相互保險首批正規軍持牌探路，嚐試以需求為導向

導讀： 《相互保險組織監管試行辦法》出台一年半後，互保正規軍(jun) 終於(yu) 出現了。近日，中國保監會(hui) 正式頒發首批相互保險許可證，中匯財產(chan) 相互保險協會(hui) 、匯友建工財產(chan) 相互保險協會(hui) 、新美人壽相互保險協會(hui) (以下簡稱中匯財產(chan) 、匯友建工、新美人壽)獲準籌建。最近，中國保監會(hui) 正式頒發了第一批互助保險許可證，中匯財產(chan) 互助保險俱樂(le) 部、匯友建設財產(chan) 互助保險俱樂(le) 部和新美人壽互助保險俱樂(le) 部（以下簡稱中匯財產(chan) 、匯友建設、新美人壽）獲準籌建。業(ye) 內(nei) 人士認為(wei) ，這也意味著中國仍處於(yu) 空白的互助保險市場將正式破冰。

螞蟻金服互相搶食保險“螃蟹”

盡管相互保險的普及程度逐漸上升，但對許多中國人來說，這仍然是一個(ge) 知其然不知其原因的陌生詞。

根據去年1月中國保監會(hui) 發布的《互助保險組織監管試行辦法》，互助保險是指具有同質風險保障需求的單位或個(ge) 人，通過簽訂合同成為(wei) 會(hui) 員並繳納保費形成互助基金，或者當被保險人死亡、殘疾、疾病或者達到合同約定的年齡、期限時，承擔賠償(chang) 責任的保險活動。

根據中國保監會(hui) 公布的名單，首批獲準的互助保險正規軍(jun) 包括中匯財產(chan) 、匯友建設、新美人壽。其中，新美人壽無疑是最受關(guan) 注的。除了它是目前唯一批準的壽險除了相互保險組織，其背後著名的金主也成了亮點。

根據中國保監會(hui) 披露的信息，新美人壽由螞蟻小微金融服務集團有限公司（以下簡稱螞蟻金服)等9家企業(ye) 發起成立，初始運營資金10億(yi) 元。國金鼎興(xing) 投資有限公司發布的公告，其全資子公司國金鼎興(xing) 投資有限公司(以下簡稱國金鼎興(xing) )計劃通過出借自有資金成為(wei) 新美人壽的9位金主之一。具體(ti) 來說，國金鼎興(xing) 擬出借自有資金1億(yi) 元，占信美人壽(籌)初始運營資金的10%。

除上述兩(liang) 家公司外，新美人壽的發起名單還包括天宏基金、湯臣倍健、深圳騰邦國際、深圳新國都、北京遠望、北京創聯中人，以及成都企業(ye) 成都佳辰投資管理有限公司。

從(cong) 業(ye) 務角度看，新美人壽將主要針對發起人等特定群體(ti) 的保障需求，長期發展養(yang) 老保險健康保險業(ye) 務。

開啟以需求為(wei) 導向的嚐試

除了新美人壽，其他兩(liang) 家獲準的互助保險公司也有自己的重點。其中，中匯財產(chan) 由永泰能源有限公司等6家企業(ye) 和李靜等2名擬任高管發起，初始運營資金2億(yi) 元，主要針對特定產(chan) 業(ye) 鏈中小企業(ye) 和個(ge) 體(ti) 工商戶的融資需求，開展信用擔保保險等特定業(ye) 務。

匯友建工由長安責任保險有限公司成立，初始運營資金1億(yi) 元，主要針對建築領域的具體(ti) 風險保障需求，開展工程績效保障保險、工程質量保證保險等新業(ye) 務。

事實上，雖然互助保險在中國一直處於(yu) 空白狀態，但它並不是一種新鮮商品。它是世界上一種成熟、主流的保險形式，特別是在高風險領域和中低收入人群中。據統計，截至2014年，互助保險占全球保險市場總份額的27.1%，覆蓋9.2億(yi) 人。

與(yu) 股份製保險的大而全不同，相互保險機構需要有準確的定位，找到具有類似風險保障需求的會(hui) 員及其需求點，然後設計產(chan) 品，即小而專(zhuan) 業(ye) 、小而精細。

對於(yu) 第一批相互保險組織批準的意義(yi) ，業(ye) 內(nei) 普遍認為(wei) 這是彌補不足、填補空白的重要一步。首都經濟貿易大學保險教授朱俊生認為(wei) ，相互保險協會(hui) 的客戶既是消費者又是所有者，可以充分參與(yu) 產(chan) 品開發、運營管理等環節，改變以營銷為(wei) 導向的做法，開始以需求為(wei) 導向的嚐試。

保險業(ye) 在我國發展前景良好，30多個(ge) 組織排隊申請牌照，人壽保險業(ye) 務發展迅速，潛力巨大。新國十條和《相互保險組織監管試行辦法》的發布，為(wei) 相互保險的發展創造了良好的機遇。國金證券指出，成立 互助共濟是保險的本質保險公司（或組織）不僅(jin) 是實施國家包容性金融發展戰略的重要措施，也有利於(yu) 公司通過與(yu) 新保險公司（或組織）建立有效的戰略合作關(guan) 係，促進公司在保險金融領域的戰略布局，提高公司的長期綜合競爭(zheng) 力。

然而，湯臣倍健更加謹慎。22日晚，公告指出，在新國十條和相互保險組織監管試行辦法的指導下，保險業(ye) 呈現出新的快速發展趨勢，但其他實力雄厚的公司也將設立相互保險組織開展類似業(ye) 務，作為(wei) 新的相互生活保險機構，可能麵臨(lin) 新市場模式下的競爭(zheng) 風險。

據中國保監會(hui) 稱，已有30多個(ge) 組織排隊申請相互保險許可證。在這種情況下，它還指出，目前的相互保險仍處於(yu) 試點階段，將指導相互保險俱樂(le) 部從(cong) 小，從(cong) 專(zhuan) 業(ye) 開始，適度把握業(ye) 務範圍，逐步開展業(ye) 務活動。

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