監管醞釀車險二次費率改革，進一步調整費率調整係數

導讀：
車險費率改革已在全國推行半年多。一方麵，保險企業(ye) 創新渠道已經開放；另一方麵，保險企業(ye) 價(jia) 格戰等現象也不斷出現。一方麵，保險企業(ye) 的創新渠道已經開放；另一方麵，保險企業(ye) 也在打價(jia) 格戰。據了解，監管部門正在醞釀二次車險費改革，計劃調整車險費率調整係數。

我以前說過上半年會(hui) 出來，但沒有得到具體(ti) 的時間表和文件。一個(ge) 中小型財險組織內(nei) 部人士表示。

泰康在線副總裁左衛東(dong) 表示：現在第一步已經完成，預計第二步將開始考慮。然而，改革與(yu) 宏觀環境、市場環境和人事變動有關(guan) ，因此二次改革的時間無法確定。

費改後時代A:價(jia) 格戰和惡性競爭(zheng)

從(cong) 2015年6月試點到去年6月底，商業(ye) 車費改革在中國已經實施了一年多。商業(ye) 車費改革後，最明顯的變化首先反映在價(jia) 格下降——保費。

數據顯示，商業(ye) 車費改革的實施主要是建立以市場為(wei) 導向的條款利率形成機製，使商業(ye) 化車險利率水平更符合風險。根據商業(ye) 。車險費改標準的計算主要影響車險保費
是NCD和保險公司自主渠道係數和自主核保係數。其中，目前NCD隻與(yu) 事故次數掛鉤，與(yu) 索賠金額無關(guan) ，因此影響整個(ge) 車險保費
聲音不是很大。自主渠道係數和自主承保係數由保險公司決(jue) 定。

改革後的保險企業(ye) 自主渠道係數和自主承保係數為(wei) 0.85~1.15的範圍 內(nei) 。其
其中，獨立渠道係數主要與(yu) 業(ye) 務來源渠道的業(ye) 務質量和成本有關(guan) ，獨立承保係數包括從(cong) 人因素和從(cong) 車因素。在這種情況下，低風險車主的保費將呈下降趨勢；
高風險車主或出險次數較多的客戶的保費可能會(hui) 大幅上漲。

太保車險廈門分公司副總經理鄭震說：就廈門而言，汽車保險的最低保險費可以打二折，最高可以翻五倍。。然而，這些風險因素在實施過程中通常會(hui) 發生一些變化。

商業(ye) 車費改革的初衷是赛马会APP下载官网定價(jia) 權交給保險主體(ti) 、保險主體(ti) 可以通過對保險目標和風險的理解和判斷，獨立確定產(chan) 品價(jia) 格。一家保險公司的員工表示，但由於(yu) 市場競爭(zheng) 環境惡劣，大多數企業(ye) 將價(jia) 格打到最後，即所謂的地板價(jia) 格，使得獨立定價(jia) 的預期沒有實現。

很多保險公司透露，很多情況下，為(wei) 了搶占市場，保險公司的車險保費降到了雙0.85水平。大多數企業(ye) 基本上不考慮保單的風險差異。

與(yu) 此同時，中介費用的上升也提高了汽車保險的綜合利率。為(wei) 了占據更多的市場份額，大多數企業(ye) 將提高手續費，並在汽車經銷商和代理渠道中爭(zheng) 奪業(ye) 務。進一步增長的汽車經銷商和
代理渠道將削弱保險公司的議價(jia) 能力，占據保險公司的利潤率。一家保險公司的員工表示，個(ge) 別公司在個(ge) 別渠道提供的手續費甚至超過50%。

此外，由於(yu) 汽車保險競爭(zheng) 的加劇，老三家在品牌、規模、客戶服務能力等方麵的優(you) 勢進一步凸顯，而競爭(zheng) 力較弱的中小保險企業(ye) 壓力更大。

汽車保險第一陣營兩(liang) 家保險公司的內(nei) 部人員表示，汽車保險費改革後，綜合應用成本沒有大幅上升，而是略有下降。廈門太平洋保險
就分公司而言，這裏的綜合成本在下降，總體(ti) 上下降了兩(liang) 點左右。鄭震表示，今年1月，廈門分公司汽車保險綜合成本率約為(wei) 96.5%。

價(jia) 格戰實際上隻是一個(ge) 表麵。在綜合利用成本率方麵，大企業(ye) 和中小型保險企業(ye) 都基本下降。去年行業(ye) 車險綜合應用成本率大概是
總的來說，98%~99%還是不錯的。泰康在線副總裁左衛東(dong) 表示，費用改革後，汽車保險保險費用隨出險率波動。為(wei) 了避免保險價(jia) 格上漲，消費者會(hui) 發生一些小事故
這樣，保險公司的賠償(chang) 率就會(hui) 下降。賠償(chang) 成本降低後，保險公司可以將更多的精力和成本投入到客戶端，因此出現了價(jia) 格戰。

汽車保險費改革後麵:定價(jia) 、服務、創新升級

值得注意的是，在保險公司打價(jia) 格戰的同時，也在悄然改變服務、理賠效率、定價(jia) 、創新等方麵。

商業(ye) 車費改革前，我國車險定基本以保額定價(jia) 為(wei) 基礎，費率條款基本相同，費率因素考慮的因素相對簡單，層次劃分較少。商業(ye) 車費改革後，汽車保險市場遵循政策指導，逐一
將車型轉化為(wei) 定價(jia) 的重要因素。從(cong) 那時起，一係列以往不被重視的風險因素，如零整比、維修時間、備件價(jia) 格、車輛碰撞損失、車輛物理屬性等，逐漸進入保險業(ye)
視野。這一跨越式變化可以有效地提高定價(jia) 模型的準確性，增強風險識別和預防能力，提高消費者滿意度。因此，保險公司開始努力定價(jia) 、服務和創新，以搶占市場 份額。

