2020年重疾保險新規，以後買重疾險會更便宜？

3月31號，中國保險協會(hui) 在官網發布了關(guan) 於(yu) 重疾險的疾病新定義(yi) 的業(ye) 內(nei) 意見征求書(shu) 。

說了那麽(me) 久的重新定義(yi) “重疾”，終於(yu) 真的要來了。

目前為(wei) 止所有重疾險的前25種高發重疾，是2007年中國保險行業(ye) 協會(hui) 和中國醫師協會(hui) 共同定義(yi) 的，尤其是前六種最高發重疾，是強製性保障，所有重疾險都必須含有，統一定義(yi) 與(yu) 順序。

所以在測評重疾險產(chan) 品的時候，譜藍君一般不去深挖保障的重疾具體(ti) 病種，國家都幫你把高發的重疾給規定好了。

但是隨著時間的推移，保險條款中對於(yu) 疾病和理賠條件的定義(yi) ，可能滯後於(yu) 現代醫療技術的發展和市場的變化。

於(yu) 是，時隔13年，重疾險重新定義(yi) 終於(yu) 來了。

之前大家一直關(guan) 心的“甲狀腺癌會(hui) 不會(hui) 被踢出重疾”問題，這次就有了答案了。

一起來看看，重新定義(yi) 後的重疾，到底會(hui) 有什麽(me) 變化吧~

主要內(nei) 容如下：

• 2020年重疾新規後主要有什麽影響？
• 2020年重疾目錄的變化
• 引入輕症目錄
• 其他變化

1、規範定義(yi) ，理賠糾紛減少

疾病的定義(yi) 規範了以後，勢必會(hui) 減少很多理賠糾紛。

很多之前難以界定的情況，以後都會(hui) 有據可依。

2、部分疾病理賠會(hui) 更嚴(yan) 格、理賠金額降低

雖然擴充了3個(ge) 高發病種的統一定義(yi) ，有些疾病理賠門檻也有所放寬，嚴(yan) 格管控濫竽充數；

但甲狀腺癌輕級從(cong) 重疾改為(wei) 輕症，降低3種定義(yi) 輕症的保額，原位癌從(cong) 輕度惡性腫瘤裏被剔除，部分疾病的定義(yi) 更嚴(yan) 格……

越細分和精準，意味著部分保障力度會(hui) 所有下降，雖然是下降到了合理的水平，但之前的朋友可以說是撿了便宜了。

3、費率可能會(hui) 降低

當然，在保險這裏，費率和風險是息息相關(guan) 的。

理賠嚴(yan) 格了、理賠金額低了，那麽(me) 對於(yu) 保險公司來說風險就更低了，所以產(chan) 品會(hui) 有一定的降價(jia) 空間，以後重疾險可能會(hui) 更便宜了。

