各種資本進入互聯網保險 場景需求創新

導讀： 盡管從(cong) 最近披露的2015年三家互聯網保險公司的業(ye) 績來看，去年新增的兩(liang) 家互聯網保險公司與(yu) 開業(ye) 兩(liang) 年多的眾(zhong) 安保險有很大差異。但業(ye) 內(nei) 普遍認為(wei) ，互聯網保險在過去20年中經曆了興(xing) 起、發展和成熟的過程。目前，互聯網保險正處於(yu) 爆發前夕。經過近兩(liang) 年的快速增長，互聯網保險即將迎來全麵爆發。

伴隨著行業競爭的快速增長加劇

互聯網保險2014年業(ye) 務擴張後，2015年繼續實現快速增長。據中國保險協會(hui) 稱，2015年互聯網保險保費收入高達2234億(yi) 元，比2011年增長近69倍，互聯網保費占總保費收入的9.2%。

2015年，隨著越來越多的互聯網平台公司布局保險業(ye) ，目前正在開展互聯網業(ye) 務保險公司數量已超過100家。根據中國保險協會(hui) 的數據，截至2015年底，國內(nei) 從(cong) 事互聯網保險業(ye) 務財產(chan) 險與(yu) 2014年相比，公司增長至49家，占69%，互聯網渠道保費收入768.4億(yi) 元，同比增長51.9%。

根據《2016年互聯網保險行業(ye) 研究報告》，互聯網保險的快速增長主要基於(yu) 兩(liang) 個(ge) 原因：一是財務管理赛马会APP下载官网同時，互聯網在第三方電子商務平台等網絡渠道的銷售熱度也在繼續。車險保費收入的增長率處於(yu) 明顯的上升渠道；第二，由於(yu) 保險公司更加重視互聯網渠道，特別是中小型保險公司向互聯網，尋求新的市場空間。

與(yu) 傳(chuan) 統保險市場相比，互聯網保險業(ye) 務在成本和效率上具有明顯的優(you) 勢，為(wei) 保險業(ye) 的發展帶來了機遇。誠信國際金融機構分析師孟航認為(wei) ，隨著互聯網保險公司數量的增加，互聯網保險行業(ye) 競爭(zheng) 將加劇，未來客戶模式、服務仍有進一步探索空間，客戶管理和服務監管規則仍需明確，信息安全和風險控製仍是互聯網保險發展麵臨(lin) 的重要挑戰。

互聯網金融普惠日益突出

互聯網+2015年互聯網成為(wei) 戰略共識人身保險隨著市場的不斷擴大，共有61家人身保險公司開展互聯網保險業(ye) 務，比2014年底增加9家，占人身保險會(hui) 員公司總數的80%，其中39家中國公司和22家外國公司。

據了解，在61家經營互聯網個(ge) 人保險業(ye) 務的個(ge) 人保險公司中，44家通過建立在線購物中心（官方網站），54家與(yu) 第三方電子商務平台深入合作，其中37家采用官方網站和第三方合作雙管齊下的商業(ye) 模式。中國人壽(市場601628，買(mai) 入)，泰康人壽，太平洋保險大型保險集團公司，包括和平保險，通過建立獨立的電子商務公司，布局專(zhuan) 業(ye) 的互聯網運營。

2015年，互聯網個(ge) 人保險件平均保費達到690.8元，同比大幅增長105.4%。從(cong) 產(chan) 品類型來看，有兩(liang) 個(ge) 特點。一是保障產(chan) 品平均保費大幅增加，保險保障功能逐步強化；二是理財產(chan) 品平均保費大幅下降，互聯網金融普惠優(you) 勢日益突出。

中國保險協會(hui) 在2015年互聯網個(ge) 人保險市場運行分析報告中指出，雖然互聯網保險發展勢頭迅速，但互聯網個(ge) 人保險市場仍過度依賴金融業(ye) 務、產(chan) 品結構發展不平衡、信息安全保護機製不成熟，逆向選擇和道德風險防範迫切需要加強。

創新場景應用將繼續深化

雖然最近有媒體(ti) 披露泰康在線成立三個(ge) 多月，總保費隻有215.45萬(wan) 元，月平均保費不到100萬(wan) 元，但市場寄予厚望的第二家互聯網保險公司開局並不順利。但泰康在線COO丁俊峰自信地說，上述數據隻是財產(chan) 險據統計，人身保險數據涵蓋泰康人壽。生活結合，互聯網+大健康(愛基、淨值、信息)是泰康在線的大戰略。泰康在線反映了互聯網的特點。第一類是服務於(yu) 互聯網醫療健康(愛基、淨值、信息)的所有生態企業(ye) ；第二類是保險作為(wei) 連接移動醫療的支付方式。

事實上，對於(yu) 互聯網保險發展麵臨(lin) 的展覽瓶頸和競爭(zheng) 趨勢，場景已成為(wei) 業(ye) 界普遍認可的展覽理念。從(cong) 事互聯網保險的相關(guan) 負責人表示，無論是提供保險服務的平台機構，還是試圖接觸轉型的保險公司，都應該考慮在場景的基礎上，使保險更容易被消費者接受。

螞蟻金服保險業(ye) 務部相關(guan) 負責人認為(wei) ，中國的保險市場值得以小、高頻、碎片化的保險銷售。對於(yu) 互聯網保險，我們(men) 應該在現場找到痛點，接近消費者的需求，並使用數據優(you) 化產(chan) 品來改善相應的保險體(ti) 驗或控製索賠鏈接的風險。未來的保險場景+行業(ye) 模式更值得期待，可以體(ti) 現在電子商務、農(nong) 村金融保險服務、O2O、旅遊等領域。

根據中國保險協會(hui) 的報告，未來以移動終端為(wei) 平台推廣和交易赛马会APP下载官网將不可避免地成為(wei) 互聯網個(ge) 人保險業(ye) 務的新增長點。同時，場景化和碎片化程度不斷加深。保險公司可以通過創新場景應用了解客戶需求，為(wei) 細分群體(ti) 設計創新產(chan) 品，滿足客戶需求，增加客戶粘性和後續業(ye) 務的可持續性。可以預見，跨境競爭(zheng) 和多元化主體(ti) 有利於(yu) 進一步促進互聯網保險的發展，激發市場活力，實現多方互利共贏。

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