商業健康保險市場規模可達600億元

導讀： 國內(nei) 保險業(ye) 似乎在同一時間，關(guan) 注健康保險市場。最近，一些保險公司直接建立了自己的醫院，而另一些保險公司則改變了健康赛马会APP下载官网的形式，試圖實現碎片化或高保險金額。最近，一些保險公司直接建立了自己的醫院，而另一些保險公司則改變了健康赛马会APP下载官网的形式，試圖實現分散或高保險金額，這是相當有趣的。互聯網保險平台如雨後春筍般湧現，也試圖在健康保險市場上取得成就。

數據顯示，2015年中國健康保險保費收入同比增長51.87%的2410億(yi) 元赛马会APP下载官网增長最快。業(ye) 內(nei) 人士預計，2020年這個(ge) 市場的保費規模將達到6000億(yi) 元。即便如此，專(zhuan) 業(ye) 健康保險公司的虧(kui) 損情況並沒有改變，全行業(ye) 還是需要探索的問題。

背景

巨頭進入醫療行業(ye) ，健康保險市場空間大

“保險+醫療一直是中國的商業(ye) 保險機構挖掘領域。不久前，有兩(liang) 個(ge) 保險新聞很受業(ye) 界關(guan) 注，一是中國平安平安好醫生完成了5億(yi) 美元的A輪融資，估值30億(yi) 美元；二是陽光保險陽光融合醫院開業(ye) ，這是中國第一家保險+醫療試點醫院。

為(wei) 什麽(me) 醫療行業(ye) 如此受保險機構的歡迎？一位保險業(ye) 內(nei) 人士指出：健康保險（細分）險種包含醫療保險、疾病保險等)市場空間巨大，保險公司進入醫院可以減少保險公司在相關(guan) 保險類型中的損失。該人士還認為(wei) ，一旦保險公司參與(yu) 醫療行業(ye) ，它可以更好地收集保險數據，提高保險精算。

上述兩(liang) 家公司的行動正好是許多保險公司對商業(ye) 健康保險市場的集體(ti) 期望。近日，新華人壽廣東(dong) 分公司總經理李元表示：中國重大疾病的發病率表現出三個(ge) 特點：年輕化、周邊化和規範化。在生命的最後一年，一病患者花費了大約三分之二的生命財富。我們(men) 需要滿足時代發展的需要。

從(cong) 某健康保險論壇了解到，從(cong) 現在到2020年，預計中國健康保險年均增速將達到25%以上，2020年保費收入將達到6000億(yi) 元，賠償(chang) 費用將占中國醫療衛生費用的4.5%左右。

出招

高端險開平民牌，新劍指港險

對於(yu) 健康保險市場，更多的保險公司更願意在產(chan) 品上做文章。最近，市場上出現了一個(ge) 高端醫療保險，由中國銀行保險承保，年保費2519元，可享受數百萬(wan) 甚至1200萬(wan) 元的海外醫療保險。據了解，傳(chuan) 統的高端醫療保險一般需要數萬(wan) 元的保費。

顯然，中國銀行保險想把平民化作為(wei) 這個(ge) 高端醫療險賣點。在保險方麵，該產(chan) 品的碎片化特征也很明顯。它不同於(yu) 傳(chuan) 統的嚴(yan) 重疾病保險，隻包括癌症（皮膚淋巴瘤除外）和5種主要治療（如冠狀動脈搭橋手術、心髒瓣膜更換或修複）。

另一種方法是開發高安全性的健康赛马会APP下载官网。眾(zhong) 所周知，香港人身保險因低保費、高保障而在大陸流行。雖然監管差異很大，但需求並沒有下降。廣東(dong) 的年度地下政策接近400億(yi) 元。為(wei) 了打破這種情況，抓住這個(ge) 市場，新華保險最近推出了多倍保障重大疾病保險該產(chan) 品提供50種輕症、70種重症和死亡保障。

