互保平台充值容易取現 運營資質資金監管困難

導讀： 人人保我，我們(men) 不是保險，也不是公益，共享經濟……這些都是網絡互保平台給自己貼上的標簽。

在這些美好願景的指導下，發展會(hui) 員和共同保障成為(wei) 他們(men) 的主要目標。然而，理想是豐(feng) 滿的，現實是骨感的。網絡互保平台在運營中不斷麵臨(lin) 質疑，似乎無法擺脫不透明、不可持續等責任。即使是已經加入這些平台的會(hui) 員也表示:我不知道資金的下落，也不知道如何退出。更糟糕的是，這些平台總是麵臨(lin) 監管部門的特殊照顧。

即便如此，近年來網絡互保平台的數量並沒有減少，反而在增加。除了e互保、互保網、保險集等成立多年的平台外，還有壁虎互保、人人互保等平台即將上線。

那麽(me) ，互助保險平台的運營模式是什麽(me) 呢？它能給會(hui) 員帶來什麽(me) 實際的保證？為(wei) 什麽(me) 它的活力如此頑強？什麽(me) 樣的風險讓監管機構反複命名？

●賠償條件嚴格

登錄相關(guan) 平台網站了解到，低保費用、高安全性幾乎是這些平台宣傳(chuan) 的標準術語，其互助保險計劃主要針對重大疾病、意外死亡或癌症等風險。

比如，e根據互助保險推出的家庭保護死亡無畏計劃，會(hui) 員年齡限製在18~50歲，會(hui) 員應繼續充值以保持會(hui) 員資格，賬戶保證金不低於(yu) 9元。該計劃的主要原則是會(hui) 員共同出資和風險共擔。一旦計劃下的會(hui) 員意外死亡，計劃下的所有會(hui) 員將共同支付賠償(chang) 金。每人平均分攤不超過3元，共同保險金最高為(wei) 20萬(wan) 元。具體(ti) 的籌款金額需要根據會(hui) 員的數量來確定。

根據要求，共同保險金額按每人平均分攤不超過3元計算。這也意味著，至少有6.67萬(wan) 人加入該計劃，可以籌集到20萬(wan) 元的共同保險金。會(hui) 員越多，分配給每個(ge) 人的金額就越少。相反，如果加入人數少於(yu) 6.67萬(wan) ，共同保險基金隻能按照每人3元的原則籌集，即共同保險基金總額不能達到20萬(wan) 元。

根據上述互助保險計劃，一旦會(hui) 員意外死亡，互助保險會(hui) 員的法定繼承人可以在15天內(nei) 通過網頁、微信、客戶服務等方式提交互助保險申請表；按要求提交事件證明材料；然後由第三方評估機構或專(zhuan) 業(ye) 人員進行評估。如無問題，公開募集資金，從(cong) 會(hui) 員平台個(ge) 人賬戶分配互助保險資金，然後通過平台轉移給申請人。

需要注意的是，該計劃對意外死亡的條件有各種限製。例如，他人故意殺害和傷(shang) 害共同保險會(hui) 員；共同保險會(hui) 員猝死；共同保險會(hui) 員的藥物過敏、醫療事故、精神和行為(wei) 障礙不在賠償(chang) 範圍內(nei) 。在這方麵，客戶服務人員表示，該計劃主要針對意外死亡，會(hui) 員個(ge) 人原因造成的死亡不在賠償(chang) 範圍內(nei) 。至於(yu) 詳細的原因，客戶服務表示無權回複。

然後查閱了多個(ge) 平台的相關(guan) 信息，發現幾乎所有的共同保護平台都遵循這個(ge) 過程，但保護內(nei) 容是不同的。例如，平台推出的嚴(yan) 重疾病共同保護計劃詳細說明了疾病保護的範圍和限製，對會(hui) 員資格也有仔細的篩選過程，通常需要180天的等待期。

●充值容易取現難

注冊(ce) 時發現，所有互保平台都要求注冊(ce) 人提供個(ge) 人手機號、姓名、身份證號、郵箱等信息。此外，一些平台還綁定了微信端，會(hui) 員需要通過銀行轉賬、微信支付等方式充值，這意味著平台將掌握更多的個(ge) 人信息。同時，在一些平台公布的互助保險事件轉移公示信息欄中，會(hui) 員姓名、職業(ye) 證書(shu) 號碼、家庭住址、病曆等私人信息也會(hui) 標明。

