農業保險保費返還混亂需要整改

導讀： 為(wei) 吸引農(nong) 民投保，一些保險公司提出了保費返還的建議，承諾將保費返還給被保險農(nong) 民一倍甚至兩(liang) 倍。如果發生災害，返還可以通過災害賠償(chang) 甚至融資賠償(chang) 來兌(dui) 現；如果沒有災害，隻能編造虛假賠償(chang) 案件返還給被保險農(nong) 民。發生災害時，返還可以通過災害賠償(chang) 甚至融資賠償(chang) 的方式兌(dui) 現；如果沒有災難，隻能編造虛假賠償(chang) 案件返還給被保險農(nong) 民。保費返還是自付保費，似乎對農(nong) 民有利。事實上，保險公司仍然盈利。由於(yu) 各級財政對農(nong) 民的保險費補貼落在保險公司手中。

分散農(nong) 民保費難收是不可避免的事實。然而，保費難收隻是一種表麵現象。保費返還問題的蔓延並不完全是因為(wei) 保費難收的必然後果。主要原因是：

首先，小農(nong) 經營農(nong) 業(ye) 生產(chan) 的決(jue) 策目標與(yu) 國家農(nong) 業(ye) 發展的決(jue) 策目標不一致。對於(yu) 大多數小農(nong) ，特別是東(dong) 部地區的農(nong) 民來說，他們(men) 的主要家庭收入來自非農(nong) 業(ye) 產(chan) 業(ye) ，農(nong) 業(ye) 收入對他們(men) 的家庭收入影響不大。因此，他們(men) 對農(nong) 業(ye) 管理不感興(xing) 趣，有些人甚至放棄了耕作。從(cong) 自身經濟利益的角度來看，農(nong) 業(ye) 保險它們(men) 是可有可無的，自然不太重視農(nong) 業(ye) 風險管理。國家需要通過農(nong) 業(ye) 現代化帶來農(nong) 業(ye) 的可持續發展。農(nong) 業(ye) 作為(wei) 一種必要的風險管理手段保險為(wei) 國家農(nong) 業(ye) 發展戰略提供風險保障。

第二，部分保險公司經營農(nong) 業(ye) 保險的決(jue) 策目標與(yu) 政府在農(nong) 業(ye) 保險發展中采取市場經營的原則和願望不一致。政府願意通過財政補貼保費減輕農(nong) 民保費負擔，增加對農(nong) 業(ye) 保險的有效需求，支持農(nong) 業(ye) 保險的發展，保險公司主要針對保費規模和利潤目標，為(wei) 了找到這桶黃金，甚至非法經營。

第三，對於(yu) 分散且缺乏保險意願的農(nong) 民來說，說服他們(men) 支付部分保費需要做大量的工作，並花費更多的成本。財政補貼部分農(nong) 業(ye) 保險費的目的是鼓勵農(nong) 民投保，但如果該政策產(chan) 生了錯誤的激勵方向，違反了製定該政策的初衷，則需要重新審視和評估該政策的效果。

事實上，保費返還的混亂(luan) 並非無藥可治。根據調查，至少可以從(cong) 以下幾個(ge) 方麵入手：

首先，經營農(nong) 業(ye) 保險的保險公司需要有正確的指導思想。雖然政府支持項目不會(hui) 讓保險公司承擔過高的業(ye) 務風險，也不會(hui) 輕易破產(chan) ，但也不可能給他們(men) 巨大的利潤空間。

政府財政可以調整農(nong) 業(ye) 補貼的結構，適當增加中央和省財政對農(nong) 業(ye) 保險費的補貼，也可以允許農(nong) 民從(cong) 其他農(nong) 業(ye) 補貼（如三項補貼）中扣除農(nong) 業(ye) 保險費，簡化支付程序。

二是通過創新解決(jue) 小農(nong) 投保積極性低的問題。據了解，一些公司通過創新產(chan) 品或保險服務，為(wei) 農(nong) 民提供高附加值的產(chan) 品和服務，調動了農(nong) 民的保險熱情。可以開發其他渠道來幫助農(nong) 民支付保險費。例如，一些領先的農(nong) 業(ye) 企業(ye) 或農(nong) 業(ye) 相關(guan) 企業(ye) 願意為(wei) 農(nong) 民支付保險費，可以嚐試在農(nong) 民同意的情況下實現農(nong) 民零支付保險。當然，在這種情況下，如果發生災害性損失，賠償(chang) 隻能由被保險農(nong) 民要求和享受，即賠償(chang) 與(yu) 繳納保費的企業(ye) 無關(guan) 。

在有條件的地區，可以借鑒美國的有益經驗，發展類似美國的CAT(農(nong) 業(ye) 巨災風險保險)險種，為(wei) 規模小、缺乏投保熱情的農(nong) 民提供更多低保農(nong) 業(ye) 赛马会APP下载官网的絕大多數保費或全部由政府承擔，農(nong) 民隻支付一小部分或不支付保險費。

最後，經營農(nong) 業(ye) 保險的公司要加強自律，監管部門要加大追究責任力度，嚴(yan) 格控製和懲處農(nong) 業(ye) 保險保費返還混亂(luan) 。隻要發現保費返還或通過假保險合同獲得財政補貼保險機構，不僅(jin) 按照法律法規嚴(yan) 厲處罰公司負責人和行為(wei) 人，甚至追究公司責任，對於(yu) 嚴(yan) 重違規公司，不妨考慮停止縣甚至省業(ye) 務，幾年內(nei) 不得進入當地農(nong) 業(ye) 保險市場。

