中國人壽可靠嗎？聽說又拒賠了，保險還可信嗎？

中國人壽作為(wei) 保險行業(ye) 的老大哥了，去年被行業(ye) 從(cong) 業(ye) 人員以實名告發，數據偽(wei) 造，高管濫用職權騙取金錢、貪圖私利等問題，在保險業(ye) 界掀起了不小的波瀾。

正當大家還沉浸在討論告發事件中時，網上又曝出：河南昌女士的母親(qin) 買(mai) 了兩(liang) 年中國人壽的意外險，母親(qin) 意外身亡後，保險公司卻一分錢都不賠。

又是高管濫用職權，又是拒賠的，中國人壽保險還可信嗎？

涉及公司利益和聲譽，如果高管被告發的內(nei) 容屬實，公司和銀保監會(hui) 一定會(hui) 管的。

那拒保事件具體(ti) 是怎麽(me) 回事呢？中國人保還可靠嗎？今天，我們(men) 一起來討論討論這個(ge) 話題。

主要內(nei) 容如下：

• 案例分析：中國人壽拒賠，這是什麽操作？
• 什麽情況下保險公司會拒賠？
• 譜藍君總結

2019年2月，昌女士的父母都分別投保了中國人壽的產(chan) 品：

• 父親投了一份“百萬如意行兩全保險”，附加意外醫療和意外傷害保障；
• 母親投的是一份“終身壽險”，附加重疾和意外傷害保障。

2020年父母倆(lia) 人在家取暖時發生煤氣中毒意外，父親(qin) 成了植物人，母親(qin) 去世。

正常情況下，急性一氧化碳中毒產(chan) 生的治療費用可以通過附加險——意外醫療報銷，因急性一氧化碳中毒導致重大疾病或者身故，也可通過壽險或重疾保障進行相應的賠償(chang) 。

可是昌女士向保險公司申請理賠時，卻遭到了保險公司的拒絕。

原因是：被保險人投保前就已經確診了高血壓腦病和短暫性腦缺血發作，但投保時卻未如實告知，且涉及疾病足以影響保司正常承保。根據保險合同及相關(guan) 法律規定（兩(liang) 年不可抗訴期），保險公司解除合同，並且不退還保費。

這個(ge) 拒賠案例一經曝光，眾(zhong) 多網友義(yi) 憤填膺，大罵保險公司是騙子，保險是騙人的。

煤氣中毒導致身亡，符合意外傷(shang) 害要求，這個(ge) 沒有問題。那麽(me) 買(mai) 了意外險，保險公司憑啥不賠？

我們(men) 來分析下到底為(wei) 啥不賠：

1. 母親投保的主險是“國壽福終身壽險（臻享版）”，這款產品投保時是有健康要求的，如果被保險人的健康狀況達不到投保要求，就不能投保。
2. 而符合條件的意外險其實是份附加險，附加險不能單獨投保，如果主險不符合投保要求，那麽附加險也是無效的。

所以很簡單，雖然煤氣中毒屬於(yu) 意外傷(shang) 害，但是由於(yu) 未如實告知的緣故，這個(ge) 產(chan) 品組合屬於(yu) 無效合同，附加的意外險也是無效的，所以保險公司才不賠。

錯就錯在這個(ge) 意外險是附加的，受主險無效的影響，如果是單獨投保的，這種情況不過是醫療還是身故都是可以獲賠的。

對於(yu) 這個(ge) 案例，譜藍君真是覺得即氣憤又惋惜，又有些無奈。

我氣憤的是在投保的時候，業(ye) 務員有沒有提起一個(ge) 需要告知的義(yi) 務，如果沒有提醒客戶需要仔細看健康告知，那是有問題的。

惋惜的是如果買(mai) 的是單獨的意外險，不是附加在其他險種下的話，是可以賠付的。

同時又感覺到很無奈，出險拒賠事件通過媒體(ti) 的放大，會(hui) 有損行業(ye) 的公信力，大家對於(yu) 保險更不認可了。

但是要知道，保險公司的賠付率是高達98%以上的。我們(men) 需要理性、客觀的角度去看待保險。

其實理賠時，不管哪個(ge) 保險公司都是依據保單合同來賠付的，所以並不存在什麽(me) 到了理賠時條款才嚴(yan) 苛的情況。

那什麽(me) 情況下保司會(hui) 拒賠？

1、出險不在保障範圍

①未達理賠標準。每個(ge) 赛马会APP下载官网都有自己的保障範圍，尤其是重疾險，範圍的界定具體(ti) 到每個(ge) 疾病的嚴(yan) 重程度，每個(ge) 疾病的賠付條件在合同中都有明確說明，未達到理賠標準的，保險公司是不承擔任何責任。

②屬於(yu) 免責範圍。每個(ge) 保險公司都有屬於(yu) 自己的免責條款，保單合同中都會(hui) 明確標明，如大部分醫療險對既往症是不賠付的、壽險對於(yu) 犯罪導致的身故免責、含身故責任的險種對於(yu) 兩(liang) 年內(nei) 的自殺等等都屬於(yu) 免責範圍，因為(wei) 上述情況導致的出險是不賠付的。

③等待期內(nei) 出險。為(wei) 避免道德事件，保險公司在消費者投保後還設置了一段時間的觀察期，等待期內(nei) 出險是隻退回保費的。這裏譜藍君需要提醒大家，等待期內(nei) 也盡量不要體(ti) 檢，否則有任何指標異常是需要做補充告知的，如果觸及健告可能還會(hui) 被拒保。

2、投保時健康情況未如實告知

投保前都需要過健康告知，尤其是健康險，投保時未如實告知，即便到時出險的疾病和未告知的健康異常指標是沒有關(guan) 聯的，但保險公司同樣可以以此為(wei) 由拒賠的，因為(wei) 投保前你沒有按要求如實告知，合同甚至可以作廢。

即便是意外險，雖然沒有健康要求，到時對於(yu) 被保人的職業(ye) 也是需要如實告知的。

譜藍君之所以建議大家投保時，一定要有專(zhuan) 業(ye) 人士協助，就是在過健康告知這一環節非常重要。保險公司和醫生的角度不同，醫生主要是解決(jue) 當下問題，而保險公司是對於(yu) 未來可能發生疾病的指標都有嚴(yan) 格的控製——

• 某些異常指標在醫生那可能是非常小的問題，還達不到需要醫治的程度，但在保險公司那需要除外才能承保了；
• 等疾病需要治療時，可能在保險公司那已經拒絕承保了。

所以導致有些消費者在自行投保過健康告知時，對於(yu) 某些指標，覺得醫生都不建議治療、不是什麽(me) 大病，覺得問題不大就沒有告知，或者根本不知道有告知這回事。

3、理賠材料不齊全

理賠資料不齊全時，保險公司會(hui) 說明原因，退回申請，直至資料齊全且符合要求為(wei) 止。

總的來說，盡管在中國人壽風波後，也有其他保險公司被曝出問題，但這在保險行業(ye) 的發展過程中是不可避免的。

保險公司運行過程中有銀保監會(hui) 替我們(men) 監管著，投保時隻要仔細閱讀保險條款，健康情況如實告知，就可以避免絕大部分問題了。

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