這種保險即將刷屏朋友圈，提前了解下？

前段時間下架了不少優(you) 秀的增額壽險，沒上車的朋友多少有點遺憾和心急。

一急，就容易壞事兒(er) 。

這不，前幾天譜藍君有個(ge) 朋友，手裏的45萬(wan) 養(yang) 老錢差點踩了“開門紅”的坑！

經他同意，譜藍君將他的經曆分享給大家，在大量“開門紅”產(chan) 品即將來臨(lin) 之際，希望大家都能知坑、避坑。

這位朋友，我們(men) 這裏就稱他為(wei) 小非吧。

小非呢，想著給自己將來老了以後存點錢，前段時間資金周轉不過來，沒趕上那批增額壽險。

最近就一直在尋思著還有什麽(me) 好的投資渠道。

沒想到還真“撿到寶”了~

他給我發來一個(ge) 產(chan) 品，產(chan) 品形態大致是：前期3年每年交一筆錢，從(cong) 第5年開始保險公司每年返一筆錢，到第8年基本把保費全部退回你了。老了之後賬戶還能留一大筆錢。

業(ye) 務員給他展示了計劃書(shu) ，數字相當誘人！

40歲開始交錢，每年交15萬(wan) ，3年交；

45-47歲，每年可以領9萬(wan) 元，連續領3年，總共能領取27萬(wan) ；

48歲的時候一次性領回100%保險金額，接近23萬(wan) 。

也就是說，48歲的時候累計領取近50萬(wan) 元了，相當於(yu) 把投入的錢都“拿回來”了。

更驚人的人，這筆錢要是一直不動它的話，到他80歲的時候能有250多萬(wan) 元！

小非都把錢轉進銀行卡，打算扣費了。

但轉念一想，這畢竟是幾十萬(wan) 的買(mai) 賣，還是再斟酌一下。

於(yu) 是找到譜藍君。

譜藍君一看，這熟悉的配方、熟悉的味道，可不就是保險公司“開門紅”產(chan) 品的套路嗎？

今年的“開門紅”，來得可真早啊。

在分析這個(ge) 產(chan) 品之前，有必要先給大家科普一下，什麽(me) 是保險公司的“開門紅”。

所謂的“開門紅”，其實可以看做是保險界的“雙十一”，一般從(cong) 前一年的年末持續到來年的3月份左右。

我們(men) 都知道，雙十一實際上是電商的一種營銷方式。

同理，開門紅也是保險公司的一種營銷方式，目的是爭(zheng) 取實現開年保險銷量“一炮而紅”。

在這個(ge) 期間，各家保險公司會(hui) 集中力量來銷售一款或者幾款“開門紅”特供產(chan) 品。

為(wei) 了要能在短期能夠完成巨量的保費收入目標，絕大多數的“開門紅”產(chan) 品都是短期繳費的理財類產(chan) 品。

從(cong) 近幾年的開門紅產(chan) 品來看，主要是以“固定年金/分紅年金保險+萬(wan) 能賬戶”的模式。比如小非發的這款產(chan) 品，也是典型的“快返年金+萬(wan) 能賬戶”的形式：

但它的收益真的有業(ye) 務員演示的那麽(me) 好嗎？先打個(ge) 問號。

要知道，每年保險公司開門紅產(chan) 品銷售期間，也是一年中保險公司受到最多投訴的時候，而投訴的內(nei) 容正是誤導銷售。

這是因為(wei) 很多時候，業(ye) 務員給我們(men) 看到的收益和數字都是基於(yu) 最理想的條件下計算得出，跟真實情況大相徑庭。

拿開頭這個(ge) 產(chan) 品來說，大家是不是也覺得收益還不錯？

下麵譜藍君就帶大家一起來拆解這個(ge) 產(chan) 品的層層套路，還原所謂“開門紅”產(chan) 品的真麵目。

首先，前麵咱們(men) 說了，開門紅產(chan) 品多數是“年金保險+萬(wan) 能賬戶”的搭配。

而我們(men) 一開始投入的錢，是按照年金比較低的收益率來增額的，而不是按萬(wan) 能賬戶的假設利率5%。

也就是，小非投入的這45萬(wan) 元，收益和宣傳(chuan) 的5%利率其實一點關(guan) 係都沒有。

這筆錢投入後直接進入年金險，按照年金險的收益率來增值。

這個(ge) 收益率是多少呢？我們(men) 可以手動算一下：

第5年到第7年，每年返9萬(wan) 元；第8年，返22.9779萬(wan) 元；一共返回來49.9779萬(wan) 元。

8年時間，從(cong) 45萬(wan) 元變成49.9779萬(wan) 元，收益可以說是非常低了。

其次，演示計劃書(shu) 中所謂的萬(wan) 能賬戶的收益，是存在非常多的不確定性的。

我們(men) 分兩(liang) 種情況討論：

第一種情況，從(cong) 年金險返回來的這幾筆錢，被小非取出來用了。

那麽(me) 8年到期，小非和保險公司的合同就結束了。

也不存在後麵80歲時賬戶裏還有250多萬(wan) 的情況了。

那測算中這250多萬(wan) 是哪裏來的呢？

這就是第二種情況了。

第二種情況，小非沒有把錢取出來，而是讓這幾筆錢從(cong) 年金險賬戶裏轉入到萬(wan) 能賬戶裏。

錢放在萬(wan) 能賬戶是可以增值的，增值利率是多少呢？

仔細看小非計劃書(shu) 的這張截圖，我們(men) 會(hui) 發現有好幾個(ge) 利率，保證利率、中檔利率、高檔利率、假定利率。

簡單來說，除了保證利率是真實的之外，其他幾個(ge) 利率都是不保證、不確定的。

而這個(ge) 驚人的“250多萬(wan) ”，其實就是基於(yu) 小非在80歲前都不動用這筆錢，並且萬(wan) 能賬戶的結算利率在這幾十年期間始終維持5%的前提下，才能達到的數字。

