巨災保險破冰，專家建議進一步擴大保障範圍

導讀： 自6月中旬以來，南方遭受多輪強降雨襲擊，給各地帶來人員傷(shang) 亡和財產(chan) 損失。專(zhuan) 家認為(wei) ，中國是世界上遭受嚴(yan) 重自然災害的國家之一。巨災保險不是錦上添花，而是雪中送炭的製度設計。專(zhuan) 家認為(wei) ，中國是世界上遭受嚴(yan) 重自然災害的國家之一。災災保險不是錦上添花，而是雪中送炭的製度設計。要加快巨災保險的，將自然災害造成的各種影響納入保險理賠範疇。

保監會(hui) 發文要求應對暴雨洪水災害

自6月中旬以來，受超級厄爾尼諾現象的影響，中國南方遭受了多輪強降雨，許多河流超過了警告水位。長江流域已進入主汛期，長江流域主要省市麵臨(lin) 洪水。

為(wei) 應對中國南方最近的洪水，中國保監會(hui) 最近發布了《中國保監會(hui) 辦公廳關(guan) 於(yu) 應對暴雨、洪水等極端天氣和氣候事件的緊急通知》，要求保險企業(ye) 做好救災索賠，有效保護保險人利益。

通知要求各保監局、各保監局保險公司要高度重視抗災減災和災後理賠的重要性。采取切實措施，做好抗災減災和保險理賠。完善重大災害理賠工作計劃，收到災害預警後立即啟動響應。對災區保險機構進行專(zhuan) 項授權，優(you) 先處理災區重大賠償(chang) 理賠事項，組織和調動係統中的理賠人員和救援設備，迅速調動和撥款，支持災區保險機構開展救災理賠工作

加強與(yu) 客戶的協調溝通，簡化索賠程序和環節，建立快速索賠渠道，提高索賠效率，使受影響的群眾(zhong) 和受影響的企業(ye) 盡快獲得保險賠償(chang) ，盡快恢複生產(chan) 和生活。特別是對涉及人身傷(shang) 亡、房屋損壞、農(nong) 田絕產(chan) 等案件，應優(you) 先給予快速賠償(chang) 和寬大賠償(chang) 。各保險公司應當落實責任人責任製，各項措施和責任應當落實給人民。

巨災保險製度已經起步

麵對災難，除了救災進展，公眾(zhong) 對災難保險的關(guan) 注也顯著增加。專(zhuan) 家指出，發展災難保險的任務是緊迫的。目前，我國災難保險與(yu) 國際發達保險市場仍存在許多差距，但這種情況正在逐步改善。

7月1日，中國城鄉(xiang) 居民住宅地震災害保險在全國開始銷售，標誌著中國首個(ge) 真正意義(yi) 上的全國性災害保險正式啟動。為(wei) 了提高承保能力，有45家公司財產(chan) 保險公司組成的中國城鄉(xiang) 居民住宅地震災害保險社區將共同參與(yu) 損失分擔，並根據風險分擔、分層負擔的原則，建立總體(ti) 限額和分層機製。

目前，這一險種已在河北省、天津等地陸續落地。財險天津分公司相關(guan) 負責人表示，該公司銷售的中國城鄉(xiang) 住宅地震災害保險首份保單已生效。本產(chan) 品主要根據城鄉(xiang) 差異確定，結合中國住宅的總體(ti) 結構、平均重建成本、災後補償(chang) 和救助水平保險金額，城鎮居民基本保額每戶5萬(wan) 元，農(nong) 村居民基本保額每戶2萬(wan) 元。每戶可與(yu) 保險公司協商確定保險金額，運營初期最高不超過100萬(wan) 元。在保險責任方麵，4.7級(含)以上，最大烈度達到VI以上地震及海嘯、火災、火山爆發、爆炸、地下、地下裂縫、泥石流、滑坡、堰塞湖、大壩等次生災害，造成一定程度的城鄉(xiang) 居民損失的，可以賠償(chang) 。在保險理賠方麵，根據國家地震局和民政部製定的破壞等級標準，將實際損失和賠償(chang) 責任確定為(wei) 三級理賠

“首款巨災赛马会APP下载官网誕生對我國災害保險的發展具有破冰的意義(yi) ，與(yu) 早期局部試點相比，全國地震災害保險製度的實施，對後期災害保險的發展具有良好的指導作用，也將有利於(yu) 改變我國依靠政府援助應對災害的現狀，逐步實現多主體(ti) 、多渠道的救災模式。對外經濟貿易大學保險學院教授王國軍(jun) 說。