互助保險平台的上述做法可能是為(wei) 了信息透明度。畢竟，互助保險計劃的會(hui) 員通過網站注冊(ce) ，一般不了解對方。披露詳細的個(ge) 人信息有利於(yu) 會(hui) 員之間的相互監督，確保事故賠償(chang) 資金的透明度。但是，互助保險平台並沒有過多地解釋會(hui) 員注冊(ce) 時個(ge) 人身份信息的安全保存，也沒有解釋信息泄露後的責任劃分和後果。注冊(ce) 後，被互保平台客服人員拉入官方微信群QQ群。

此外，值得注意的是，加入互助保險計劃和充值相對容易，但在退出和提取現金時會(hui) 遇到很多麻煩。

隨機增加互助保險計劃，按要求充入9元後，發現個(ge) 人賬戶確實顯示餘(yu) 額為(wei) 9元，但如果你想退出計劃，收回9元，你會(hui) 遇到問題。平台顯示，取出資金時應收取1%+2元一筆手續費。隨後注冊(ce) 了多個(ge) 平台，在試圖取出資金時也遇到了類似的問題。有的平台要收取2%的手續費，賬戶餘(yu) 額低於(yu) 50元不能提現；有的平台直接沒有提現渠道，隻顯示充值頁麵，退出計劃時也沒有顯示賬戶資金退給個(ge) 人賬戶的提示。

收到賬戶的錢不能退出。一位參與(yu) 互助保險計劃的成員說，他加入了許多這樣的組織，主要是為(wei) 了公益事業(ye) ，而不是為(wei) 了錢。另一位成員說，他在收到30元後沒有管理，也不知道如何退出。

根據多個(ge) 互助保險平台的網站，會(hui) 員賬戶資金可以持續維持9元或3元左右的會(hui) 員資格。如果金額少於(yu) 規定金額充值，則視為(wei) 自動退出或放棄互助保險計劃。當然，會(hui) 員也可以選擇獨立退出，但沒有詳細說明如何處理會(hui) 員賬戶的剩餘(yu) 資金。

●缺乏對資缺乏監管

除現金提取困難外，互保計劃資金下落也存在不透明問題。

在加入計劃和充值時，基本上是微信渠道，隻有個(ge) 別平台增加了銀行卡支付渠道，微信一般對應於(yu) 互助保險平台設置的企業(ye) 賬戶。充值完成後，雖然個(ge) 人賬戶中顯示的金額與(yu) 充值金額相同，但會(hui) 員本人不知道錢是否進入公共賬戶。

根據多個(ge) 共同保險平台的信息，會(hui) 員充值資金由第三方監管，資金絕對安全。然而，當一個(ge) 聲稱由第三方支付公司監管的共同保險平台充值時，它並沒有跳出第三方支付公司的支付頁麵，而是直接通過微信轉賬。交易完成後，微信隻能提供交易信息。

資金絕對安全。互保網工作人員表示，會(hui) 員資金已進入互保計劃會(hui) 員保證金專(zhuan) 項賬戶，個(ge) 人賬戶餘(yu) 額為(wei) 充值保證金賬戶證明，無問題。但上述工作人員並未回答資金的具體(ti) 安全措施和下落。

值得一提的是，此前，監管機構在提示相關(guan) 風險時表示，一些平台通過吸收會(hui) 員費在公司內(nei) 部形成了資金池，因為(wei) 其收費、開戶等所有業(ye) 務行為(wei) 都脫離了金融保險在監管方麵，如果存在非法集資或其他欺詐行為(wei) ，消費者的利益將受到極大的侵害。

●經營企業多無保險資質

即使會(hui) 員不要求更多的賠償(chang) ，他們(men) 也會(hui) 以做公益的心態加入網絡互保，但網絡互保平台的運營資質是一個(ge) 不可避免的問題。

