個人赛马会老品牌网站製度即將出爐！退休可以多領一份赛马会老品牌网站？

重磅消息，預熱多年的個(ge) 人赛马会老品牌网站終於(yu) 要來了！

4月21號，國務院辦公廳正式發布《關(guan) 於(yu) 推動個(ge) 人赛马会老品牌网站發展的意見》（簡稱“《意見》”），對個(ge) 人赛马会老品牌网站製度提出了規範性的實施意見。

消息一出瞬間引爆全網，很多朋友都在問這是個(ge) 啥？和社保赛马会老品牌网站有啥區別？對我們(men) 有什麽(me) 影響？

事關(guan) 大家的養(yang) 老，今天譜藍君就來給大家解讀一下這個(ge) 製度。

主要內(nei) 容如下：

• 個人赛马会老品牌网站製度是什麽？
• 為什麽要實行這個製度？
• 什麽時候開始執行？

首先這得從(cong) 我國的赛马会老品牌网站體(ti) 係說起，我國有三大養(yang) 老支柱：

第一支柱是由政府兜底的基本養(yang) 老保險，也就是我們(men) 常說的社保赛马会老品牌网站；

第二支柱是由單位主導的企業(ye) 年金和職業(ye) 年金，一般隻有公務員、央企或國企才有；

第三支柱是商業(ye) 養(yang) 老儲(chu) 蓄，個(ge) 人自願繳納，商業(ye) 機構運營。

個(ge) 人赛马会老品牌网站製度就屬於(yu) 第三支柱，主要用來做社保赛马会老品牌网站的補充。

這兩(liang) 年國家一直提倡要大力推動個(ge) 人赛马会老品牌网站製度發展，而這次國務院發布的《意見》裏，終於(yu) 提到了這個(ge) 製度的相關(guan) 細則，譜藍君來給大家劃劃重點：

• 誰能參加？

隻有參加了職工養(yang) 老或居民養(yang) 老（即第一支柱）的勞動者才可以參加個(ge) 人赛马会老品牌网站製度。沒有強製要求，純自願參加。

• 怎麽參加？

在人社部組織建設的個(ge) 人赛马会老品牌网站信息平台建立“個(ge) 人赛马会老品牌网站賬戶”，這個(ge) 賬戶與(yu) 社保無關(guan) ，是獨立於(yu) 社保個(ge) 人賬戶之外的一個(ge) 全新賬戶；

同時還要有與(yu) 之對應的“個(ge) 人赛马会老品牌网站資金賬戶”，該賬戶可以在符合規定的商業(ye) 銀行或金融產(chan) 品銷售機構開立或指定，用於(yu) 繳費、歸集收益、支付和繳納個(ge) 人所得稅。

• 怎麽繳費？

目前暫定的繳納上限是每年1.2萬(wan) 元/人，全部由個(ge) 人承擔，沒有企業(ye) 參與(yu) 繳費；

我們(men) 所交的錢會(hui) 全部進入自己的個(ge) 人賬戶，不需要像基本養(yang) 老保險一樣上交部分給國家。

• 賬戶怎麽運作？

個(ge) 人赛马会老品牌网站資金賬戶可以用於(yu) 投資，購買(mai) 運作安全、成熟穩定、標的規範、側(ce) 重長期保值的金融產(chan) 品，比如符合規定的銀行理財、儲(chu) 蓄存款、商業(ye) 養(yang) 老保險、公募基金等。

參加人可以根據自己的投資偏好自主選擇，是一種典型的完全積累製賬戶，收益歸自己所有。

• 怎麽領取？

該賬戶封閉運行，不得提前支取。

隻有以下四種情形可領取：

達到領取基本赛马会老品牌网站年齡；

完全喪(sang) 失勞動能力；

出國（境）定居；

或者具有其他符合國家規定的情形。

符合領取條件後，按月、分次或一次性領取；

發放方式是由個(ge) 人赛马会老品牌网站資金賬戶轉入社保卡銀行賬戶，也就是用社保卡領取。

如果參保人去世，賬戶中的資金可以繼承，不會(hui) 白交。

• 有什麽福利？

參加了個(ge) 人赛马会老品牌网站製度的人員可以享受稅收優(you) 惠，即繳費的部分可以用來抵扣個(ge) 人所得稅，至於(yu) 是不是百分百抵扣，得等具體(ti) 政策出來才知道。