目前這個(ge) 萬(wan) 能賬戶的結算利率確實可以達到5%。

但必須要明確的是，當下的結算利率隻是暫時的。

有沒有可能5%的結算利率一直持續下去呢？幾乎沒有。

利率下行的大趨勢下，保險公司的投資端壓力巨大，各家保險公司的萬(wan) 能賬戶都在下調結算利率。

為(wei) 什麽(me) 這款萬(wan) 能賬戶現在能給到5%這麽(me) 高呢？

還不是因為(wei) 它背負著拉動主險銷售量的“使命”。

一旦這個(ge) “使命”完成了，結算利率就會(hui) 逐漸下降，慢慢逼近保證利率。

這款萬(wan) 能賬戶的保證利率是多少呢？1.75%。

也就是說，隻有這部分收益是確定能拿到的，超過的部分，都是不保證、不確定的。

而且別忘了，返還的年金要從(cong) 保單第5年末才開始進入萬(wan) 能賬戶增值。

到時候的結算利率有多少可能還是5%呢？

那小非現在就放錢進萬(wan) 能賬戶，享5%的收益率，行不行？

可以是可以，不過要收手續費。

每放1萬(wan) 進去，就要收取200塊錢手續費。

分析完這個(ge) 產(chan) 品後，我們(men) 會(hui) 發現，除了前8年，年金險這部分返回的錢是確定可以拿到的，其他都是虛的。

憑良心說，開門紅產(chan) 品中確實存在一些在定價(jia) 設計上做了很多讓利的情況，收益也還不錯；附加的萬(wan) 能賬戶保底利率能有3%，手續費也不高，甚至達到一定條件免收手續費。這樣的產(chan) 品，當然可以考慮。

但小非發的這款，顯然兩(liang) 頭都不沾。

說到這裏，小非整個(ge) 人都淩亂(luan) 了：

沒想到表麵上看起來非常好的一款產(chan) 品，實際收益卻和真實的情況相去甚遠。

還好沒有衝(chong) 動投保。

對於(yu) 他對自己未來養(yang) 老的擔憂，譜藍君建議他，完全可以通過長期鎖定利率、現金價(jia) 值寫(xie) 進合同，百分百確定的長期儲(chu) 蓄險來解決(jue) 問題。

如果是想未來退休後，穩穩地拿錢，活到老領到老，不用操心錢花光怎麽(me) 辦的，可以考慮年金險產(chan) 品；這裏說的年金險，指的是保障終身、不帶萬(wan) 能賬戶的純年金險。譜藍君拿目前市場上比較熱門的四款年金險和這款開門紅產(chan) 品做了下對比。40歲男性，選擇年交15萬(wan) ，3年交：

可以看到，選擇60歲領取的話，這個(ge) 時候無論是哪一款年金險，保單的現金價(jia) 值（即退保能取出的錢）均能超過這款開門紅產(chan) 品確定能拿到的錢。

而且什麽(me) 時候領錢，每年領多少，都是寫(xie) 入合同的，活多久領多久，一輩子穩定領取。

除此以外，相對萬(wan) 能賬戶結算利率的不確定性而言，純年金險能給到我們(men) 的確定的增值更高。

而如果是想給晚年存一筆確定的錢，希望什麽(me) 時候取用就什麽(me) 時候取用的話，則可以考慮增額終身壽險。

盡管前段時間下架了不少優(you) 秀的產(chan) 品，但目前還是有不少值得考慮的好產(chan) 品。

譜藍君也拿這些產(chan) 品和這款開門紅產(chan) 品放在一起做了對比。

還是40歲男性，年交15萬(wan) ，3年交：

可以看到，在保單的第4年，就有增額壽險的現金價(jia) 值（保單賬戶裏可取出的錢）超過總保費45萬(wan) 了；

而那款開門紅產(chan) 品，不管是保證利率還是演示利率，都要到保單第8年，才能超過總保費；

保單的第10年，4款增額壽險中就有3款的現金價(jia) 值超過了開門紅產(chan) 品5%演示利率下的萬(wan) 能賬戶；

保單第20年，4款增額壽險賬戶內(nei) 確定的錢均超過80萬(wan) ，而開門紅產(chan) 品賬戶裏確定的錢僅(jin) 為(wei) 61萬(wan) 多。

越往後，差距拉得越大。

更重要的是，增額壽險能夠終身鎖定一個(ge) 不低的利率，且還是複利，每年的現金價(jia) 值也是寫(xie) 在合同裏的，確定性非常強。

比起開門紅產(chan) 品中的萬(wan) 能賬戶，我們(men) 根本不需要擔心資產(chan) 會(hui) 受利率下行影響。

對於(yu) 兩(liang) 種長期儲(chu) 蓄險，小非又陷入新的問題漩渦：

既想要能領取終身的年金險，又想要能長期鎖息的增額壽險。

對此譜藍君的建議是，聯係家庭理財師。

讓專(zhuan) 業(ye) 的理財師為(wei) 家庭做一個(ge) 全麵的、深度的財務狀況分析，之後再根據家庭的財務情況，以及自己的養(yang) 老需求，去匹配方案和選擇產(chan) 品。

最後，譜藍君也再給各位提個(ge) 醒。

開門紅隻是保險公司的一種營銷手段，我們(men) 選擇產(chan) 品千萬(wan) 不能隻看優(you) 惠力度。

隻有在充分了解自己的需求，以及產(chan) 品的真實收益的前提下再做決(jue) 策，才能讓我們(men) 最大程度避開這些所謂的坑。

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