業(ye) 內(nei) 人士指出，所謂相互保險，是指投保人為(wei) 相互幫助、共享風險而成立的法人組織，主要為(wei) 公眾(zhong) 提供風險保障，而不是提供高投資回報。雖然網上運營的網絡互保平台不打保險旗號，但也屬於(yu) 類保險互保服務，也需要有保險業(ye) 務經營資質。由於(yu) 監管部門對此類保險的審計門檻較高，態度謹慎，目前獲得相關(guan) 許可證的企業(ye) 並不多，隻有陽光農(nong) 業(ye) 相互保險在中國得到批準。雖然有很多保險公司和互保保險公司表示已提交申請，但仍未有企業(ye) 真正取得許可證。

梳理多個(ge) 網絡互助保護平台的工商數據，發現經營這些平台的企業(ye) 有不同的經營範圍。部分企業(ye) 注冊(ce) 信息技術公司，經營範圍為(wei) 科技應用軟件的開發、設計和交易；部分企業(ye) 注冊(ce) 文化傳(chuan) 播公司，經營範圍為(wei) 文化活動組織策劃、學術交流活動組織、培訓活動組織、廣告生產(chan) 服務等。

《保險法》明確規定，設立保險公司應當經國務院保險監督管理機構批準，並根據保險公司的經營範圍和經營規模調整其注冊(ce) 資本限額。

北京大成律師事務所律師張建民表示：類互保險組織平台無‘許可證’運營，明顯違法，這在刑法中有明確規定。

●商業模式仍在探索中

除了經營資質，這些互保平台的盈利模式也是一個(ge) 問題。目前平台還沒有披露盈利模式。

大象同舟會(hui) 的一位發起人說，這主要是為(wei) 了公益事業(ye) 。現在平台上的會(hui) 員還很少，自己做也沒有壓力。平台成長後，希望通過眾(zhong) 籌運營。他還表示，後期會(hui) 在全國各省招聘會(hui) 長和運營商，讓他們(men) 組織發展會(hui) 員。

一位業(ye) 內(nei) 人士表示，這些平台基本上是商業(ye) 運營，或者有企業(ye) 直接投資；或者投資天使。一般來說，這些都是非盈利模式，不可持續。

互助保險和抗癌公社的創始人也回應了媒體(ti) ，互助保險不是慈善機構，而是互助機構。互助保險機構必須收取會(hui) 費，其經營有其內(nei) 部規則。但對於(yu) 如何保持基本的資本運作，它並沒有給出明確的解釋。

根據國外的經營模式，互保公司和股份保險公司差別很大。互保公司沒有股東(dong) ，目的不是盈利，而是為(wei) 投保人提供低價(jia) 赛马会APP下载官网，避免非法索賠。

●專家：兩種方法可以合法發展

由於(yu) 信息安全、資金下落等原因，監管部門非常重視此類組織。

中國保監會(hui) 在之前的風險提示中表示，現有的共同保險計劃業(ye) 務實體(ti) 不包括在保險監管範圍內(nei) ，部分業(ye) 務實體(ti) 業(ye) 務模式不可持續，相關(guan) 承諾和資金安全難以有效保障，個(ge) 人信息保密機製不完善，容易引起會(hui) 員糾紛，包含一定的潛在風險。

事實上，監管機構的態度並不是一 刀切。監管部門對相互保險的發展態度還是很明確的，就是要不斷推動這個(ge) 行業(ye) 的發展。

中國保監會(hui) 、衛生和計劃生育委員會(hui) 等部門都非常支持相互保險的發展。畢竟，這有利於(yu) 國民經濟和民生，也有利於(yu) 人民。一位保險專(zhuan) 家說，目前的問題是如何發展，或者如何合法正當地發展。

北京工商大學保險係教授王旭金表示，類保險形式的網絡互助保險也是一種保險。合法化發展有兩(liang) 種方式：一是積極準備，合理溝通，向監管部門申請相關(guan) 許可證，取得相互保險經營資格；2、您可以選擇與(yu) 傳(chuan) 統保險公司或保險經紀公司合作開展保險業(ye) 務。

由於(yu) 存在一些問題，監管部門不斷提醒網絡互保存在風險，但這並不意味著監管部門應該禁止網絡互保，最終讓其合法經營。

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