而且保險公司的風險低了，經營穩定，對其承保的所有消費者來說也是好事。

凡事都有利弊兩(liang) 麵，理性看待。

下麵就一起來看看具體(ti) 有哪些變化和要點。

重疾的變化主要有兩(liang) 個(ge) 關(guan) 注：

一是統一規定的病種從(cong) 25種增加到28種；

二是TNM 分期為(wei) I期或更輕分期的甲狀腺癌，從(cong) 重疾中被踢了出來，以後隻能當做輕症來賠了。

1、統一定義(yi) 的重疾病種增多：25種→28種

這一次統一定義(yi) 的重疾病種從(cong) 25種增至28種，新增的3種是：

嚴(yan) 重慢性呼吸功能衰竭、嚴(yan) 重克羅恩病、嚴(yan) 重潰瘍性結腸炎。

不過現在市麵上的重疾險，大多都包含這三種疾病的保障，所以影響不大。

2、重新定義(yi) 前6種核心重疾

根據以往數據來看，前6種重疾，占到了理賠案例的80%。

這次新定義(yi) 主要就在這塊兒(er) 上攪弄風雲(yun) 了。

A、惡性腫瘤→嚴(yan) 重惡性腫瘤

這是這次最受關(guan) 注的一個(ge) 點：

原位癌和之前一樣被除外，但“甲狀腺癌被踢出重疾”的風聲就真的成了半真相了：

TNM分期為(wei) Ⅰ期或更輕分級的甲狀腺癌，被除外了。

也就是說，得了TNM分期為(wei) Ⅰ期或更輕分級的甲狀腺癌，不能當做重疾來賠了。

這個(ge) 趨勢早就顯現出來了，支付寶的相互寶早已經對甲狀腺癌降低理賠額度。

被除外清單裏，還增加了未發生淋巴結和遠處轉移且G1級或更輕分級的神經內(nei) 分泌腫瘤，和一些比較難界定、惡化潛能低的惡性腫瘤。

B、急性心肌梗塞→較重急性心肌梗死

以後的定義(yi) 會(hui) 更加細致，任一理賠標準更多，這是件好事，避免爭(zheng) 議。

而且細節也有放寬趨向。

C、腦中風後遺症→嚴(yan) 重腦中風後遺症

實際上沒什麽(me) 差別，隻是更加規範了而已。

D、重大器官移植術（造血幹細胞移植術）

增加了小腸處的異體(ti) 移植手術，相當於(yu) 擴展了保障範圍。

E、冠狀動脈搭橋術（冠狀動脈旁路移植術）

就目前醫療技術而言，開胸和微創手術都需要切開心包，而且現在更多使用微創手術。

在之前也有類似的理賠糾紛案例存在，保險公司死咬住“開胸”拒賠。

本質上這次新定義(yi) 是放寬了理賠標準，無論做的是開胸還是微創手術，都能賠了。

F、終末期腎病→嚴(yan) 重慢性腎髒病

把原先“腎髒移植手術”的理賠要求刪去了，因為(wei) 和重大器官移植術重複了。

對“規律性透析”做了科學定義(yi) 。

本質上沒什麽(me) 變化。

之前重疾定義(yi) 舊規，純粹針對重疾，輕症和中症則沒有規範的定義(yi) ，都是保險公司為(wei) 了迎合市場自設的。

因為(wei) 一直沒有規範的定義(yi) ，所以有不少保險公司會(hui) 在此做手腳；

這次的修改，官方終於(yu) 關(guan) 注起了輕症。

比較值得關(guan) 注的有三點，

一是將高發的三種輕症統一定義(yi) 了，以後即使是不懂保險的小白，踩坑的概率也能低一點；

二是原位癌可能連輕症都沒得賠了；

三是輕症的賠付額度不得高於(yu) 20%。

1、首次輕症定義(yi) ：3個(ge) 病種

新增3種“官方”輕症：

輕度惡性腫瘤、較輕急性心肌梗死、輕度腦中風後遺症。

這三種疾病，無論在輕症還是重症中，都是非常高發的，統一定義(yi) ，以後就能避免不少理賠糾紛。

首先，輕度惡性腫瘤裏，以前涵蓋的原位癌被刪了！

不過在重疾中被踢出來的TNMⅠ期的甲狀腺瘤、未發生淋巴結和遠處轉移且G1級別或更輕分級的神經內(nei) 分泌腫瘤，在輕症這裏就可以賠了。

這幾種病，從(cong) 重疾變為(wei) 了輕症，理賠金少了很多。

另外，輕度腦中風後遺症，比以往保險公司普遍定義(yi) 的更加嚴(yan) 苛，跟現在市場中對於(yu) “中度腦中風後遺症”的定義(yi) 更相似。

理賠的金額少了，理賠的標準高了，官方對於(yu) 輕症的定義(yi) 挺嚴(yan) 格。

2、定義(yi) 輕症保額不得高於(yu) 基本保額的20%

還有一個(ge) 噩耗：

定義(yi) 輕症賠付比例不允許超過20%！

現在的產(chan) 品的輕症賠付比例，普遍都是30%起步了，有的甚至去到了45%……

假設購買(mai) 了一份足額的重疾險，50萬(wan) 基本保額，輕症一般可以賠15-22.5萬(wan) 元，對於(yu) 治療輕症來說，確實是綽綽有餘(yu) 了。

隻能說，已經買(mai) 了重疾險的朋友，撿便宜了。

1、免責擴充

不賠的情況，多了一項被保人2年內(nei) 自殺（除無民事行為(wei) 能力外），避免騙保；

但有抑鬱症等精神病史患者除外。

2、嚴(yan) 禁拆分同一病種

重疾定義(yi) 舊規已經出台13年，其中的漏洞早就被各家保險公司精算師摸透了，

有的產(chan) 品，說是保100+種重疾，但其實裏麵有些是同一種疾病的幾種情況，拆分為(wei) 多個(ge) 病種，濫竽充數。

新規明確要求，同個(ge) 病種不允許拆分。

3、罕見病需注釋

同樣是為(wei) 了不讓保險公司在重疾病種保障中濫竽充數，拿些重複的、或者是極罕見的病種來當成基礎保障。

不過，這並不代表罕見病保障沒用。

所謂的“罕見病”，其實並不罕見。

目前全世界罕見病患者超過3億(yi) ，相當於(yu) 美國總人口，其中中國2000萬(wan) 例。

所以不要抗拒罕見病納入保障病種。

現在很多產(chan) 品都是將罕見疾病單獨拎出來，作為(wei) 可選的附加保障。

當然，高發疾病優(you) 先，然後衡量自己的家族病史等保障需求、保費預算，再考慮其他。

4、確定更新頻率

中保協13年沒交作業(ye) 了，重疾險市場亂(luan) 象頻發，這次新規它也喊了口號：

以後至少5年評估1次，考慮要不要修改疾病定義(yi) 。

說在最後

總的看來，重疾新定義(yi) 偏向於(yu) 嚴(yan) 格，

但都是屬於(yu) 合理的調整，那些不大的風險，就應該讓消費者適當風險自擔，不能讓保險成為(wei) 套利的工具。這會(hui) 有效推動國內(nei) 保險行業(ye) 向成熟的業(ye) 態發展。

是願意花多一點錢，買(mai) 更高額、充裕的保障；還是願意花少一點錢，買(mai) 份剛好夠用的保障？見仁見智了。

現在這份隻是征求意見稿，要真正變成保監會(hui) 的正式規定，長則幾年，短則幾個(ge) 月。

那些有能力承擔現在的費率，並且希望有更充足保障的朋友，可以考慮趕這趟末班車，趁早投保。