保險客戶保單經常出現貸款，前三季度，中國保監會罰款700張

導讀： 前三季度結束，雖然中國保監會(hui) 尚未正式發布前三季度的保費數據，但據筆者統計，中國保監會(hui) 和地方保監局今年前三季度公布了700多張罰單，與(yu) 去年同期基本持平。

這些罰單不僅(jin) 受到懲罰保險公司、保險中介公司的違法行為(wei) 也懲罰了一些銀行機構的違法行為(wei) 。除了銷售誤導、非法收費、虛假索賠、虛假承保等常見問題外，還暴露了一些新的違法手段，如客戶保單貸款等。

違規新套路

據筆者統計，中國保監會(hui) 、湖南省保監局、廣東(dong) 省保監局、溫州市保監局等多個(ge) 地方發放了保單質押貸款罰單。

例如，2016年1月，溫州市保險監督管理局向一名代理人發出罰單。原因是銷售人員尤世燕在投保人不知情的情況下偽(wei) 造委托書(shu) 等申請材料，利用客戶的保單向保險公司辦理保單貸款業(ye) 務，涉及貸款金額15萬(wan) 元。隨後，在投保人不知情的情況下，銷售人員以客戶的名義(yi) 偽(wei) 造了申請材料，並成功地向保險公司申請了三次保單還款業(ye) 務。

雖然銷售人員已經還清了政策貸款，但銷售人員借用客戶證書(shu) 申請政策貸款，客戶政策貸款的權利屬於(yu) 自己，冒用客戶信息申請政策貸款，利用客戶不知情，貸款自己使用，這種行為(wei) 足以令人驚訝。

2016年6月12日，湖南省保監局因銷售人員在長沙的一名營銷人員被罰款中國人壽在2015年部分保單的服務過程中，長沙分公司向投保人非法承諾給予一年免息保單貸款。

2016年6月22日，廣東(dong) 省保險監督管理局對中國人壽佛山大理分公司、中國人壽佛山大理分公司負責人、銷售人員李海娥開出三張罰單，原因是中國人壽佛山大理分公司銷售人員李海娥向被保險人彭建偉(wei) 介紹保單收入、保單貸款虛假宣傳(chuan) 、誇大收入等誤導行為(wei) 。

為(wei) 什麽(me) 會(hui) 出現政策貸款等問題，保險公司羅先生認為(wei) 政策質押貸款是客戶的權益，客戶采取政策質押貸款，通常是保險合同約定的權利，也是保險公司的正常業(ye) 務。廣東(dong) 保單貸款問題明顯，因為(wei) 應急資金不足。隻有投保人才能真正從(cong) 保險公司獲得保單貸款。一方麵，銷售人員需要錢，銷售人員獲得了客戶的保單、身份證等基本信息；另一方麵，保險公司內(nei) 部控製製度不完善，使個(ge) 別銷售人員有機可乘。”

針對這類政策貸款問題，他建議：一是我帶原件，二是公司安排電話回訪，三是公司加強內(nei) 部控製，如檢查人員、檢查筆跡、拍照檔案等。目前，我們(men) 公司正在處理業(ye) 務拍照。

質押貸款隱憂

所謂保單貸款，是指投保人在保單有效期內(nei) 將保單質押給保險公司，按照保單現金價(jia) 值的一定比例取得資金的融資方式。保單質押貸款最大的優(you) 勢是速度快，可以解決(jue) 短期資金急需的問題，資金可以在最快的當天到達。

雖然政策性貸款是保險服務中錦上添花的附加功能，但它充分滿足了現代人對資本流動性的高需求，因此近年來發展迅速。

中國人壽，a股四大上市保險公司，中國平安、中國太保、新華保險半年報發現，今年1-6月，四大保險企業(ye) 保單質押貸款總額達到1913.1億(yi) 元，已超過去年四大保險企業(ye) 保單年質押貸款總額1775.4億(yi) 元。

隨著保單貸款業(ye) 務的快速發展，這類業(ye) 務不僅(jin) 在業(ye) 務員層麵出現了違規跡象，在保險公司也出現了問題。

例如，今年2月，中國人壽中山分公司部分保人的保單貸款金額超過保單條款規定的上限，未按規定使用備案保單條款的違法行為(wei) 被廣東(dong) 省保監局罰款10萬(wan) 元。

今年6月，中國保監會(hui) 因未按規定使用經批準或備案的保險條款，對保險企業(ye) 開出罰單。公司調整政策貸款比例，縮短政策貸款申請時間。共有91種產(chan) 品涉及提高政策貸款比例，共有7種產(chan) 品縮短了政策貸款期限。調整後涉及的原產(chan) 品條款未及時更新，也未及時向中國保監會(hui) 報告，僅(jin) 在總部核心業(ye) 務係統中進行相應調整。

2014年銀保渠道保單貸款金額最高的五家險種，累計保單貸款4759件，超過條款約定的保單貸款2934件，貸款金額7.52億(yi) 元，實際貸款金額9.60億(yi) 元，貸款金額2.08億(yi) 元。

如何防止公司政策貸款金額超過政策條款規定的上限？北京對外經濟貿易大學法學院副教授李青武認為(wei) ，這主要取決(jue) 於(yu) 保險監管。亂(luan) 世重典，超過2億(yi) 元。中國保監會(hui) 隻處罰20萬(wan) 元，違法成本很低，不足以消除保險市場的混亂(luan) 。

“2.保險公司08億(yi) 元的風險相對較大，可能導致償(chang) 付能力喪(sang) 失。償(chang) 付能力監督是中國保監會(hui) 監督保險公司的重要職責，導致保險公司償(chang) 付能力不足。重要的是保險公司非法經營，未按照備案或審批條款提供貸款，會(hui) 增加保險公司的風險。因為(wei) 當債(zhai) 務人無法償(chang) 還貸款時，保險公司需要承擔壞賬或壞賬。李青武說。

李青武說，並非全部壽險保單隨時具有貸款擔保功能，是否具有貸款擔保功能取決(jue) 於(yu) 保險公司根據現金價(jia) 值表判斷保單是否具有現金價(jia) 值和現金價(jia) 值金額。如果貸款時保單現金價(jia) 值1萬(wan) 元，如果貸款是10萬(wan) 元，貸款9萬(wan) 元。這無疑會(hui) 增加保險公司的經營風險，導致償(chang) 付能力不足的風險顯著增加，擾亂(luan) 市場經營秩序。”

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