今年央行三次降息，背後釋放了什麽信號？

中行授權全國銀行間同業(ye) 拆借中心在八月發布：

一年和五年以上LPR雙雙下調，這也是今年第三次下調。

降息對我們(men) 個(ge) 人意味著什麽(me) ？降息後，我們(men) 的錢袋會(hui) 受到什麽(me) 影響？

• LPR下調釋放什麽信號？
• 利率下降，我們的錢放在哪裏？
• 譜藍君總結

讓我們(men) 先了解一下貸款市場的報價(jia) 利率(LPR)到底是什麽(me) ？

LPR這是基本的貸款定價(jia) 參考利率，由十八家銀行分別報價(jia) ，去掉最高和最低報價(jia) 取平均值，

有1年期.五年以上兩(liang) 個(ge) 期限，

每月20日9:30由中行授權的特定機構公布一次(遇節假日順延)，是未來貸款定價(jia) 的主要基準。

1年期LPR降低意味著企業(ye) 貸款，意味著消費貸款利率也將降低。

此前銀行按揭經營貸款利率最低可達百分之三點七，

此次降息後到目前最新的都是3.65%。LPR(貸款市場報價(jia) 利率)降低或擴大信貸規模，支持實體(ti) 經濟。

而五年期LPR對我們(men) 普通人的影響主要有以下兩(liang) 個(ge) 方麵：

1.抵押貸款利率可能會(hui) 下降

5年期LPR(貸款市場報價(jia) 利率)是中長期貸款，特別是抵押貸款的定價(jia) 基準。

一般來說，在按揭合同中，確定利率的方式是：按揭利率=5年期LPR利率(貸款市場報價(jia) 利率)+基點。

基點由銀行決(jue) 定，每個(ge) 城市不同，每個(ge) 銀行也不同，但一般都是固定的。

所以5年期LPR直接影響抵押貸款，LPR降低，房貸也會(hui) 跟著下降。

此前，首套房利率已降至百分之四點二五，

再加上此次下調的十五個(ge) 基點，這也意味著最新首套房貸利率可能低至百分之四點一。

對於(yu) 買(mai) 房的人來說，這當然是一件好事，也有助於(yu) 減輕個(ge) 人房貸的支付壓力。

2.存款利率可能會(hui) 下降

銀行通過利差獲利，而貸款利率下調後，銀行可能會(hui) 降低存款利率，以平衡存貸利差。

目前一年期存款利率約為(wei) 百分之一點五、二點一、二點七五，未來可能更低。

與(yu) 此同時，大額存單和長期存款利率受影響更大。

因此，對於(yu) 銀行存款賬戶中有大量閑錢的人來說，LPR降低是個(ge) 壞消息，會(hui) 直接影響這部分人的收入。

其實這兩(liang) 年大家都能明顯感受到，包括貨幣基金.包括銀行理財在內(nei) 的低風險資產(chan) ，甚至存單的收益都有所下降。

今年7月，財聯發布了一條消息：

目前，利率不僅(jin) 下降，

而且出現了存款時間越長，利率越低。

譜藍君之前也分析過這一點:活久見！銀行存款利率“倒掛”，錢還能放在哪裏？

利率下降已經是一個(ge) 客觀事實，現在已經有一個(ge) 國家是0利率甚至負利率。

不穩定的環境會(hui) 對相關(guan) 資產(chan) 的收益產(chan) 生負麵影響。

這意味著我們(men) 普通人要改變理財觀念，采取更加保守的策略，降低消費水平，加強資本儲(chu) 備。

在家庭資產(chan) 配置中，譜藍君建議多考慮投資安全、穩定、多樣。

例如，短期使用的錢存入銀行活期，收益不高，勝於(yu) 靈活；

把一部分錢投入股票、基金、期貨，這些都有可能獲得很高回報，但杠杠高，也有可能去本金；

再拿點錢買(mai) 國債(zhai) .儲(chu) 蓄型保險，以短期流動性為(wei) 代價(jia) ，但安全性高，長期可獲得較高的回報。

在當前的環境下，如何鎖定長期利率，實現資產(chan) 穩定增值，應該是我們(men) 考慮的重點。

比如目前市場上非常流行的儲(chu) 蓄型保險：增額人壽保險。

投保後，收益在保險合同裏，具有法律效力。

無論未來市場利率如何變化，保險公司都必須按照合同約定執行。

而且收益率是按複利計算的，

利滾利是很適合長期持有（存款和國債(zhai) 都是單利）。

以實際產(chan) 品為(wei) 例，看看收益情況：

可以看出，隨著持有時間的增加，政策收益越來越高，利率下降也不會(hui) 受到影響。

現金價(jia) 值已超過37歲(即保單第7年)的保費，達到510490元。

四十歲時，現價(jia) 值為(wei) 656890元，

就算此時退保，收益也不錯。

如果一直存到60歲退休，可以通過退保的方式，一次性取出所有現金價(jia) 值。

也可以根據實際需要每年提取部分資金作為(wei) 赛马会老品牌网站補充。

假如一直沒有退保，直到死亡賬戶還有錢，那麽(me) 保險公司就會(hui) 按照規定給受益人一定金額的死亡。

例如，90歲時，受益人可以獲得3664710元的死亡金。

它可以最大限度地利用資產(chan) ，實現教育費.婚嫁金.總體(ti) 規劃赛马会老品牌网站等。

可以說，在目前的市場上，儲(chu) 蓄型保險是一種真正能夠鎖定收益、保持和增加資產(chan) 價(jia) 值的產(chan) 品。

總的來說，LPR對於(yu) 即將買(mai) 房的人來說，降價(jia) 是個(ge) 好消息，但對於(yu) 那些把大筆錢放在銀行裏的人來說，這可能是個(ge) 壞消息。

我們(men) 不能改變目前利率下降的現狀，但在大環境的影響下，重新規劃家庭資產(chan) 配置可能是更好的出路。

譜藍君還建議，普通家庭需要掌握穩中求進的資產(chan) 配置方法。

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