保代新規影響千萬代理人，就業門檻可能會提高！

導讀：
4月16日，中國銀行業(ye) 和保險監督管理委員會(hui) 官方網站發布了《保險代理人監管條例（草案）》，與(yu) 所有保險機構和保險從(cong) 業(ye) 人員有關(guan) ，也是保險代理人公開表達的機會(hui) 。

根據中國銀行業(ye) 和保險監督管理委員會(hui) 給出的數據，截至2019年底，中國共有1779家專(zhuan) 業(ye) 保險代理機構、3.2萬(wan) 家兼職保險代理機構、22萬(wan) 家網點和900萬(wan) 名個(ge) 人保險代理機構。

征求意見稿的發布也是保險業(ye) 從(cong) 業(ye) 者的政策風向。

圖片來源：中國銀監會(hui) 官方網站截圖

一旦實施，《保險專(zhuan) 業(ye) 代理機構管理條例》009年第5號)、《保險銷售從(cong) 業(ye) 人員監管辦法》(2013年第2號)、《中國保險監督管理委員會(hui) 關(guan) 於(yu) 修改》<保險專(zhuan) 業(ye) 代理機構監管規定>決(jue) 定(保監會(hui) 令2013年第7號)、《保險兼業(ye) 代理管理暫行辦法》(保監發行)〔2000〕同時廢除144號)。

征求意見稿將同一監管文件包括專(zhuan) 業(ye) 保險代理機構、兼業(ye) 代理機構和個(ge) 人保險代理機構，在對保險代理人提出共同要求的基礎上，根據不同主體(ti) 情況製定差異化規定，使其與(yu) 《保險法》保持一致。

從(cong) 效力層麵來看，新政的法律效力僅(jin) 次於(yu) 法律法規，這是銀監會(hui) 合並以來發布的最高法律規定。三代合並管理，方便保險監管部門依法監管，保險經營者依法經營。

與(yu) 第一次公開征求意見稿相比，《保險代理人監管條例(征求意見稿)》進一步堅持簡政放權、放管結合、優(you) 化服務的主要基調。變化主要體(ti) 現在以下幾個(ge) 方麵:

一是調整代理機構工商變更登記要求；

二是調整保險兼業(ye) 機構準入條件；

三是修改保險中介行業(ye) 自律組織的相關(guan) 表述；

四是取消保險專(zhuan) 業(ye) 代理機構、保險兼業(ye) 代理機構許可證三年有效期的規定；

第五，明確保險機構高管的近親(qin) 屬經營保險代理業(ye) 務應當符合履職回避的有關(guan) 規定；

六是規範專(zhuan) 業(ye) 保險代理機構的廣告行為(wei) ；

七是調整區域保險專(zhuan) 業(ye) 代理機構注冊(ce) 資本；

八是明確提出加快建立獨立個(ge) 人代理製度；

九是加強對監管機構和監管人員行為(wei) 的約束。

自草案發布以來，中國銀行業(ye) 和保險監督管理委員會(hui) 有關(guan) 部門負責人就新的草案回答了記者的問題，並主要解釋了變化：

許可證3年有效期的設置被取消

現有規定：保險專(zhuan) 業(ye) 代理機構許可證有效期為(wei) 3年，保險專(zhuan) 業(ye) 代理機構應當在有效期屆滿前30日向中國保監會(hui) 申請延期。

征求意見稿取消了許可證三年的有效期，延續了放管服的思路業(ye) 務資格一經批準，將長期有效，但有違法行為(wei) 的，也可以吊銷許可證。

在這一理念下，保險專(zhuan) 業(ye) 代理公司也開始實施先證後證 再向銀監會(hui) 申請許可證。

相關(guan) 負責人表示，從(cong) 多年的監管實踐來看，針對保險中介機構普遍分散、內(nei) 部控製薄弱的特點，設置許可證有效期，定期體(ti) 檢，是提高機構內(nei) 部控製管理、加強合規經營、增加市場退出，提供有效的監管起著重要作用。

深化保險營銷體(ti) 係成熟後，引入規章製度

2018年，中國銀行業(ye) 和保險監督管理委員會(hui) 首次在部門規定中提出了獨立代理人的概念。根據當時草案的描述，獨立的個(ge) 人保險代理人是指不依賴任何團隊的個(ge) 人保險代理人。

根據本次發布的征求意見稿，監管隻是對獨立代理人的一般表述：國務院保險監督管理機構對個(ge) 人保險代理人進行分類管理，加快建立獨立個(ge) 人保險代理人製度。”

相比之下，官方對獨立保險代理人的態度應該是循序漸進的。

注冊(ce) 資本:全國5000萬(wan) ，地方2000萬(wan)

草案規定，注冊(ce) 資本準入門檻計劃從(cong) 1000萬(wan) 提高到2000萬(wan) 。

注冊(ce) 資本自2002年2020年以來發生了四次變化：

2002年：合夥(huo) ：+有限責任:50萬(wan) ，1000萬(wan)

2009年：合夥(huo) 企業(ye) 取消，地方性：200萬(wan) ，全國性：1000萬(wan)

2015年：不分類型，統一為(wei) 5000萬(wan)

