各種資本爭奪健康保險：為什麽雞肋難破？

導讀： 目前有5家專(zhuan) 業(ye) 健康保險公司，損失是主旋律。然而，在申請專(zhuan) 業(ye) 健康保險牌照時，各行各業(ye) 的資本都很熱情。然而，在申請專(zhuan) 業(ye) 健康保險牌照時，各行各業(ye) 的資本都很熱情。對於(yu) 健康保險來說，資本是幸福還是賭博。

複星，複星聯合健康保險經中國保監會(hui) 批準，已成為(wei) 中國第六家專(zhuan) 業(ye) 健康公司保險公司。此前，市場上有人保健康、安全健康、昆侖(lun) 健康、和諧健康、太保安聯健康五家專(zhuan) 業(ye) 健康保險公司。

與(yu) 此同時，阿裏巴巴、康美藥業(ye) 、東(dong) 軟集團都表示計劃申請專(zhuan) 業(ye) 健康保險許可證。多年後，資本再次激發了對專(zhuan) 業(ye) 健康保險的熱情。

根據中國保監會(hui) 的數據，2016年上半年健康保險原保險保費收入達到2359億(yi) 元，同比增長89.37%。但現實是，雖然增速明顯，但普遍缺乏盈利能力。

查閱2016年第二季度5家專(zhuan) 業(ye) 健康保險公司發布的最新償(chang) 付能力報告，除未發布的太安聯健康有限公司（以下簡稱太安聯健康有限公司）和和諧健康保險有限公司（以下簡稱和諧健康）淨利潤328萬(wan) 元外，其餘(yu) 3家處於(yu) 虧(kui) 損狀態。麵對行業(ye) 仍然損失更多，賺更少，似乎所有的資本都在賭未來。

健康保險利潤跟不上保費的增長

2016年上半年，原健康保險保費總額快速增長。今年上半年相當於(yu) 去年一年的2410億(yi) 元保費收入，健康保險的比例也快速增長。2016年上半年，原健康保險保費占整個(ge) 保險業(ye) 原保費收入的12.54%；2015年底，僅(jin) 占9.93%。

看到這是一塊肥肉，每個(ge) 人都應該吃到美味的食物。然而，理想是豐(feng) 滿的，現實是骨感的。五家專(zhuan) 業(ye) 健康保險公司中的大多數都有不同程度的損失，這使得健康保險就像一塊雞肋，空虛的理想，無味的食物，放棄。

根據近年來的年度報告，人保健康有限公司和平安健康有限公司在2015年虧(kui) 損超過1億(yi) 元，太保安聯健康也虧(kui) 損5600萬(wan) 元。另外兩(liang) 家公司盈利，其中昆侖(lun) 健康有限公司去年虧(kui) 損1.52億(yi) 元；和諧健康淨利潤高達77.36億(yi) 元。

和諧健康之所以能在眾(zhong) 多健康保險企業(ye) 中脫穎而出，不是因為(wei) 健康赛马会APP下载官网本身的特點，而是因為(wei) 母公司安邦集團一直走偏鋒路線。從(cong) 健康保險公司的經營範圍來看，主要任務是從(cong) 事健康管理和健康保障。然而，和諧健康保險更提倡金融保險。根據和諧健康2015年年報，公司當年的一切赛马会APP下载官网和諧安贏1號護理保險排名第一，規模保費307.18億(yi) 元，新單標準保費30.95億(yi) 元，這意味著很大程度上具有理財功能。

正在逐步減少健康損失，相關(guan) 人員表示，在認真研究健康保險發展規律的基礎上，借鑒國際先進經驗，公司正在處理當前損益與(yu) 鞏固未來發展基礎的關(guan) 係，建立政府委托業(ye) 務、商業(ye) 健康保險和健康管理三個(ge) 業(ye) 務部門，建立承保利潤、三差收入、管理收入、健康管理服務收入等多元化利潤模式。但由於(yu) 目前正處於(yu) 投資階段，公司支出相對較大。

高成本風險是最大的問題

健康保險是指保險公司通過疾病保險、醫療保險、殘疾收入損失保險和護理保險以健康原因造成的損失支付保險金。作為(wei) 一種非常專(zhuan) 業(ye) 的商業(ye) 健康保險， 相對於(yu) 傳(chuan) 統壽險和財險，遇到的風險更複雜，對產(chan) 品精算的要求更高。而且和普通人一樣壽險業(ye) 務在精算原理、風險控製、商業(ye) 模式等方麵存在明顯差異。

投保人、醫療機構和保險人之間的利益衝(chong) 突難以協調，難以管理，容易導致醫療費用失控和保險公司經營風險過大。由於(yu) 調查範圍擴大，核查人員增加，保險公司經營成本不斷上升，風險管理水平滯後。由於(yu) 缺乏專(zhuan) 業(ye) 醫療技術人才、精算技術落後、承保能力薄弱、專(zhuan) 業(ye) 信息管理水平低，保險公司難以控製經營風險。

健康保險服務鏈長，涉及社會(hui) 保障、醫療保健、保健等領域。跨行業(ye) 特點使風險控製更加複雜，難以管理。業(ye) 內(nei) 人士分析。此外，在經營健康保險的保險公司中，80%以上的公司賠付率超過80%，約40%的公司賠付率超過100%，個(ge) 別公司甚至高達200%。此外，代理費和管理費基本處於(yu) 虧(kui) 損狀態。

進入醫院可以減少保險公司險種損失。商業(ye) 健康保險一般損失的根本原因是保險機構在醫院受阻。在中國，保險公司無法通過幹預醫療診斷過程來控製成本。

隻有充分整合相關(guan) 產(chan) 品和健康風險管理產(chan) 業(ye) 鏈，形成從(cong) 治療到預防的人身健康管理閉環，才能改變目前無利可圖的尷尬局麵。一些分析人士認為(wei) ，健康保險公司應該在逆境中重生，不斷提高內(nei) 部管理水平和精算技術，並努力在醫院醫療費用方麵有更多的發言權。

隨著健康保險時代的到來

8月初，一些保險業(ye) 人士透露，在申請無利可圖健康保險許可證時，中國保監會(hui) 提交了50多份專(zhuan) 業(ye) 健康保險公司許可證申請。預計到2020年，健康保險保費將達到7000億(yi) 元。資本之所以如此重視無利可圖的健康保險許可證，更多的是希望健康保險的發展潛力。

目前，健康中國建設已上升為(wei) 國家戰略，醫療改革進一步推進，全社會(hui) 健康保障意識不斷提高。我國健康保險麵臨(lin) 著良好的發展機遇和廣闊的發展前景。

隨著赛马会老品牌网站成為(wei) 社會(hui) 熱點，如何進行健康管理已成為(wei) 社會(hui) 企業(ye) 尋找的商機。

此外，從(cong) 大型醫療衛生領域保險企業(ye) 的運營也可以看出，健康保險的發展和醫療體(ti) 係的完善確實在保險企業(ye) 的發展、產(chan) 業(ye) 聯動和創造附加值方麵發揮著極其重要的作用壽險機構下一步轉型的目標。毫不誇張地說，健康保險已經成為(wei) 決(jue) 定保險公司未來發展的殺手鐧。

理論上，健康保險是一片藍海，未來似乎潛力巨大。然而，健康保險的賭博測試了資本的財力和耐力。那些浮躁和短視的人負擔不起賭博。

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