理，實現降本增效。人身保險公司通過削減成本，即使麵對投資收益下滑和準備金提升，也可以確保公司獲得利潤，提升抵禦複雜經濟環境的抵抗力。各公司可以通過應用移動互聯網、大數據、雲(yun) 計算、人工智能等新技術，降低經營管理成本。

“當前，保險業(ye) 的資產(chan) 規模已經是1999年的53倍，低利率風險處理不慎，形成的隱患更大、解決(jue) 問題也將更複雜。”黃洪表示，低利率環境的衝(chong) 擊對人身保險業(ye) 將是一次嚴(yan) 峻考驗。他希望人身保險業(ye) 能夠認清形勢，順應變化，主動應對，為(wei) 穿越經濟周期，提前布局。

“十三五”時期，中國保險業(ye) 依然處在發展的黃金機遇期。市場對“保費低、保障高、收益穩、服務好”的赛马会APP下载官网的需求旺盛。在人口老齡化加劇、撫養(yang) 比不斷上升的形勢下，人身保險業(ye) 在開發商業(ye) 健康和養(yang) 老保險產(chan) 品、投資健康和養(yang) 老產(chan) 業(ye) 、拓展企業(ye) 年金市場、參與(yu) 基本醫療和養(yang) 老保險基金市場化、投資管理等方麵的發展空間巨大。黃洪強調，我國人身保險業(ye) 在主動服務供給側(ce) 結構性改革上可以大有作為(wei) 。

本次峰會(hui) 還發布了中保協重大課題“中國壽險業(ye) ：複雜利率環境的挑戰與(yu) 應對”的研究成果。課題總結了海外市場的經驗教訓，對我國壽險業(ye) 在低利率環境下的發展提出了建議。

著名經濟學家、中國人民銀行貨幣委員會(hui) 委員樊綱，香港特別行政區政府保險業(ye) 監理處監理專(zhuan) 員梁誌仁、諾貝爾經濟學獎得主羅伯特·C·默頓等國內(nei) 外專(zhuan) 家學者分別圍繞國際金融市場發展趨勢、香港保險業(ye) 低利率應對策略、最優(you) 風險資產(chan) 配置等方麵作了主題演講，從(cong) 多個(ge) 角度探討了利率環境與(yu) 壽險業(ye) 發展之間的關(guan) 係。

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