2020年：地方性：2000萬(wan) ，全國性：5000萬(wan)

隨著準入門檻的提高，監管態度不言而喻。通過提高準入門檻，過濾資本實力不足的股東(dong) ，從(cong) 根本上減少市場混亂(luan) 。

然而，這種方法在業(ye) 內(nei) 一直有不同的觀點。有人認為(wei) ，無論是保險代理機構還是保險經紀機構，本質上都是銷售機構，而不是金融機構，不需要重資本，提高準入門檻，無法從(cong) 根本上解決(jue) 市場混亂(luan) ，隻會(hui) 進一步遏製中介市場的活力。

取消審批，優(you) 化分支機構管理

新草案加強了對保險專(zhuan) 業(ye) 代理機構分支機構的監督。有關(guan) 部門取消了保險專(zhuan) 業(ye) 代理機構分支機構的審批，保險專(zhuan) 業(ye) 代理機構設立了分支機構：

保險專(zhuan) 業(ye) 機構分支機構應當自營業(ye) 執照登記之日起15日內(nei) ，書(shu) 麵向保險監督管理機構報告，在國務院保險監督管理機構規定的監督信息係統登記相關(guan) 信息，按照規定公開披露，並提交申請材料或報告材料。

取消審批後，需要從(cong) 其他方麵加強對分支機構的監督，包括明確其設立條件、對相關(guan) 違法行為(wei) 設立罰款、加強主要責任等。

加強保險公司的主要責任，加強其代理人的管理責任

自中國銀行業(ye) 和保險監督管理委員會(hui) 合並以來，保險中介機構的監管理念已經明確，加強保險公司對中介渠道的管理責任也延續到新的草案中。

根據第五十三條第二十三款的規定，保險公司應當對授權代理人的行為(wei) 承擔責任。即使保險代理人無代理權、超越代理權或者代理權終止後以保險公司名義(yi) 簽訂合同，保險公司仍然需要承擔責任，加強渠道管理，不得推導責任。

銷售人員需要崗前培訓和後續教育

個(ge) 人保險代理人、保險代理機構從(cong) 業(ye) 人員應當具備從(cong) 事保險代理業(ye) 務所需的專(zhuan) 業(ye) 能力。

保險公司、專(zhuan) 業(ye) 保險代理機構和兼職保險代理機構應加強個(ge) 人保險代理機構和保險代理機構員工的崗前培訓和後續教育，培訓內(nei) 容至少應包括業(ye) 務知識、法律知識和職業(ye) 道德。

首先，對保險公司的要求得到了提高

保險公司應當按照保險公司的授權代為(wei) 辦理保險業(ye) 務。

保險代理人無代理權、超越代理權或者代理權終止後以保險公司名義(yi) 簽訂合同，使投保人有理由相信其有代理權的，代理行為(wei) 有效。

個(ge) 人保險代理人、保險代理機構從(cong) 業(ye) 人員開展保險代理活動有違法行為(wei) 的，其保險公司、專(zhuan) 業(ye) 保險代理機構、保險代理機構依法承擔法律責任。

堅決(jue) 打擊保險公司非法銷售非保險金融產(chan) 品

在防範風險和控製混亂(luan) 的情況下，監督和打擊保險公司非法銷售非保險金融產(chan) 品的力度再次升級，並將其寫(xie) 入草案。具體(ti) 來說，有兩(liang) 個(ge) 主要的變化：一是產(chan) 品必須經過批準，二是員工必須具備相應的資質。

加強法人治理

草案取消了職業(ye) 責任保險的累計賠償(chang) 和存款上限，進一步加強了專(zhuan) 業(ye) 保險機構自身的經營責任。

根據2015年修訂的《保險專(zhuan) 業(ye) 機構監管規定》，職業(ye) 責任保險累計賠償(chang) 限額達到5000萬(wan) 元的，職業(ye) 責任保險的賠償(chang) 金額不得增加；

另外，保險專(zhuan) 業(ye) 代理機構存款金額達到100萬(wan) 元的，可以不增加存款。

首先，對保險公司的要求得到了提高

保險公司應當按照保險公司的授權代為(wei) 辦理保險業(ye) 務。

保險代理人無代理權、超越代理權或者代理權終止後以保險公司名義(yi) 簽訂合同，使投保人有理由相信其有代理權的，代理行為(wei) 有效。

個(ge) 人保險代理人、保險代理機構從(cong) 業(ye) 人員開展保險代理活動有違法行為(wei) 的，其保險公司、專(zhuan) 業(ye) 保險代理機構、保險代理機構依法承擔法律責任。

高級管理人員的親(qin) 屬回避

保險公司的工作人員和保險專(zhuan) 業(ye) 中介機構的從(cong) 業(ye) 人員不得投資保險專(zhuan) 業(ye) 機構；保險公司、保險專(zhuan) 業(ye) 中介機構的董事、監事或者高級管理人員的近親(qin) 屬經營保險代理業(ye) 務的，應當符合履行職責回避的有關(guan) 規定。新草案規定，中介機構的投資主體(ti) 不能是保險公司的高級管理人員。據報道，這主要是為(wei) 了防止利益傳(chuan) 遞和數據欺詐。

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