醫責險誤區：買保險就像整存零取，賠不夠就是虧

導讀： 醫院代表認為(wei) ，醫療責任險保障範圍單一，還應鼓勵大力發展醫療意外險等險種。

我們(men) 買(mai) 了10年的醫療責任保險，後來終止了，因為(wei) 保險賠償(chang) 低於(yu) 保費，就像整存零取，不僅(jin) 沒有利息，而且不一定保本。上海一家三級公立醫院的負責人最近公開表示。今年，在衛生和計劃生育委員會(hui) 的推動下，醫院再次購買(mai) 了醫療責任保險。

事實上，持有這種觀點的醫院負責人並不少。據了解，賠償(chang) 率低的醫院不願意購買(mai) 醫療責任保險，認為(wei) 這不劃算。保險業(ye) 內(nei) 人士認為(wei) ，這是一種誤解，但這並不奇怪，因為(wei) 醫院關(guan) 注自己的情況，從(cong) 整個(ge) 行業(ye) 的角度來看，我們(men) 必須確保保險率，保險的大規則才能發揮作用。

隨著各部委醫療責任保險的大力推進，醫院和保險越來越多。許多醫院代表建議，醫療責任保險的保障範圍太窄，應該大力發展醫療意外險等其他險種，隻有著力於(yu) 醫患，才能更好地解決(jue) 醫患矛盾的棘手問題。

醫院不情願的選擇

如果保險理賠金額不足，是否應該成為(wei) 醫院拒絕購買(mai) 醫療責任保險的理由？至少在一些醫院看來，這個(ge) 理由是成立的。

以上三甲醫院負責人為(wei) 例，醫院某年購買(mai) 的醫療責任險保費為(wei) 100萬(wan) 元，但最終理賠僅(jin) 為(wei) 80多萬(wan) 元，不劃算。

根據上海另一家二級公立醫院負責人提供的一組數據，醫院從(cong) 2010年到2013年購買(mai) 了醫療責任保險，但每年的保險賠償(chang) 金額低於(yu) 保費。因此，醫院於(yu) 2014年和2015年停止購買(mai) 醫療責任保險。然而，在政府部門的推動下，今年醫院再次購買(mai) 了醫療責任保險。具體(ti) 來說，2010-2013年購買(mai) 醫療責任保險的保費分別為(wei) 28.31萬(wan) 元和28.31萬(wan) 元.25萬(wan) 元、28.31萬(wan) 元、42.80萬(wan) 元，相應年份的賠償(chang) 金額分別為(wei) 20.10萬(wan) 元和22萬(wan) 元.08萬(wan) 元、22.42萬(wan) 元、42.30萬(wan) 元。

在試圖購買(mai) 醫療責任保險後，兩(liang) 家醫院都終止了，今年在衛生計生委的推動下，有些人不情願地再次購買(mai) 了醫療責任保險。但這一次，兩(liang) 家醫院的觀點發生了一些變化。一方麵，在促進醫療責任保險的過程中，江泰保險經紀公司作為(wei) 獨立的第三方參與(yu) ，索賠速度更快，索賠程序更簡單；另一方麵，今年的賠償(chang) 率也有所提高。據上述二級公立醫院負責人介紹，今年購買(mai) 醫療責任保險的保費為(wei) 10萬(wan) 元，目前賠償(chang) 金額為(wei) 9.50萬(wan) 元。

然而，另一家今年沒有醫療責任保險索賠的醫院負責人表示，如果今年的運營結果是零保險賠償(chang) ，明年考慮不購買(mai) 。

據了解，醫院比較理賠金額和保費的心理其實很常見，認為(wei) 保險理賠必須超過保費才能劃算。在這方麵，保險業(ye) 內(nei) 人士認為(wei) 這是一種誤解，但這並不奇怪，因為(wei) 醫院關(guan) 注自己的情況，從(cong) 整個(ge) 行業(ye) 的角度來看，我們(men) 必須確保保險率，保險的大規則才能發揮作用。這也是衛生和計劃生育委員會(hui) 等部門對醫療責任保險投保率提出要求的重要原因之一。

如何更好地為(wei) 醫療服務保險？

無論醫院是積極投保還是不情願投保，在醫療風險管理大項目中，保險幹預越來越深入，提前幹預醫療風險管理，緩解醫患矛盾。那麽(me) ，保險應該如何更好地服務於(yu) 醫療事業(ye) 呢？

根據上海市衛生和計劃生育委員會(hui) 信訪辦公室主任張凡分享的一份調查報告，約75%的低風險專(zhuan) 業(ye) 醫生和幾乎所有高風險專(zhuan) 業(ye) 醫生在職業(ye) 生涯中至少麵臨(lin) 一起醫療失職訴訟，但隻有15%確實是由醫療錯誤引起的，主要是由服務態度和缺乏理解引起的。因此，一個(ge) 好的糾紛處理團隊可以事半功倍。在保險經紀公司參與(yu) 醫療糾紛的過程中，由於(yu) 其獨立的第三方身份和專(zhuan) 業(ye) 的服務水平，醫院和患者可以提供更令人滿意的醫療糾紛處理意見，以防止惡性事件的發生。

據了解，在醫療問題上，即使醫院沒有過錯，也要花費大量的精力來處理，有時還要賠錢來平息事情。這在過去並不少見。根據衛生和計劃生育委員會(hui) 今年發布的《關(guan) 於(yu) 進一步維護醫療秩序的通知》，明確規定：醫療機構在確定醫療糾紛責任之前不得賠錢。醫療糾紛責任應及時、專(zhuan) 業(ye) 地確定，保險公司保險經紀公司的參與(yu) 是非常必要的賠流程，簡化索賠流程，提供可靠證據，說服患者家屬，緩解醫患矛盾，防止情況惡化。

我們(men) 希望找到一種模式。醫療糾紛發生後，整個(ge) 過程由一家公司承保，所有服務費均在保費內(nei) 。” 複旦大學附屬中山醫院醫療部主任孫湛表示，經過探索，他們(men) 最終選擇與(yu) 江泰保險經紀公司合作投保醫療責任保險。實踐表明，江泰保險經紀人的參與(yu) 幫助醫院分擔了大量事務，加快了索賠過程，避免了事件的持續發酵。

許多醫院代表指出，預防醫療糾紛必須先處理風險。保險是一種重要手段，但僅(jin) 僅(jin) 依靠醫療責任保險是遠遠不夠的。它還應該為(wei) 不同的風險提供更豐(feng) 富的服務赛马会APP下载官网。據了解，江泰保險經紀華東(dong) 分公司在上海聯合保險公司推出的易安全計劃涵蓋醫療機構綜合責任保險和醫務人員執業(ye) 綜合保險以及患者醫療意外險，試圖從(cong) 多個(ge) 角度覆蓋不同的風險點。

中國醫學科學院阜外醫院作為(wei) 三甲醫院，在探索保險轉移醫療方麵處於(yu) 領先地位。據阜外醫院副院長李誌遠介紹，醫院心髒科是一個(ge) 高風險、高成本的科室，醫療糾紛較多。自2003年以來，醫院一直在探索保險轉移風險的方法。到目前為(wei) 止，約有8萬(wan) 名患者投保了醫療保險意外險，保險率約為(wei) 80%。當發生事故時，如果醫院有過錯，風險可以通過醫療責任保險轉移。如果醫院沒有過錯，但患者死於(yu) 並發症，風險可以通過醫療意外保險轉移。醫院和患者的風險轉移可以通過不同的保險組合實現，形成風險共享模式，大大降低醫療糾紛。李誌遠說。

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