小額貸款保險解決了小微企業融資困難

導讀： 近年來，商業(ye) 銀行不遺餘(yu) 力地幫助小微企業(ye) 解決(jue) 融資問題。但由於(yu) 抵押品缺乏，抗風險能力弱，小微企業(ye) 融資困境依然突出。然而，由於(yu) 缺乏抵押品和抗風險的能力較弱，中小企業(ye) 的融資困難仍然非常突出。因此，保險公司也加入，通過與(yu) 銀行的合作，利用創新保險——小額貸款擔保保險，為(wei) 中小企業(ye) 提供財政支持。

為(wei) 解決(jue) 小微企業(ye) 融資問題，山東(dong) 省泰安市最近決(jue) 定開展小額貸款擔保保險試點工作，確定當地12家保險企業(ye) 為(wei) 試點承保機構，與(yu) 各銀行共同實施小額貸款全過程風險管理，共擔貸後管理責任，保險期限不超過12個(ge) 月，保險金額單戶原則上不超過100萬(wan) 元，最高不超過300萬(wan) 元。

巧合的是，西藏自治區最近推出了《小額貸款擔保保險管理試點暫行辦法》險種並繳納保費，銀行以此為(wei) 擔保，對中小企業(ye) 單戶貸款不超過200萬(wan) 元、100萬(wan) 元，期限不超過一年。

說起來，泰安市和西藏自治區在小額貸款擔保保險方麵的起步已經比其他許多地區晚了幾拍。此前，許多地方已經加強了保險類型的推廣：安信農(nong) 業(ye) 保險作為(wei) 第一個(ge) 品嚐新鮮的人，早在2008年就在申城試點了小額信貸擔保保險，與(yu) 上海市政府和農(nong) 村商業(ye) 銀行合作，為(wei) 中小企業(ye) 和農(nong) 民順利實現信貸融資提供保障。2009年，國務院發布了《關(guan) 於(yu) 進一步促進中小企業(ye) 發展的若幹意見》赛马会APP下载官网”。隨後，廣東(dong) 、寧波成為(wei) 小額貸款擔保保險試點地區。在兩(liang) 地的帶動下，江西、無錫、安徽、重慶等地紛紛跟進試點。2013年7月1日，國務院辦公廳發布了關(guan) 於(yu) 金融支持經濟結構調整轉型升級的指導意見》，明確試點推廣小額貸款擔保保險

根據中國保監會(hui) 最近披露的數據，截至2015年底，已有25個(ge) 省、自治區、直轄市開展了小額貸款擔保保險試點，支持12.3萬(wan) 家小微企業(ye) 獲得188.6億(yi) 元銀行貸款。

政府支持

什麽(me) 是小額貸款擔保保險？這意味著小微企業(ye) 在申請流動性貸款時向前發展保險公司投保時，銀行以保單作為(wei) 擔保方式向投保人貸款。後者未按合同履行還款義(yi) 務，等待期結束後，保險企業(ye) 應當承擔銀行貸款損失賠償(chang) 責任。

從(cong) 各地試點保險的情況來看，貸款對象包括中小微企業(ye) 、農(nong) 業(ye) 相關(guan) 企業(ye) 、農(nong) 民、城鄉(xiang) 企業(ye) 家等中低收入群體(ti) ；貸款資金主要用於(yu) 生產(chan) 性用途，期限為(wei) 1年以上；企業(ye) 貸款最高額度在100萬(wan) 元至300萬(wan) 元之間，農(nong) 民貸款30萬(wan) 元，城鄉(xiang) 企業(ye) 家貸款20萬(wan) 元；貸款利率最高不得超過同期基準利率30%，年保險費率一般為(wei) 2%至3%。

同時，許多地方對小額貸款擔保保險采取政府支持、市場運作模式，引入保費補貼、貸款折扣等優(you) 惠政策，大大降低企業(ye) 融資成本，如湖北科技公司通過保險獲得200萬(wan) 元銀行貸款，融資成本19萬(wan) 元（包括14.3萬(wan) 元、4.7萬(wan) 元）。根據湖北省政策，公司享受財政補貼5.5萬(wan) 元，實際融資成本13.5萬(wan) 元，實際融資成本率6.75%，約為(wei) 民間融資成本的三分之一。

風控有方

雖然小額貸款保險雖然好，但不是企業(ye) 隻要掛小微品牌就能享受好處，因為(wei) 各地都設定了必要的門檻。比如廣西規定，經營一年以上、無欠稅、逃廢債(zhai) 務等不良記錄的小微企業(ye) 可以申請，銀行和保險企業(ye) 將共同進行信用調查。另一個(ge) 例子是，北京中關(guan) 村規定，隻有成為(wei) 中關(guan) 村企業(ye) 信用促進會(hui) 會(hui) 員，連續經營2年以上，無不良信用記錄，年銷售收入2000萬(wan) 元至1億(yi) 元，才能申請保險。

同時，為(wei) 了消除銀行的擔憂，為(wei) 更合格的中小企業(ye) 的發展提供財政支持，各地都建立了相對完善的風險控製措施，包括：嚴(yan) 格控製一定金額內(nei) 的貸款，銀行和保險企業(ye) 實施整個(ge) 風險控製；建立貸款風險預警、停牌機製和責任調查製度，當單個(ge) 試點銀行小額貸款不良率達到一定比例時，或單個(ge) 試點銀行保險企業(ye) 的賠償(chang) 率達到一定比例，采取相應的風險防範措施，甚至停止業(ye) 務；建立借款人違反信托的處罰機製，如將欠款信息納入中國人民銀行信用調查係統，取消拖欠貸款的優(you) 惠政策，加強司法機關(guan) 的打擊。同時，貸款損失一般由銀行和保險企業(ye) 共擔，地方財政應當設立風險補償(chang) 專(zhuan) 項資金，對貸款損失超過一定比例的部分進行補償(chang) 。同時，貸款損失一般由銀行和保險企業(ye) 共擔，地方財政應當設立風險補償(chang) 專(zhuan) 項資金，對貸款損失超過一定比例的部分進行補償(chang) 。

值得一提的是，最近，瑞安農(nong) 村商業(ye) 銀行、浙商等金融機構升級了小額貸款擔保保險的風險控製措施財險新的保險類型與(yu) 以前不同。此前，如果發生不良貸款，銀行和保險機構將按3：7的比例分擔貸款本息損失。在新模式下，銀行將借款人支付的保費納入賠償(chang) 基金池的統一管理。如果任何小額貸款擔保保險存在風險，銀行將直接從(cong) 資金池中獲得賠償(chang) 。逾期貸款直接與(yu) 信用聯係在一起，逾期貸款將影響後續貸款。

當然，無論銀行和保險公司如何製定風險控製措施，一個(ge) 基本目的最終都會(hui) 保持不變：那些有真實生產(chan) 資本需求、良好信用記錄和發展前景、還款來源可靠的小微企業(ye) ，真正從(cong) 小額貸款中受益。

想了解更多新聞資訊或有保險規劃需求的朋友，點擊下方圖片，免費報名谘詢，會(hui) 有專(zhuan) 業(ye) 理財師為(wei) 您耐心講解，協助規範投保並提供周全的後續理賠服務。