車險不僅僅是車險，更是安全和未來

技術的進步總是表現出雙重效應，不僅(jin) 促進了社會(hui) 的發展，而且對人類本身產(chan) 生了不可預測的影響。例如，發動機技術的發展迅速推廣了汽車，但與(yu) 此同時，交通事故已成為(wei) 人身意外死亡的第一殺手。

據《中國統計年鑒》(2019)統計，2017-2019年間，我國交通事故年均發生23.19萬(wan) 次；交通事故年均死亡6.3萬(wan) 人。當然，隨著社會(hui) 治理能力的不斷提高，近年來交通事故數量呈下降趨勢。今年7月，公安部交通管理局負責人在中國十年係列主題新聞發布會(hui) 上表示，全國道路交通安全指數持續改善，重大交通事故數量從(cong) 2012年25起下降至2021年4起，連續33個(ge) 月未發生特別重大交通事故，死亡3人以上重大事故數量下降59.3%。

即便如此，交通事故死亡仍然是公眾(zhong) 最大的事故風險。根據保險界的交流數據，交通事故造成的死亡人數約占所有事故死亡人數的30%-40%，居所有事故首位。

一些學者說，曆史隻是邏輯，沒有意外。換句話說，所有的事故都有其內(nei) 在因果關(guan) 係。基於(yu) 此，我們(men) 還需要觀察交通事故背後的原因。基於(yu) 保險業(ye) 的索賠數據，我們(men) 可以得出90%的交通事故是由交通違規造成的。

然而，與(yu) 這一行業(ye) 數據相比，更值得注意的是，另一項行業(ye) 數據——2022年交通違章最嚴(yan) 重的5%車輛的交通事故發生率約為(wei) 2022年整體(ti) 車主的80%，其中人身傷(shang) 害發生率約為(wei) 75%。違法行為(wei) 是慣性的。

當機動車已成為(wei) 公共日常旅行中最重要的交通方式時，道路交通安全的社會(hui) 價(jia) 值是顯而易見的，政府和市場需要共同努力來提高道路交通安全。一方麵，交通管理等部門繼續加強調查和處罰，不斷形成不敢違反的氛圍，另一方麵，需要通過商業(ye) 汽車保險等市場手段，以更敏感的價(jia) 格調整機製協助推廣。

以保險業(ye) 為(wei) 重點，由於(yu) 汽車保險本身涉及數億(yi) 車主的切身利益，可以協助社會(hui) 治理，一直是最受社會(hui) 關(guan) 注的商業(ye) 赛马会APP下载官网。近年來，從(cong) 監管到市場，汽車保險創新改革繼續服務於(yu) 社會(hui) 治理的成果日益提高。

01 未能攪局的UBI

提到車險創新，UBI這是一個(ge) 繞不過的概念。

雖然它有自己的新興(xing) 技術光環，承載著汽車保險終極精細化管理夢想的概念，但其基本邏輯並不複雜。簡而言之，它是基於(yu) 使用定價(jia) 的保險 (Usage Based Insurance)基於(yu) 用戶行為(wei) 定價(jia) 的保險 (User Behavior Insurance)，理論基礎是：駕駛行為(wei) 安全的駕駛員應獲得保費優(you) 惠，駕駛行為(wei) 的安全評價(jia) 取決(jue) 於(yu) 實際駕駛時間、地點、具體(ti) 駕駛方式等指標的綜合考慮。

這一邏輯顯然有利於(yu) 提高道路交通安全。畢竟，對於(yu) 一個(ge) 從(cong) 不突然刹車或違反交通規則的車主來說，他需要支付的保費遠低於(yu) 一輛喜歡超速賽車的車。即通過敏感的價(jia) 格激勵機製，對道路交通安全產(chan) 生反應。

雖然技術不再是一個(ge) 難題，但現實並不樂(le) 觀。經過十多年的發展，尚未形成切實有效的模式。原因在於(yu) 消費者能在多大程度上將個(ge) 人信息（隱私）轉移給保險公司。UBI車險千人千價(jia) 的基礎是保險公司能夠充分獲取消費者的駕駛信息。

隨著《個(ge) 人信息保護法》、《消費者權益保護法》等法律法規的逐步完善，消費者的個(ge) 人信息保護意識也迅速提高，純個(ge) 人隱私領域獲取信息顯然越來越困難。

從(cong) 這個(ge) 意義(yi) 上說，在個(ge) 人信息安全得不到足夠的保護之前，UBI前景依然不明朗。

02 進一步納入交通違章，商業(ye) 車費改革

基於(yu) 軟硬件技術的發展衍生出來UBI不同的是，中國的商業(ye) 車費改革側(ce) 重於(yu) 內(nei) 部。

回顧過去十年的汽車保險改革過程，我們(men) 會(hui) 發現其基本邏輯是向內(nei) 求。也就是說，通過構建無賠償(chang) 優(you) 惠係數（NCD）、基於(yu) 交通違章係數的定價(jia) 機製可以迫使車主改善駕駛習(xi) 慣，減少事故次數，而無需直接獲取消費者隱私信息，也可以敦促保險公司不斷提高其風險控製能力。