在定價(jia) 方麵，大多數保險公司開始引入大數據來實現準確的定價(jia) 。據報道，傳(chuan) 統的汽車保險定價(jia) 模式是新車購買(mai) 價(jia) 格+主要因素是去年的索賠次數 計算保
費。改革後，是車型定價(jia) +以風險保費為(wei) 核心計算保費。在這種情況下，有車險業(ye) 務的險企攜手大數據公司，為(wei) 車險準確定價(jia) 服務。大眾(zhong) 最熟悉的是
是眾(zhong) 安保險的保彪車險，完全基於(yu) 互聯網數據實現用戶分析。

現在很多保險公司都在引進UBI(UsageBasedInsurance，左衛東(dong) 輛使用的保險）定價(jia) 模式，分析車主的駕駛習(xi) 慣，實現車輛保險定價(jia) 的自動化。左衛東(dong) 說，但這種模式仍處於(yu) 早期階段，仍需要不斷改進，以實現最終的一車一價(jia) 。

業(ye) 內(nei) 人士表示，利用小保險公司UBI一方麵，差異化產(chan) 品可以降低客戶獲取成本，另一方麵，它們(men) 可以降低業(ye) 務風險。

在服務方麵，主要是為(wei) 了提高索賠效率，提高索賠服務。隨著汽車保險服務機構的增加、價(jia) 格和產(chan) 品同質化，服務已成為(wei) 保險主體(ti) 與(yu) 客戶競爭(zheng) 的殺手鐧，因此已成為(wei) 各保險企業(ye) 汽車保險流程的重點，如提高索賠效率、提供更多個(ge) 人服務等。

在汽車保險業(ye) 務的一線工作中，我們(men) 發現消費者對服務的要求遠遠高於(yu) 保費需求。廈門太平洋保險分公司的一名業(ye) 務人員表示，各公司的實際保費差距不是很大，在價(jia) 格差異的前提下，消費者更注重服務。

太平洋保險、平安、地球財產(chan) 保險等保險公司從(cong) 這些方麵開始，一些地區甚至將調查和損失確定工作整合在一起，以減少索賠時間。

創新更為(wei) 明顯。在價(jia) 格、渠道和服務同質化的情況下，許多中小型保險企業(ye) 加強了產(chan) 品創新，在細分領域和細分市場提供的汽車赛马会APP下载官网和服務。

新進展:二次費改正在醞釀中

無論是創新改革還是價(jia) 格戰，商業(ye) 車費改革都是國內(nei) 汽車保險市場的進步。它將自主權歸還給保險公司，使汽車保險價(jia) 格更加市場化。特別是在國內(nei) 汽車保險市場快速發展的今天，汽車保險定價(jia) 的市場化改革可以使市場更具競爭(zheng) 力。

數據顯示，2016年中國汽車產(chan) 銷量超過2800萬(wan) ，連續8年位居世界第一。據中國保監會(hui) 最新統計，僅(jin) 2016年，中國汽車保險業(ye) 務原保險保費收入6834.55億(yi) 元，同比增長10.25%，未來增長潛力巨大。

然而，在商業(ye) 車費改革的早期階段，仍存在許多問題。中國保監會(hui) 副主席陳文輝曾表示，試點改革的結果是擴大了保險責任和覆蓋範圍，提高了保險企業(ye) 的管理水平和員工的能力和素質。然而，這些成就並沒有掩蓋存在的問題，汽車保險競爭(zheng) 加劇、手續費上漲等問題仍然存在。

試點改革取得了成效，但仍存在一些值得關(guan) 注的問題。陳文輝說，首先，他對改革方向的理解不統一，一些保險公司堅持舊的思維模式，希望監管機構能站出來
為(wei) 了達到維持市場份額、實現經營利潤的目的，幹預價(jia) 格和費用；二是綜合成本率的結構發生了變化。在綜合賠償(chang) 率下降的同時，綜合費用率上升，表明行業(ye) 費用競爭(zheng)
行業(ye) 後，行業(ye) 運營效率仍然不高。

監管機構正準備在車險領域實施二次改革。

我聽說監管機構應該在上半年進一步調整費率調整係數，但文件和具體(ti) 時間表尚未公布。上述中小型財產(chan) 保險機構的內(nei) 部人士表示，最近有消息稱，時間將推遲，上半年可能不會(hui) 出來。

根據改革方案，商業(ye) 車險保費=基準保費×費率調整係數。費率調整係數是影響保費的關(guan) 鍵因素之一，費率調整係數主要包括四個(ge) 細分係數：無賠償(chang) 優(you) 惠係數、交通違規係數、獨立承保係數和獨立渠道係數。調整費率調整係數意味著汽車保險保費將再次改變。

監管機構曾表示，商業(ye) 車費改革將實施三步戰略，逐步實現汽車保險的市場化定價(jia) 。現在第一步已經完成，預計將開始考慮第二步，但改革和宏觀環境
現場環境與(yu) 人事變動有關(guan) ，二次改革時間尚不確定。左衛東(dong) 說。

據我們(men) 了解，汽車保險的二次改革將在全國範圍內(nei) 實施，但具體(ti) 時間尚不確定。對於(yu) 保險公司來說，他們(men) 隻能等待上述通知。另一家保險公司表示，在文件出來之前，很難說改革的方向和內(nei) 容。

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