所謂多重保障，其實就是保險公司對疾病進行了分組(共5組)。第一組疾病基本保險金額最高賠償(chang) 300%(60萬(wan) 元)，其餘(yu) 組基本保險金額最高賠償(chang) 100%(20萬(wan) 元)。繳費期為(wei) 10年，終身保障，第一年保費約1萬(wan) 元。出於(yu) 對未知風險的考慮，本產(chan) 品將在廣東(dong) 試點兩(liang) 年。

加碼

第三方平台也進資源組合的優(you) 勢

正是看到了健康赛马会APP下载官网的規模效應和政策紅利，國內(nei) 很多互聯網保險該平台也渴望嚐試。上個(ge) 月，專(zhuan) 注於(yu) 健康保險細分的互聯網保險平台擁有大型特殊保險，並與(yu) 中國人壽聯合推出了大型特殊醫療保險國家醫療保險計劃。他們(men) 試圖利用民用醫療保險來推動中端健康保險市場。

根據擔保計劃，被保險人因事故或疾病引起的門診或住院費用可以報銷，其中住院醫療保險金額為(wei) 20萬(wan) 元和50萬(wan) 元。此外，不同年齡段的保費標準也不同，其中20萬(wan) 元住院醫療險從(cong) 183元起，住院保額50萬(wan) 元醫療險價(jia) 格從(cong) 206元開始。若包括門診，最高保費在2000元以內(nei) ，與(yu) 高端醫療保險相比優(you) 勢明顯。

此外，淘寶保險、惠澤保險和新一站式保險也潛伏在中端醫療保險市場。例如，惠澤網上有多種健康保險，包括護理保險、住院醫療保險和疾病保險。消費者可以根據年齡、保證期、保證內(nei) 容等因素選擇定製產(chan) 品。

麵對中產(chan) 階級個(ge) 人和家庭的中端醫療保險產(chan) 階級個(ge) 人和家庭的中端醫療保險服務是真正的藍海，但保險公司的業(ye) 務係統難以實現，必須在第三方平台的幫助下共同完成。第三方平台在大數據分析、產(chan) 品精算研發和資源組合方麵具有優(you) 勢。一位互聯網保險平台的負責人說。

尷尬

近年來，保費大幅增長 但專(zhuan) 業(ye) 保險公司仍在虧(kui) 損

由於(yu) 商業(ye) 健康保險專(zhuan) 業(ye) 性強，普通壽險業(ye) 務在精算原理、風險控製和商業(ye) 模式上存在明顯差異。要實現健康保險的發展，必須遵循其經營特點和內(nei) 部發展規律，走專(zhuan) 業(ye) 發展道路。那麽(me) ，這是否意味著建立一家專(zhuan) 業(ye) 的健康保險公司更有前途呢？事實上，至少目前的情況是相反的。

根據中國保監會(hui) 的數據，2013年、2014年、2015年健康保險業(ye) 務原保費收入同比增長30.22%、41.27%、51.87%。雖然增速明顯，但普通健康赛马会APP下载官网普遍處於(yu) 虧(kui) 損狀態健康保險為(wei) 主營業(ye) 務的PICC健康保險公司成立11年，但2015年仍虧(kui) 損1.35億(yi) 元。

多年來，該行業(ye) 對健康保險的業(ye) 務定位尚不清楚。目前，國內(nei) 專(zhuan) 業(ye) 健康保險公司尚未盈利，主要是由於(yu) 保險意識薄弱、缺乏政策推廣和健康保險運營風險高，無法與(yu) 醫院實現網絡係統對接，難以控製醫療費用風險，賠償(chang) 成本高。保險專(zhuan) 家表示。

一些分析人士甚至坦言，商業(ye) 健康保險普遍虧(kui) 損的根本原因是保險機構在醫院受阻。國內(nei) 保險公司無法通過幹預醫療診斷過程來控製費用。因此，保險公司建立自己的醫院或進入相關(guan) 產(chan) 業(ye) 鏈的目的是改變這種情況。隻有深入幹預醫療產(chan) 業(ye) 鏈，專(zhuan) 業(ye) 健康保險公司的報告才能變得好看。

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