最後總結一下，這個(ge) 所謂的個(ge) 人赛马会老品牌网站製度，其實就是讓我們(men) 在參加社保養(yang) 老的基礎上，自願再交一筆錢去開設一個(ge) 全新的個(ge) 人養(yang) 老賬戶，賬戶裏的錢可以自主投資規定的金融產(chan) 品，收益歸自己所有，無特殊情況的話退休後才可以領取。

眾(zhong) 所周知，我國基本養(yang) 老保險實行現收現付製，也就是用這一代年輕人交的錢來養(yang) 活上一代退休的老人。

這種現收現付的方式也就決(jue) 定了，一旦人口年齡結構發生變化，老齡化加劇，極大可能會(hui) 出現赛马会老品牌网站“收不抵支”的情況，而目前我國正麵臨(lin) 這個(ge) 養(yang) 老困境。

全國第七次人口普查數據顯示，自1982年開始，我國的人口增長率持續走低，從(cong) 當初的2.09%直降到現在的0.53%，少子化現象越來越嚴(yan) 重。

與(yu) 此同時，人口老齡化的程度卻不斷加深。

2011年，全國65歲及以上人口隻有9.12%，而在不到十年的時間裏，該占比迅速增長到18.7%，老齡化速度之快讓人咋舌。

這也就意味著，繳納基本養(yang) 老保險的年輕人越來越少，而開始退休領赛马会老品牌网站的老年人卻越來越多。

在少子化+老齡化加劇的情況下，社保養(yang) 老基金池開始收不抵支，繼續下去將出現赛马会老品牌网站持續發放困難的問題。

2019年社科院就曾發布《中國赛马会老品牌网站精算報告2019-2050》預測：赛马会老品牌网站累計結餘(yu) 到2027年達到峰值，收不抵支將出現在2028年，到2035年將耗盡，出現虧(kui) 空。

2020年，中保協也發布《中國赛马会老品牌网站第三支柱研究報告》預測：未來5-10年時間，中國預計會(hui) 有8-10萬(wan) 億(yi) 的赛马会老品牌网站缺口，而且這個(ge) 缺口會(hui) 隨著時間的推移進一步擴大。

其實不必等5年10年，現在回望過去十數年的赛马会老品牌网站替代率，就已經可以窺見社保赛马会老品牌网站的困境了。

赛马会老品牌网站替代率越高，代表靠赛马会老品牌网站實現的生活水平越高。

世界銀行組織建議，想要維持退休後的生活水平不下降，赛马会老品牌网站替代率需不低於(yu) 70%。

但事實上，我國近20年的赛马会老品牌网站替代率都在不斷下降，之前的退休人員可以拿到工資的七成做赛马会老品牌网站，如今卻連五成不到，這樣一看，你還覺得樂(le) 觀嗎？

綜合以上的種種，不難看出：赛马会老品牌网站缺口越來越大，未來光靠社保赛马会老品牌网站難以解決(jue) 國民的養(yang) 老問題。

當然，國家也並非沒有動作，政府一直都在鼓勵支持大家參與(yu) 第二支柱和第三支柱，但是實際情況並不理想。

第一支柱（即社保）受製於(yu) 老齡化現狀，未來難以為(wei) 繼；

第二支柱（企業(ye) 年金）將大大加重企業(ye) 負擔，因此覆蓋率一直很低；

在此情況下，第三支柱被寄予厚望。

截至2016年，我國第一支柱參與(yu) 率占比74%，第二支柱占比23.1%，第三支柱占比隻有0.29%，可見第三支柱的“不爭(zheng) 氣”。

所以，個(ge) 人赛马会老品牌网站製度的誕生是曆史發展的必然結果，而且已經到了刻不容緩的地步！在國家的帶領下，大家一起參與(yu) 個(ge) 人養(yang) 老儲(chu) 蓄，給自己的老年保障添磚加瓦。

