互聯網保險：提供解決方案比賠償更重要

導讀： 消費者不一定需要賠償(chang) ，但是保險公司的資源。當汽車被撞時，它可以幫助我處理事故的一切；當我生病時，它可以幫助我找到最好的醫生和最好的治療方案。當汽車被撞時，它可以幫助我處理事故中的一切；當我生病時，它可以幫助我找到最好的醫生和最好的治療方案。在互聯網共享經濟的聯係下，保險可能會(hui) 實現從(cong) 財務替代到解決(jue) 方案的替代。這種模式可能會(hui) 改變保險在社會(hui) 生活中的作用。保監會(hui) 發展改革部副主任羅勝說。演變過程可能需要幾個(ge) 階段：從(cong) 保險服務的全過程開始，資源與(yu) 平台連接後，才能提供解決(jue) 方案的賠償(chang) 。

全過程化，提供附加服務

為(wei) 實現解決(jue) 方案的替代，互聯網保險首先要實現服務的全過程，這一步目前已經比較普遍了。比如航空延誤險、酒店退訂險、退貨運費險輕質服務險種，從(cong) 保險到理賠，所有服務都在線完成，不需要線下處理。

全流程化在車險更典型的領域。車險事故發生後，根據合同，識別人身傷(shang) 害、汽車損壞等，然後支付一定數額。保險事故發生後可實現自助索賠。用戶可以在軟件的指導下拍照和傳(chuan) 輸，後台工作人員可以遠程確定損失和賠償(chang) 。傳(chuan) 統的汽車保險索賠過程可能需要2到3天，整個(ge) 過程服務可以在幾分鍾內(nei) 解決(jue) 。

整個(ge) 過程服務甚至可以幫助客戶完成所有步驟，而無需與(yu) 被保險公司打交道。讓用戶覺得汽車保險索賠和維護就像訂購和購買(mai) 機票一樣簡單方便。北京汽車與(yu) 汽車科技有限公司CEO張磊說。

其他公司在向解決(jue) 方案替代邁進時，采取贈送附加服務的方式。例如，購買(mai) 健康赛马会APP下载官网提供定期體(ti) 檢服務，購買(mai) 大病赛马会APP下载官网提供血糖儀(yi) 等醫療器械。2015年，泰康在線在微信上開展了中醫體(ti) 質測試活動。本次活動的用戶可以免費測試自己是什麽(me) 樣的體(ti) 質，如陰虛或陽虛。同時，他們(men) 可以根據自己的體(ti) 質特點，在我買(mai) 的網上免費獲得綠豆等適合自己體(ti) 質的產(chan) 品，深受用戶喜愛。

數百萬(wan) 用戶參加了中醫體(ti) 檢活動，非常受用戶歡迎。這表明，隻要您能為(wei) 用戶提供有價(jia) 值的產(chan) 品和服務，無論是保險還是其他服務，用戶都會(hui) 喜歡它。泰康在線財產(chan) 保險股份有限公司助理總裁兼總裁CTO潘高峰說。

提供解決(jue) 方案的賠償(chang)

當各種平台連接起來時，資源和需求的相遇就更自然了。從(cong) 賠償(chang) 到提供解決(jue) 方案，破屏保險做了很好的示範，手機破屏後可以享受免費維修服務。此外，這種模式的演變更多地體(ti) 現在醫療、旅遊和生活三個(ge) 領域。

在醫療領域，保險業(ye) 可以整合醫院資源、醫生資源、體(ti) 檢公司、醫療器械公司、健康管理公司等多個(ge) 與(yu) 大健康相關(guan) 的行業(ye) 。比如複星集團投資收購多家醫院，將健康保險與(yu) 醫院資源聯係起來。複星集團董事長郭廣昌在今年兩(liang) 會(hui) 上提出建議，希望建立互聯網醫院模式，促進國內(nei) 分級診療。泰康之家整合了醫院、醫生、房地產(chan) 甚至墓地資源，實現了從(cong) 搖籃到天堂的終極關(guan) 懷。易安保險專(zhuan) 門從(cong) 事注冊(ce) ，推出注冊(ce) 保險。客戶投保登記服務費補償(chang) 保險後，當被保險人生病或意外傷(shang) 害時，易安優(you) 先為(wei) 被保險人提供谘詢服務、門診預約登記服務和陪同服務。