中國保監會(hui) 主席項俊波曾表示，巨災保險本身的特點與(yu) 一般相同商業(ye) 保險不同的是，它具有準公共產(chan) 品的特點。在充分發揮政府援助作用的同時，以商業(ye) 保險為(wei) 平台，建立多層次的風險分擔機製。據了解，中國保監會(hui) 提出了中國災難性保險製度建設議程財產(chan) 保險監管部副主任何浩介紹，大致分為(wei) 三步戰略：2014年前完成災害保險專(zhuan) 項研究，明確製度框架；2017年底完成相關(guan) 部署，推進地震災害保險規定，建立災害保險基金；2017年至2020年全麵實施災害保險製度，納入國家防災減災製度。

專(zhuan) 家：進一步擴大保障範圍

中國是世界上遭受嚴(yan) 重自然災害的國家之一。由於(yu) 地震、洪水、泥石流、龍卷風等災害，幾乎每年都會(hui) 造成巨大的人員傷(shang) 亡和財產(chan) 損失。專(zhuan) 家認為(wei) ，災害保險在中國不是錦上添花，而是一種及時的係統設計。加快災害保險的實施，將自然災害造成的各種影響納入保險索賠範圍。

中央財經大學保險學院副院長徐曉華表示，在建立基於(yu) 國情的中國特色災害保險製度的同時，也要借鑒國際先進經驗。以美國災害保險為(wei) 例，它對中國最大的啟示應該是多層次的風險分擔。美國災害保險充分利用分保、再保險、資產(chan) 證券化等手段與(yu) 商業(ye) 保險公司合作，政府參與(yu) 。

複旦大學中國保險與(yu) 社會(hui) 保障研究中心主任徐閑認為(wei) ，除城鄉(xiang) 居民住宅地震保險外，安全對象應進一步擴大破冰。同時，有必要總結經驗，對我國災難性保險體(ti) 係建設進行前瞻性研究。

從(cong) 現有製度設計來看，目前的災害保險隻涵蓋地震災害和次生災害。事實上，中國幅員遼闊，除地震外，還受到台風、洪水、泥石流、幹旱等自然災害的威脅，不同地區可能受到威脅的自然災害差異較大。因此，單一險種巨災保險覆蓋全國有很大的局限性，需要進一步開發細分產(chan) 品。徐閑建議，不同險種在製度設計上也要與(yu) 當地風險條件的分布相協調。有些保險應該在全國範圍內(nei) 推廣，有些保險可能對特定地區更科學。例如，美國的地震災害保險主要針對加州，洪災保險計劃覆蓋全國。

另外， 雖然巨災保險在大多數情況下是指財產(chan) 保險，但也需要考慮自然災害對人身安全的威脅和損失，使巨災保險製度實現人壽和非人壽保險全麵覆蓋。

事實上，地方政府已經探索了這一領域。如果深圳7月9日宣布已經開展了巨災保險試點，深圳市政府已經與(yu) 中國人民財產(chan) 保險有限公司深圳分公司簽署了巨災保險試點協議。災害保險覆蓋的災害主要包括暴風(擴展到風、風、風)、暴雨、懸崖崩塌、雷擊、洪水、龍卷風、風線、台風、海嘯、泥石流、滑坡、滑坡、地陷、冰雹、澇、4.5級以上地震和地震次生災害，以及上述15起災害造成的核事故風險。救助對象包括戶籍人口、常住人口、臨(lin) 時出差、旅遊、農(nong) 民工等。也就是說，當上述15種災害發生時，深圳行政區域內(nei) 的所有自然人。

其中，深圳市政府財政撥款3600萬(wan) 元向商業(ye) 保險公司購買(mai) 政府災害救助保險，用於(yu) 災害發生時所有深圳人員的人身傷(shang) 亡救助和核應急轉移救助，每次災害總額為(wei) 25億(yi) 元。深圳市財政辦公室副主任肖誌佳說：這相當於(yu) 深圳市政府以3600萬(wan) 元的政府財政為(wei) 全市人均購買(mai) 災難性保險。通過杠杆作用，這3600萬(wan) 元將實現總額25億(yi) 元的風險保障。”

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