為(wei) 了吸引農(nong) 民投保，一些保險公司采取了保費返還的措施，承諾將保費返還給農(nong) 民一倍甚至兩(liang) 倍。如果發生災害，返還可以通過災害賠償(chang) 甚至融資賠償(chang) 來兌(dui) 現；如果沒有災害，隻能編造虛假賠償(chang) 案件返還給被保險農(nong) 民。保費返還是自交保費，似乎給了農(nong) 民利益。事實上，保險公司仍然盈利。由於(yu) 各級財政對農(nong) 民的保險費補貼落在保險公司手中。

分散農(nong) 民保費難收是不可避免的事實。然而，保費難收隻是一種表麵現象。保費返還問題的蔓延並不完全是因為(wei) 保費難收的必然後果。主要原因是：

一是小農(nong) 經營農(nong) 業(ye) 生產(chan) 的決(jue) 策目標與(yu) 國家農(nong) 業(ye) 發展的決(jue) 策目標不一致。對於(yu) 大多數小農(nong) 來說，是東(dong) 部地區的農(nong) 民來說，他們(men) 的主要家庭收入來自非農(nong) 業(ye) 產(chan) 業(ye) ，農(nong) 業(ye) 收入對他們(men) 的家庭收入影響不大。因此，他們(men) 對農(nong) 業(ye) 管理不感興(xing) 趣，有的甚至放棄耕作。從(cong) 自身經濟利益的角度來看，農(nong) 業(ye) 保險是可有可無的，自然不太重視農(nong) 業(ye) 風險管理。農(nong) 業(ye) 保險作為(wei) 必要的風險管理手段，需要通過農(nong) 業(ye) 現代化帶來農(nong) 業(ye) 的可持續發展，為(wei) 國家農(nong) 業(ye) 發展戰略提供風險保障。

第二，一些保險公司經營農(nong) 業(ye) 保險的決(jue) 策目標與(yu) 政府在農(nong) 業(ye) 保險發展中采取市場運作的原則和願望不一致。政府願意通過財政補貼保費減輕農(nong) 民保費負擔，增加農(nong) 業(ye) 保險的有效需求，支持農(nong) 業(ye) 保險的發展，保險公司主要針對保費規模和利潤目標，為(wei) 了找到這桶黃金，甚至非法經營。

第三，對於(yu) 分散且缺乏保險意願的農(nong) 民來說，說服他們(men) 支付部分保費需要做大量的工作，並花費更多的成本。財政補貼部分農(nong) 業(ye) 保險費的目的是鼓勵農(nong) 民投保，但如果該政策產(chan) 生了錯誤的激勵方向，違反了製定該政策的初衷，則需要重新審視和評估該政策的效果。

事實上，保費返還的混亂(luan) 並非無藥可治。根據調查，至少可以從(cong) 以下幾個(ge) 方麵入手：

首先，經營農(nong) 業(ye) 保險的保險公司需要有正確的指導思想。雖然政府支持項目不會(hui) 讓保險公司承擔過高的業(ye) 務風險，也不會(hui) 輕易破產(chan) ，但也不可能給他們(men) 巨大的利潤空間。

政府財政可以調整農(nong) 業(ye) 補貼的結構，適當增加中央和省財政對農(nong) 業(ye) 保險費的補貼，也可以允許農(nong) 民從(cong) 其他農(nong) 業(ye) 補貼（如三項補貼）中扣除農(nong) 業(ye) 保險費，簡化支付程序。

二是通過創新解決(jue) 小農(nong) 投保積極性低的問題。據了解，一些公司通過創新產(chan) 品或保險服務，為(wei) 農(nong) 民提供高附加值的產(chan) 品和服務，調動了農(nong) 民的保險熱情。可以開發其他渠道來幫助農(nong) 民支付保險費。例如，一些領先的農(nong) 業(ye) 企業(ye) 或農(nong) 業(ye) 相關(guan) 企業(ye) 願意為(wei) 農(nong) 民支付保險費，可以嚐試在農(nong) 民同意的情況下實現農(nong) 民零支付保險。當然，在這種情況下，如果發生災害性損失，賠償(chang) 隻能由被保險農(nong) 民要求和享受，即賠償(chang) 與(yu) 繳納保費的企業(ye) 無關(guan) 。

在有條件的地區，可以借鑒美國的有益經驗，發展類似美國的CAT（農(nong) 業(ye) 災害風險保險）保險類型，對於(yu) 小規模、缺乏保險熱情的農(nong) 民，絕大多數保費或全部由政府承擔，農(nong) 民隻支付少量或不支付保險費。

最後，經營農(nong) 業(ye) 保險的公司要加強自律，監管部門要加大追究責任力度，嚴(yan) 格控製和懲處農(nong) 業(ye) 保險保費返還混亂(luan) 。隻要發現保費返還或通過假保險合同獲得財政補貼保險機構，不僅(jin) 按照法律法規嚴(yan) 厲處罰公司負責人和行為(wei) 人，甚至追究公司責任，對於(yu) 嚴(yan) 重違規公司，不妨考慮停止縣甚至省業(ye) 務，幾年內(nei) 不得進入當地農(nong) 業(ye) 保險市場。

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