客戶將來很可能會(hui) 生病，直接去保險公司合作醫院治療不收費。保險公司可以通過合作或控製的醫療機構為(wei) 客戶提供體(ti) 檢或治療服務，而不是支付賠償(chang) 金。這就要求保險延伸到醫療領域，這是保險業(ye) 的新機遇。上海最佳保險網絡科技有限公司創始人兼董事長陳文誌說。

在旅遊領域，互聯網保險平台應與(yu) 保險公司索賠部門實現數據對接，並與(yu) 汽車修理廠、4S店店還可為(wei) 車主提供汽車維修、事故救援、駕駛服務等服務。比如平安好車主APP通過整合上下遊資源，除了在線完成保險、續保多個(ge) 城市的違規和代理。同時APP還可提供一站式、管家式服務，如養(yang) 車、洗車、置換等。

未來的汽車損壞保險也可以用修複代替現金補償(chang) 。盜搶險另一方麵，通過為(wei) 客戶安裝智能設備，可以在盜竊搶劫後有效恢複，減少損失而不是現金賠償(chang) ，也反映了解決(jue) 方案賠償(chang) 的理念。

在生活領域，也有服務化的趨勢。例如，中國人民保險電子商務部計劃將家庭交給家庭財險結合家政服務。在JD.COM的保險規劃中，智能家具、智能家電和保險正在結合。從(cong) JD.COM購買(mai) 的所有家具和家電都免費獲得專(zhuan) 屬家庭財產(chan) 險，賠償(chang) 的方式不是現金，而是維修。

“家庭財產(chan) 險京東(dong) 集團副總裁徐春軍(jun) 表示：這是一項覆蓋麵廣、成本高的業(ye) 務，也是傳(chuan) 統保險業(ye) 難以做好的領域。。互聯網的廣泛覆蓋、高效、低成本的特點可以解決(jue) 傳(chuan) 統保險公司無法解決(jue) 的痛點。

把風險扼殺在萌芽狀態

當互聯網保險以解決(jue) 方案取代財務補償(chang) 時，它可以進一步發展。在沒有發生的情況下，使用強大的數據監控和環境監控技術來扼殺風險。在投保後，用戶享受維護服務，因為(wei) 技術提前預測和避免了潛在的損失。

通過汽車領域OBD設備檢測車主的行為(wei) 和機械狀況，預測可能的危險情況，提前提出操作建議或維護服務。ADAS輔助駕駛係統或mobiles Eye智能駕駛預警係統可以幫助車主預測周圍路況。

在生活領域，京東(dong) 正在開發的智能門鎖、智能門窗和智能自來水管理係統可以監控房屋安全，同時購買(mai) 這些設備赛马会APP下载官网，可在風險發生前及時發出防火、防盜、防水警告，甚至可與(yu) 物業(ye) 、派出所合作，避免客戶損失。

如何實現解決(jue) 方案賠付

在這一趨勢中，最重要的環節是產(chan) 業(ye) 鏈的整合。隻有平台或保險公司能夠控製資源，整合其他領域的服務，實現需求與(yu) 服務的深度對接，才能有條件提供解決(jue) 方案。

在過去，整合資源的成本相對較高，而在互聯網時代，成本相對較低。一方麵，保險公司或服務平台應積極幹預其他行業(ye) 的數據係統，並將外部解決(jue) 方案提供商引入保險業(ye) 。另一方麵，需要監管機構的支持和監督，才能進一步放開投資，使保險公司能夠通過更多的投資和並購促進資源整合。

另外，高效可延伸IT係統和優(you) 秀的產(chan) 品設計也同樣重要。客戶需求千差萬(wan) 別，相應的解決(jue) 方案也極其個(ge) 性化。這就要求IT係統要有足夠的靈活性，構建差異化解決(jue) 方案，快速響應客戶需求。在目前的監管框架下，如何將高質量的資源包裝成標準化的產(chan) 品，同時保持足夠的靈活性來滿足個(ge) 性化的需求，也對保險公司的產(chan) 品設計團隊提出了更高的要求。

簡而言之，保險的服務屬性越來越突出，以解決(jue) 方案取代現金補償(chang) 將成為(wei) 互聯網保險未來發展的新趨勢和新機遇。互聯網保險應大膽擴展，甚至打破現有產(chan) 品的形式，更好地發揮保險在社會(hui) 生活中的作用。

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