稅優健康險人均保費不足100元，業務未取得大規模突破

導讀： 自去年11月底靴子落地以來，個(ge) 人稅收健康保險政策，到目前為(wei) 止，已有12家保險公司獲準開展業(ye) 務，11家公司獲得專(zhuan) 項產(chan) 品批準。

從(cong) 已投保的情況來看，截至4月17日，該行業(ye) 已簽署4000多份訂單，保費規模約400萬(wan) 元。也就是說，4000多名個(ge) 人客戶購買(mai) 稅收健康保險，每個(ge) 客戶的平均保費不到1000元，沒有2400元的免稅額度。

雖然在虧(kui) 損、利潤回報的原則下，行業(ye) 普遍認為(wei) 稅收健康保險業(ye) 務難以盈利，但從(cong) 成本控製、健康管理服務利潤差異，引導客戶退休使用通用賬戶資金購買(mai) 商業(ye) 保險從(cong) 其他角度來看，開展業(ye) 務的保險公司有望實現微利，但前提是規模足夠大。

11家保險企業(ye) 專(zhuan) 項產(chan) 品獲批

好事一定要做好。在4月29日由中國精算師協會(hui) 主辦、太平人壽協辦的稅收健康保險實施與(yu) 精算管理論壇上人身保險監管部主任袁序成提出，雖然健康保險業(ye) 務潛力很大，但打鐵還是要自己硬，保險公司產(chan) 品需要做好。同時，要加強數據積累，做好數據研究，對客戶群體(ti) 進行深入分析，研究稅優(you) 產(chan) 品障的改進和稅優(you) 杠杆的杠杆作用；保險公司需要投康保險業(ye) 務需要投保險業(ye) 務，體(ti) 現專(zhuan) 業(ye) 化。

2015年11月底，財政部、國家稅務總局、中國保監會(hui) 聯合發布文件，自2016年1月1日起年1月1日起在31市試點實施商業(ye) 健康保險個(ge) 人所得稅政策；今年2月16日，中國保險監督管理委員會(hui) 公布了第一批經營個(ge) 人所得稅健康保險業(ye) 務的公司名單；3月4日，第一批公司惠赛马会APP下载官网;第二批公司名單於(yu) 3月8日公布。到目前為(wei) 止，隨著5月4日，共有12家保險公司獲準開展個(ge) 人稅優(you) 健康保險業(ye) 務。中國人壽、平安人壽、新華保險產(chan) 品獲批，12家保險公司中有11家已獲批專(zhuan) 用產(chan) 品。

政策靴落地後，個(ge) 人稅優(you) 健康保險業(ye) 務迅速推進，但從(cong) 目前的情況來看，銷售情況並未達到行業(ye) 預期。壽險據論壇高管介紹，截至4月17日，該行業(ye) 已簽署4000多份訂單，保費約300萬(wan) 元至400萬(wan) 元。

某保險企業(ye) 相關(guan) 負責人表示，已經開展這項業(ye) 務，這意味著一個(ge) 多月內(nei) ，隻有4000多名個(ge) 人客戶購買(mai) 稅優(you) 健康保險，每位客戶平均保費不足1000元，每年沒有2400元的免稅額度。

業(ye) 務尚未取得大規模突破，保險企業(ye) 相關(guan) 負責人從(cong) 實際展覽過程中分析了以下原因。受工資總額5%的限製，中央企業(ye) 和國有企業(ye) 尚未找到合適的企業(ye) 投資購買(mai) 模式。目前，這一群體(ti) 還沒有突破。在大型企業(ye) 中，由於(yu) 目前正處於(yu) 試點階段，業(ye) 務隻能在31個(ge) 試點城市推廣，總分大型企業(ye) 由於(yu) 公平考慮，尚未大規模投保。此外，在實施監管和稅收政策時，細節不明確。在操作環節，保險程序繁瑣，尤其是大中型客戶。

雖然個(ge) 人稅收優(you) 惠健康保險業(ye) 務的客戶目標是個(ge) 人，但由於(yu) 個(ge) 人客戶的保費稅前支出和其他涉及個(ge) 人所得稅代扣代繳的單位，保險公司尚未開放個(ge) 人購買(mai) ，目前仍是集團或法人業(ye) 務。

虧(kui) 損可以從(cong) 四個(ge) 方麵控製

一般來說，由於(yu) 業(ye) 務允許客戶生病保險，沒有免賠額，沒有等待期，保險續保，要求保險企業(ye) 損失、利潤返還等，稅收健康保險對保險業(ye) 的第一反應是業(ye) 務風險過高，但也有保險企業(ye) 在BBS分析，稅收健康保險業(ye) 務至少可以從(cong) 四個(ge) 方麵控製風險，控製損失，甚至實現微利。

首先，稅優(you) 健康保險給了20%的成本率空間，20%的成本率在傳(chuan) 統的中介渠道和個(ge) 人保險渠道上明顯不夠，但保險公司可以考慮創新的銷售方式來節約成本。其次，80%的賠償(chang) 成本允許20%的健康管理成本，因此也可以考慮如何在健康管理服務中獲利。第三，從(cong) 利差的角度來看，保險企業(ye) 可以期望從(cong) 醫療賬戶未到期責任準備金和萬(wan) 能賬戶資金的投資收益中獲得利差。第四，由於(yu) 長期保留，通用賬戶相當於(yu) 長期持續的交付業(ye) 務。退休後，客戶可以使用通用賬戶資金購買(mai) 商業(ye) 保險，使保險企業(ye) 在5000萬(wan) 納稅人的優(you) 質客戶中實現牆外開花。

也許有些公司可以在每一點上取得突破，不會(hui) 虧(kui) 損甚至盈利。也許有些公司隻在其中一個(ge) 方麵特別強大，可以覆蓋其他成本，也不會(hui) 虧(kui) 損。但無論如何，稅收健康保險必須擴大規模才能盈利。這位人士進一步表示。

業(ye) 內(nei) 很多資深人士也在論壇上提出，稅優(you) 健康保險業(ye) 務本身真的需要盈利，更需要健康管理+從(cong) 理賠的角度來看，這項業(ye) 務的利潤可以通過有效的健康管理長期實現。

一些推出特殊產(chan) 品的保險公司已經提供了健康管理服務。例如，太平人壽推出了相關(guan) 產(chan) 品的健康管理APP，據公司相關(guan) 負責人介紹，公司初步建立了高、中、低綜合健康安全產(chan) 品體(ti) 係，重點建設健康管理服務平台、商業(ye) 健康保險和基本醫療保險大病保險有機連接逐漸形成赛马会APP下载官网+健康管理的綜合健康管理商業(ye) 模式。最近，公司的戰略重點是做好稅收優(you) 惠健康保險業(ye) 務的試點工作，並將繼續探索為(wei) 客戶提供一攬子健康解決(jue) 方案，包括健康管理、醫療服務、赛马会老品牌网站護理和保險保障。

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