相較於(yu) UBI，商用車費的變化顯然更具現實意義(yi) 。畢竟，無論是事故（報告）次數還是作為(wei) 行政處罰信息的交通違規行為(wei) ，都可以查詢經營風險的保險公司，不會(hui) 涉及侵犯消費者個(ge) 人隱私的問題。

當然，隻有一個(ge) 標準來評價(jia) 一個(ge) 措施是否好，那就是群眾(zhong) 的基礎。

近日，平安產(chan) 險公布的平安好車主app根據在線研究結果，98.8%的用戶非常同意交通違章與(yu) 道路公共安全密切相關(guan) ；85.7%的用戶非常同意或同意將車險保費與(yu) 曆史交通違章掛鉤，獎優(you) 罰劣。僅(jin) 就這項研究結果而言，商業(ye) 車費改革的價(jia) 值就足以凸顯出來。

然而，曆史告訴我們(men) ：知易行難。雖然車主對交通違規與(yu) 保費掛鉤有足夠的認識和期望，但在實踐中並不能完全違規。在你對駕駛能力和安全水平的評價(jia) 的問題下，67.5%的反饋者選擇了老司機嚴(yan) 格遵守交通規則，很少或沒有違規 0.5%選擇開車比較魯莽，交通違章比較多，同時，32.1%接受調查的車主表示，過去一年至少有一次交通違章，其中2.4%有三次以上交通違章。

從(cong) 另一個(ge) 角度來看，這一有趣的結論進一步證實了改革的必要性，解釋了為(wei) 什麽(me) 在新一輪商業(ye) 車費改革過程中，許多地方堅持將交通違規納入其中。

03 汽車保險未來的遠見和近憂

隨著時代的發展，普通消費者的價(jia) 格敏感門檻一直在調整。

在汽車普及的時代，100元的交通違章罰款可以促進車主謹慎駕駛，但今天，100元的違規行為(wei) 很難發揮應有的威懾作用。同樣，車險的懲罰性價(jia) 格機製也有上限。以北京新版商業(ye) 車費改革為(wei) 例，當各種交通違法行為(wei) 達到上限時，其商業(ye) 車險保費隻能上漲45%。對大多數車主來說，在經濟快速發展的過程中，1000多元保費差異的強製作用最終會(hui) 逐漸減弱。

雖然這種現象並不明顯，但關(guan) 注未來一定是一個(ge) 大問題。換句話說，當行政處罰的剛性約束和經濟約束的市場約束效應呈下降趨勢時，我們(men) 應該如何應對？

答案可能隻有一個(ge) ，那就是誠信或信用。讚揚誠信、懲罰失信作為(wei) 經濟社會(hui) 發展的道德基礎和個(ge) 人立身之本，無疑是解決(jue) 問題最有效的途徑。平安財產(chan) 保險的調查還設置了將交通違法行為(wei) 應用於(yu) 個(ge) 人信用領域的相關(guan) 問題，但結論並不樂(le) 觀。數據顯示，31.0%的用戶不同意將交通違法行為(wei) 應用於(yu) 個(ge) 人信用領域。

這個(ge) 結果在某種程度上是合理的。畢竟，在當今全麵互聯的時代，高等教育、就業(ye) 、信貸、醫療等社會(hui) 生活的各個(ge) 方麵都與(yu) 個(ge) 人信用越來越密切相關(guan) ，不誠實的社會(hui) 氛圍正在形成。考慮到駕駛員對駕駛技能的樂(le) 觀判斷、僥(jiao) 幸心理和對道路交通的不熟悉，客觀上很難消除交通違章行為(wei) 。因此，在個(ge) 人信用領域應用交通違法行為(wei) 的時機顯然還不成熟。

在此背景下，保險對提高道路交通安全的價(jia) 值仍然是不可或缺的，可以討論的是如何更有價(jia) 值地實現兩(liang) 者之間的深度聯係。

別山之石可攻玉。與(yu) 去年中國基於(yu) 違規行為(wei) 設定的最高處罰率上限不同，在美國，其處罰率是基於(yu) 交通違規的曆史數據，美國保險比價(jia) 中介Zebra根據年度汽車保險市場報告，未係安全帶、駕駛時使用手機通話、超速、肇事逃逸等各類交通違章行為(wei) 的車險保費平均每年上漲5.6%、21.4%、23.8%和73%。

正如誠信體(ti) 係的建設邏輯，逐步延伸交通違法行為(wei) 對汽車保險的持續定價(jia) 機製，也可以成為(wei) 促進社會(hui) 治理的有效武器。

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