說了這麽(me) 多，那這個(ge) 個(ge) 人赛马会老品牌网站製度到底什麽(me) 時候開始執行？

其實《意見》中也沒有明說，隻表示會(hui) 選擇部分城市先試行1年，再逐步推行。

不過就目前國家出台的這份文件來看，隻是給出製度實施的大框架，距離真正落地普及，還真沒那麽(me) 快。

一是目前還沒有具體(ti) 的政策措施。

此次發布的是《意見》，隻是給這個(ge) 製度提出了籠統的指導意見，後續還需要各相關(guan) 部門出台具體(ti) 的政策措施；

即使政策措施落地，也需要先進行試點，試點過程中還要根據實際情況進行調整，甚至是延長試點時間；試點完成，再進行推廣。

每個(ge) 環節都需要一定的時間來落實和沉澱，所以整個(ge) 流程下來的時間耗費必然是很多的。

二是監督機製暫未明確。

個(ge) 人赛马会老品牌网站製度麵向的是我國10億(yi) 多的基本養(yang) 老保險參保人，此類賬戶資產(chan) 規模必然會(hui) 很大。

那這麽(me) 大規模的資產(chan) ，必定需要有能讓大家都信服監督管理機製來托底才有機會(hui) 成功運作。

這個(ge) 製度可不像基本養(yang) 老保險，現收現付製尚且可以空賬運轉，而完全積累製一旦挪用或者空賬，那麽(me) 老百姓必然會(hui) 有意見。

所以，如何保證資金的安全運轉，是一個(ge) 巨大的挑戰。

三是群眾(zhong) 接受度的問題。

昨天文件出台後，譜藍君一直都在關(guan) 注網友的評論，老實說，不是很樂(le) 觀。

不過，人對未知的新鮮事物總是充滿抗拒心理的，這也能理解，後續就要看國家怎麽(me) 宣傳(chuan) 、怎麽(me) 普及、怎麽(me) 鼓勵了。

畢竟賬戶資金會(hui) 入市，如何讓大家了解個(ge) 人赛马会老品牌网站賬戶的重要性，以及對市場表現放心、願意把錢交給市場，這都是難題。

如果思想宣傳(chuan) 工作沒做位，群眾(zhong) 參與(yu) 意願不高，那這個(ge) 製度的運轉也會(hui) 十分困難。

但如果落實得好，國民的養(yang) 老生活將會(hui) 得到切實的保障與(yu) 水平提升，無論對於(yu) 個(ge) 人還是國家而言，都是好事。

所以不光要做好製度建設，個(ge) 人養(yang) 老儲(chu) 蓄意識以及理財意識教育都不能落下，這些都需要時間去沉澱。

說在最後

雖然個(ge) 人赛马会老品牌网站製度隻見雛形，但它也發出了一個(ge) 明顯的信號，那就是——

單靠國家養(yang) 老的時代已經過去了，接下去更多地是要靠我們(men) 自己。

不管是這個(ge) 製度，還是之前的三胎政策、延遲退休政策，都在警示我們(men) 做好個(ge) 人養(yang) 老儲(chu) 蓄已是迫在眉睫，大家還是要盡早規劃。

千萬(wan) 不要等國家跑起來了，大家再被動跟上，隻要當下立刻開始進行個(ge) 人赛马会老品牌网站儲(chu) 蓄，你就已經走在眾(zhong) 人前頭了！

不用等個(ge) 人赛马会老品牌网站製度落地，現有的商業(ye) 養(yang) 老保險就已經很優(you) 秀了，比如養(yang) 老年金險、增額終身壽險等，都是安全性高、收益可觀的養(yang) 老儲(chu) 蓄工具，大家快快利用起來吧~

之前譜藍君給大家分享過很多優(you) 秀的養(yang) 老年金險、增額終身壽產(chan) 品，大家可以翻閱舊文。

但養(yang) 老問題不是某一款好產(chan) 品就能解決(jue) 的，更重要的是每個(ge) 人要明確自身的養(yang) 老需求、精準量化、科學而體(ti) 係地規劃。想做養(yang) 老規劃的朋友，趕緊去谘詢你的譜藍理財師吧～

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